II.2.Les conditions d'octroi des crédits
à la branche de Kicukiro
Pour avoir le crédit, il faut remplir les conditions
de base suivantes50 :
- Etre sociétaire de la banque populaire depuis au moins
trois mois ; - Avoir une solvabilité morale et de
l'intégrité ;
- Avoir de bons antécédents de crédit ;
- Présenter un projet licite, faisable et rentable ;
- Disposer d'une capacité suffisante de remboursement ; -
Avoir un dossier de demande de crédit complet;
- Offrir des garanties qui couvrent largement le prêt
sollicité ; - Utiliser le fonds de crédit uniquement pour l'objet
accordé.
II.3.Evolution de la Croissance de la BPK
A partir de ce niveau, nous allons analyser la croissance de la
banque populaire de Kicukiro. Dans le but de réaliser cette
étude, nos analyses se sont basées sur les points qui suivent
:
- L'évolution des crédits octroyés par la
BPK selon leurs affectations ; - L'évolution de la clientèle ;
- L'évolution des dépôts de la
clientèle ;
- L'évolution du nombre des débiteurs ; ainsi pour
terminer - L'appréciation des résultats.
50 Banque Populaire du Rwanda, Politique de
crédit du 12 décembre 2008
II.3.1. Crédits octroyés par la banque
populaire de Kicukiro selon leurs affectation
Durant toute notre période (2004-2009), la banque
populaire de Kicukiro a octroyé des crédits auprès de sa
clientèle. Ces crédits octroyés étaient
affectés dans les secteurs d'activités qui suivent :
Tableau 1: Crédits octroyés selon les
secteurs d'activités
Secteur d'activité
|
2004
|
2005
|
2006
|
2007
|
2008
|
2009
|
TOTAL
|
%
|
Agri-élevage
|
68,090,770
|
82,355,374
|
114,562,726
|
135,564,341
|
186,754,543
|
214,345,655
|
801,673,409
|
19.00
|
Construction
|
183,443,161
|
196,909,820
|
217,644,591
|
298,767,665
|
354,678,776
|
450,600,786
|
1,702,044,799
|
40.34
|
Commerce
|
69,667,476
|
53,332,335
|
98,655,982
|
123,453,678
|
154,365,556
|
176,543,890
|
676,018,917
|
16.02
|
Achat véhicule
|
62,043,652
|
60,448,638
|
74,036,736
|
90,675,854
|
112,324,343
|
136,543,789
|
536,073,012
|
12.70
|
Av/Fonctionnaire
|
28,924,005
|
50,095,952
|
46,766,389
|
60,876,987
|
76,897,688
|
87,654,345
|
351,215,366
|
8.32
|
Découverts
|
350,000
|
2,251,200
|
28,074,000
|
30,564,789
|
34,455,345
|
56,789,776
|
152,485,110
|
3.61
|
Grand Total
|
412,519,064
|
445,393,319
|
579,740,424
|
739,903,314
|
919,476,251
|
1,122,478,241
|
4,219,510,613
|
100.00
|
|
Source : Tableau élaboré par nous
même à partir des données fournis par le service des
crédits.
L'analyse de ce tableau nous montre que le portefeuille des
crédits octroyés à partir de l'année 2004
jusqu'à l'année 2009 représentent 4,219,510,613 frw dont
:
- 1 702 044 799 frw affecté à la construction ;
- 801 673 409 frw affecté à l'agriculture et
élevage ;
- 676 018 917 frw affecté au commerce ;
- 536 073 012 frw affecté à l'achat
véhicule
- 351 215 366 frw affecté aux avances sur salaire pour
les fonctionnaires et - 152 485 110 frw affecté aux
découverts.
D'après l'analyse de ce tableau nous constatons que le
secteur construction prend la première place à être
financé avec une proportion de 1.702.044.799 frw soit 40,34% du total
des crédits octroyés durant toute la période
d'étude. Ceci se justifie par la simple fait que cette banque soit loge
en plein centre de Kigali, capital du pays où les activités de
reconstruction se poursuivent et occupent une place de choix.
En second lieu le secteur agricole et élevage a
bénéficié un montant significatif de 801.673.409 frw, soit
19% du total des crédits
octroyés. la justification est
le fait que les politiques du gouvernement rwandais encouragent les initiatives
de développement et stimulent la population à se grouper dans des
coopératives pour faire face à la réduction de la
pauvreté comme prévu dans la vision 2020 ainsi que la
stratégie communément appelée « Stratégie de
Développement Economique et de Réduction de la
Pauvreté» (EDPRS).
En suite vient respectivement le commerce avec 676.018.917
frw soit 16,02%, l'achat véhicule avec 536.073.012 frw soit 12,70%,
l'avance sur salaire pour les fonctionnaires avec 351.215.366 frw soit 8,32% et
en dernière position vient le découvert avec 152 485 110 frw soit
3,61%.
Ce tableau nous montre que la banque populaire de Kicukiro a
progressivement réalisée une croissance car elle n'a
cessée d'augmenter le montant des crédits consentis à sa
clientèle durant toute la période d'étude, il est
passé de 412,519,064 en 2004 jusqu'à 1,122,478,241 en 2009.
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