Le rôle des crédits octroyés par la Banque Populaire du Rwanda sur le bien-être socio économique de ses membres. Cas de la sous branche de Kicukiro. Période d'étude:2004-2009

UNIVERSITE LIBRE DE KIGALI

(ULK)
FACULTE DES SCIENCES ECONOMIQUES ET GESTION
DEPARTEMENT D'ECONOMIE
B.P. 2280 KIGALI

LE ROLE DES CREDITS OCTROYES PAR LA BANQUE
POPULAIRE DU RWANDA SUR LE BIEN ETRE SOCIO
ECONOMIQUE DE SES MEMBRES

Cas de la sous branche de Kicukiro

Période d'étude : 2004-2009

Mémoire présenté et défendu en vue de l'obtention du grade de licencié en Economie

Par KAMIKAZI Clémentine

Directeur : CCA NGABOYISONGA Roch

Kigali, Mars 2011

ii

A Dieu Tout Puissant, pour son amour et sa bonté ;

A nos très chers parents ;

A notre cher époux pour son soutien moral ;

A nos enfants qui ont supportés le manque d'affection maternelle durant la période d'étude ;

A tous les membres de notre famille, pour leur encouragement ;

A toutes personnes qui nous ont aidées durant toutes nos études ;

Nous dédions ce mémoire.

iii

REMERCIEMENTS

Il nous est particulièrement agréable de remercier toutes les personnes qui ont contribué de près ou de loin à notre formation et sans lesquelles ce travail n'aurait pu être entrepris et mené à bon terme.

Notre gratitude va en premier lieu au Professeur Docteur RWIGAMBA BALINDA, promoteur et fondateur de l'ULK pour son courage, sa foi en l'éducation et au travail bien fait dans notre pays.

Nos sincères remerciements s'adressent de façon particulière au CCA NGABOYISONGA Roch qui a accepté d'assurer la direction de ce mémoire malgré ses multiples responsabilités. Ses remarques et ses conseils nous ont été d'une importance pour la réalisation de ce travail.

Nous sommes très heureuses d'exprimer ensuite nos remerciements les plus respectueux à l'égard des professeurs qui ont assuré la formation qui nous a été dispensée au sein de la Faculté des Sciences Economiques et Gestion. Que tous nos formateurs trouvent donc dans ce travail le fruit de leur mérite.

Nos sentiments de reconnaissance les plus profonds s'adressent à nos chères soeurs NYIRABITANGA Vérène et NYIRANDEBWA Odile, pour leur amour, leur encouragement et leur soutien tant moral que financier durant ce travail. Enfin, que tous nos camarades de promotion ainsi que toute personne qui nous a soutenus d'une quelconque façon, trouvent ici notre reconnaissance.

KAMIKAZI Clémentine

iv

SIGLES ET ABREVIATIONS

% : Pourcentage

BNR : Banque National du Rwanda

BPK : Banque Populaire de Kicukiro

BPR : Banque populaire du Rwanda

CCA : Chargé des Cours Associés

EDPRS : Stratégie de Développement Economique et de Réduction de la Pauvreté

FRW : Franc Rwandais

GR : Gouvernement du Rwanda

ICT : Information and Communication Technology

MINECOFIN : Ministère des Finances et de la Planification Economique S.A : Société Anonyme

UBPR : Union des banques populaires du Rwanda

ULK : Université Libre de Kigali

WWW : World Wide Web

SIDA : Syndrome d'immunodéficience acquise,

v
LISTE DES TABLEAUX

Tableau 1: Crédits octroyés selon les secteurs d'activités 30

Tableau 2: Evolution de la clientèle de la banque populaire de Kicukiro 32

Tableau 3: Evolution des dépôts de la clientèle 33

Tableau 4: Evolution du nombre des débiteurs 34

Tableau 5: Evolution des résultats 34

Tableau 6: Evolution du nombre des débiteurs selon les secteurs d'activités. 38

Tableau 7: Evolution des débiteurs réduit à la taille de l'échantillon 39

Tableau 8: Emplois créés grâce aux crédits affectés au commerce 41

Tableau 9: Emplois créés grâce aux crédits de construction 42

Tableau 10 : Emplois créés grâce aux crédits d'agri- élevage 42

Tableau 11 : Emplois créés grâce aux autres crédits 42

Tableau 12 : Niveau de revenus mensuels avant et après l'octroi du crédit 43

Tableau 13 : Epargne des membres de la Banque Populaire de Kicukiro 45

Tableau 14 : Niveau d'épargne des membres de la BPK 45

Tableau 15 : Crédits et Investissements 46

Tableau 16 : Maisons construites grâce aux crédits 47

Tableau 17 : Education des enfants en âge de scolarité 48

Tableau 18 : Etat de santé des membres 49

Tableau 19 : Etat d'amélioration alimentaire réalisée grâce aux crédits. 49

vi

QUESTIONNAIRE

Annexe 1 : QUESTIONNAIRE DU TRAVAIL DE RECHERCHE 61

vii
TABLE DES MATIERES

DEDICACE ii

REMERCIEMENTS iii

SIGLES ET ABREVIATIONS iv

LISTE DES TABLEAUX v

LISTE DES ANNEXES vi

TABLE DES MATIERES vii

INTRODUCTION GENERALE 1

1. CHOIX ET INTERET DU SUJET 1

1.1. CHOIX DU SUJET 1

1.2. INTERET DU SUJET 1

1.2.1. Intérêt personnel 1

1.2.2. Intérêt scientifique 1

1.2.3. Intérêt pour la société 2

2. DELIMITATION DU SUJET 2

3. PROBLEMATIQUE 2

4. HYPOTHESES 4

5. OBJECTIFS DU TRAVAIL 5

6. TECHNIQUES ET METHODES DE RECHERCHE 5

6.1. TECHNIQUES 5

6.1.1. Technique documentaire 5

6.1.2. Technique d'interview 6

6.1.3. Technique du questionnaire 6

6.2. METHODES 6

6.2.1. Méthode historique 7

6.2.2. Méthode comparative 7

6.2.3. Méthode analytique 7

6.2.4. La méthode statistique 7

7. SUBDIVISION DU TRAVAIL 7

viii

CHAPITRE I : CADRE CONCEPTUEL ET THEORIQUE 8

I.1. GENERALITE SUR LES CREDITS 8

1.1.1. Définition du Crédit 8

1.1.2. Origine du crédit bancaire 9

1.2. ROLE DU CREDIT 10

1.2.1. Le crédit permet les échanges 10

1.2.2. Le crédit stimule la production 10

1.2.3. Le crédit amplifie le développement 11

1.3. CARACTERISTIQUES DU CREDIT 11

1.3.1. La durée 11

1.3.2. La confiance 12

1.3.3. Le risque 12

1.4. CLASSIFICATION DES CREDITS 12

1.4.1. Les crédits selon les destinations: 12

1.4.1.1. Crédit à la production 12

1.4.1.2. Crédit d'investissement 13

1.4.1.3. Crédit à la consommation 13

1.4.2. Les crédits selon leur durée: 14

1.4.2.1. Le crédit à long terme 14

1.4.2.2. Le crédit à moyen terme 14

1.4.2.3. Le crédit à court terme 15

1.4.3. Les crédits selon les garanties 15

1.4.3.1. Le crédit réel 15

1.4.3.2. Le crédit personnel 15

1.4.4. Le crédit selon leur forme: 15

1.5. LA BANQUE 15

1.5.1. Généralité sur les banques 16

1.5.2. Les Banques populaire 17

1.5.2.1. Les caractéristiques d'une banque populaire: 17

1.5.2.2. Objet 18

1.6. LE BIEN ETRE 18

1.6.1. Le bien être social 19

1.6.2. Le bien être économique 19

1.7. L'EPARGNE 20

CHAP II. ANALYSE DE LA CROISSANCE DE LA BANQUE POPULAIRE

(SOUS BRANCHE DE KICUKIRO) 21

II.1. LES BANQUES POPULAIRES AU RWANDA 21

II.1.1. Genèse. 21

II.1.2. Historique et origine de la dénomination «banque populaire» 22

II.1.3. Présentation de la Banque Populaire de Kicukiro 23

II.1.3.1. Historique de la banque populaire de Kicukiro 23

II.1.3.2. Situation géographique de la banque populaire de Kicukiro 23

II.1.4. Missions et Vision de la banque populaire de Kicukiro 24

II.1.4.1. Mission de la banque populaire de Kicukiro 24

II.1.4.2. Vision de la branche de Kicukiro 24

II.1.5. Structure organisationnelle de la banque populaire de Kicukiro 25

II.1.5.1. Le Sous Branche Manager 26

II.1.5.2. Conseil Consultatif 26

II.1.5.3. Service d'audit Interne 26

II.1.5.4. Service d'ICT 26

II.1.5.5. Service de crédit et de recouvrement 27

II.1.5.6. Service de comptabilité 28

II.1.5.7. Service de caisse 28

II.2. LES CONDITIONS D'OCTROI DES CREDITS A LA BRANCHE DE KICUKIRO 29

II.3. EVOLUTION DE LA CROISSANCE DE LA BPK 29

II.3.1. Crédits octroyés par la banque populaire de Kicukiro selon leurs affectation 30

II.3.2. Evolution de la clientèle de la BPK 32

II.3.3. Evolution des dépôts 33

II.3.4. Evolution du nombre des débiteurs 34

II.3.5. Appréciation des résultats 34

CHAP III. CONTRIBUTION DES CREDITS DE LA BPK SUR LE BIEN-ETRE DE SES MEMBRES 36

III.1. INTRODUCTION 36

III.2. TAILLE DE L'ECHANTILLON SOUMIS A L'ENQUETE 36

III.3. LES SECTEURS AYANT BENEFICIES DE L'OCTROI DES CREDITS. 38

III.4. ANALYSE DE LA CONTRIBUTION DE LA BPK AU BIEN- ETRE ECONOMIQUE DE SES MEMBRES 40

III.4.1. Création d'emploi grâce aux crédits octroyés par la BPK. 41

III.4.2. Apport des crédits sur l'amélioration du revenu des clients 43

III.4.3. Apport des crédits sur l'épargne 44

III.4.4. Investissements réalisés grâce aux crédits 46

III.5. ANALYSE DE LA CONTRIBUTION DE CREDITS SUR LE DEVELOPPEMENT SOCIAL 47

III.5.1. Apport des crédits sur l'habitat 47

III.5.2. Apport des crédits à l'éducation 47

III.5.3. Apport des crédits à l'amélioration de la santé 48

III.5.4. Impacts des crédits octroyés sur l'alimentation 49

CONCLUSION GENERALE ET SUGGESTIONS 51

INTRODUCTION GENERALE

1. CHOIX ET INTERET DU SUJET

1.1. Choix du Sujet

Le choix de ce sujet a été motivé par le souci de comprendre le rôle que joue la Banque Populaire du Rwanda dans la prestation des services financiers aux bénéficiaires afin que ces derniers puissent améliorer leurs conditions de vie.

L'intérêt de ce sujet réside dans le rôle prépondérant que joue la Banque Populaire du Rwanda dans le développement de la population bénéficiaire des crédits au Rwanda en général et plus particulièrement dans le Secteur Kicukiro.

Le choix de ce sujet a été motivé aussi par le fait qu'il est important de savoir si les crédits octroyés par la Banque Populaire du Rwanda contribue réellement sur le bien être socio économique de ses membres ainsi qu'a leur réduction de la pauvreté.

1.2. Intérêt du sujet

En outre, ce travail présente un triple intérêt : 1.2.1. Intérêt personnel

Ce travail nous a permis d'avoir une vue générale sur le niveau de vie de la population, étant donné que la grande proportion de notre population vit grâce au secteur agricole non moderne et parviennent à financer leurs projets grâce aux micros projets financés par les banques. Ce sujet nous a aussi donné une occasion de fournir des orientations aux membres de la banque populaire du Rwanda bénéficiaires des crédits pour qu'ils puissent augmenter la productivité et en définitive éradiquer la pauvreté. Ce sujet de recherche nous a aussi donné une occasion de perfectionner nos connaissances acquises dans le domaine de banque et crédit.

1.2.2. Intérêt scientifique

la banque populaire de Kicukiro, ainsi qu'aux autres chercheurs qui voudront s'orienter dans le même sens que nous et leur permettra d'élargir leur champ d'application.

1.2.3. Intérêt pour la société

Les résultats de notre étude aideront à clarifier et à montrer le lien existant entre le crédit et le développement en général et servira comme outils d'éliminer le comportement de réticence de la population face aux crédits car son développement en dépend.

2. DELIMITATION DU SUJET

Pour faire une étude plus approfondie, notre travail se limite dans le domaine, dans l'espace et dans le temps. S'agissant de la délimitation liée au domaine, notre travail porte sur le rôle des Banques populaires dans l'économie. En ce qui concerne la délimitation dans l'espace, notre travail se limite à la seule sous branche de Kicukiro. Quant à la délimitation de ce travail dans le temps, l'étude est axée sur la période allant de 2004 à 2009.

3. PROBLEMATIQUE

De nos jours plusieurs personnes vivent dans une situation d'extrême pauvreté et sont incapables de satisfaire leurs besoins vitaux. L'un des moyens d'aider la population à prendre en main son destin, c'est de multiplier les chances de chacun de gagner sa vie. Au Rwanda comme dans le reste du monde, les problèmes de la pauvreté sont aigus et préoccupe plus d'un observateur. Selon la banque mondiale la moitié de la population de la planète survit avec moins d'un dollar américain par jour; En Afrique subsaharienne cependant, plus de deux habitants sur cinq vivent en dessous du seuil de la pauvreté, quant au Rwanda 60.4% de la population survit avec moins d'un dollar américain par jour¹.

La pauvreté est l'une des problèmes qui préoccupent le monde actuel, elle occupe une place de choix comme on l'entend à travers des mass media, les journaux, conférences et les discours des chefs d'état. Le rapport économique de nations unies montre que 44% de la population africaine en 1997 vivaient en dessous du seuil de la pauvreté qui est de 39 dollars par tête et par mois. 2/3 de la population rurale et 1/3 de la population urbaine de

¹ Banque Mondiale., Combattre la pauvreté, rapport sur le développement dans le monde, 2000, p.72

l'Afrique subsaharienne se trouvent en dessous du seuil de la pauvreté absolue². En complétant cette idée, le PNUD déclare que «malgré tout les efforts déployés pour la combattre, nous vivons encore dans un monde où le un cinquième de la population des pays en développement se couche chaque soir en ayant faim, où le quart n'a pas accès aux nécessités les plus fondamentales comme l'eau potable, nourriture, et où les tiers vit dans une situation tellement désespérée que les mots sont tout simplement impuissant à le décrire»³.

Au Rwanda, la pauvreté s'observe à travers la proportion des ménages en dessous du seuil de la pauvreté (1 dollar par jour) 70%, l'espérance de vie est de 49 ans, le taux de mortalité infantile qui est de plus de 196 pour mille, le degré le plus élevé d'analphabétisme est de 43.6%⁴.

Pour cette raison la pauvreté constitue l'un des principaux critères du sous développement et la lutte contre elle est une des priorités de toutes les politiques de développement. Dans notre pays, cette pauvreté est liée à plusieurs facteurs notamment la dépendance vis-à-vis de l'extérieur, le manque de terres, une croissance démographique galopante, l'analphabétisme du plus grand nombre de la population, la pandémie du SIDA, le génocide des Tutsi de 1994, la dégradation de l'environnement et le fait que l'agriculture pratiquée par la majorité de la population «ne contribue pas d'une manière remarquable au produit intérieur brut (PIB), de plus, cette population a des possibilités très limitées d'accès au crédit et aux autres services financiers car ne disposant pas dans la plupart de cas, de garanties nécessaires. Cette situation crée une espèce de désintérêts vis-à-vis des institutions financières et freine le développement; un des grands obstacles viable⁵.

Pour sortir de ce goulot d'étranglement, le gouvernement Rwandais a mis en place une stratégie de réduction de la pauvreté communément appelée « Stratégie de Développement Economique et de Réduction de la Pauvreté» (EDPRS) dans la quelle figure le développement du secteur financier accessible à tous les segments de la population.

² NATIONS UNIES., Rapport économique des nations unies, New York, 1999

³ PNUD., Manuel de préparation d'installation et de gestion d'un programme de micro finance, vision10, New York, 1997

⁴ MINECOFIN., Politique nationale de micro finance, Kigali, 2005

⁵ MINECOFINE, Indicateur de développement au Rwanda, n°3, Kigali, juillet, 2000, p.14

Le développement du secteur bancaire en général et des banques populaires en particuliers s'est avéré être un outil approprié pour mettre à la disposition de la population des services financiers et surtout de micro crédit pour financer des petits projets créée par elle.

Pour atténuer la gravitée des problèmes soulevés ci haut, la banque populaire de Kicukiro s'est donnée comme ultime priorité de financer les projets présentant des rentabilités avec pour objectif de contribuer au développement socio-économique de sa clientèle en particulier et du pays en général.

Ainsi, deux questions nous sont venues en tête à savoir :

· La banque populaire du Rwanda, sous branche de Kicukiro a-t-elle atteint un niveau de croissance permettant d'assurer sa pérennité ?

· Les crédits octroyés par la banque populaire au Rwanda, plus spécifiquement la sous branche de Kicukiro contribue-t-ils au bien-être socio-économique de ses membres?

Voilà les questions auxquelles nous avons répondu au cours de notre analyse. 4. HYPOTHESES

L'hypothèse se définit comme étant une réponse provisoire, une affirmation a priori qui doit être démontrée, confirmée, infirmée ou modifié à travers le travail.⁶

Les hypothèses sont des propositions provisoires, des solutions dont se pose le chercheur, questions formulées en des termes tels que l'observation et l'analyse puissent fournir des réponses définitives satisfaisantes⁷.

Pour bien mener notre recherche, nous avons formulé deux hypothèses, à savoir :

· La banque populaire du Rwanda, sous branche de Kicukiro a atteint un niveau de croissance permettant d'assurer sa pérennité pendant la période d'étude.

· Les crédits octroyés par la banque populaire au Rwanda, plus spécifiquement la sous branche de Kicukiro contribue au bien-être socio-économique de ses membres.

⁶ GRAWITZ, M., Méthodes des sciences sociales, ^11ième éd. Paris, 2001, p.443

⁷ RWIGAMBA BALINDA, Cours de méthodologie de recherche (cycle de licence), Ulk, Kigali, Juillet 2001

5. OBJECTIFS DU TRAVAIL

L'objectif global de notre étude est de dégager le rôle des crédits octroyés par la banque populaire du Rwanda, sous branche de Kicukiro sur le bien être socio économique de ses membres ainsi que montrer de façon générale le lien existant entre le crédit et le développement en général.

Nos objectifs spécifiques consistent à :

· Diagnostiquer les conditions d'accès aux crédits à la sous branche de Kicukiro ;

· Identifier les domaines financés par la sous branche de Kicukiro ;

· Vérifier le niveau de croissance atteint par la banque populaire de Kicukiro.

6. TECHNIQUES ET METHODES DE RECHERCHE

Tout travail de recherche exige l'usage des techniques et des méthodes pour recueillir, collecter les données et accéder aux informations nécessaires, permettant de répondre aux questions de recherche avec pour finalité d'atteindre les objectifs fixés au départ.

6.1. TECHNIQUES

Les techniques sont définies comme étant des procédés opératoires rigoureux adaptés au genre de problèmes ou de phénomène en cause⁸.

Dans des travaux de recherche scientifique, la technique est définie comme l'ensemble des moyens et de procédés qui permettent au chercheur de ressembler les données et informations sur son sujet de recherche⁹. Au cours de notre travail nous avons utilisé les techniques suivantes: la technique documentaire, la technique d'enquête par interview ainsi que la technique d'enquête par questionnaire.

6.1.1. Technique documentaire

C'est une technique orientée vers une fouille systématique de tout ce qui est écrit ayant une liaison avec le domaine de recherche¹⁰.

⁸ PINTO, R. et GRAWITZ, M., Les méthodes de recherche dans les sciences sociales, 4ème éd., Dalloz, Paris, 1971, p.288-289.

⁹ RWIGAMBA BALINDA : Cours d'initiation au travail de recherche scientifique, ULK, mars, 2000, p.12

¹⁰ Grawitz, M., Méthodes des sciences sociales, 9^ème éd., Dalloz, Paris, 1990, p.358.

Elle nous a permis de récolter les données et les informations de la source écrite. Nous avons eu l'occasion de fouiller les livres, les rapports annuels, les mémoires et tout autre document en rapport avec notre travail. Grâce à cette technique, les informations collectées nous ont permis de concevoir notre travail en définissant les concepts clés et en développant les généralités sur le sujet.

6.1.2. Technique d'interview

L'interview au sens technique est un procédé d'investigation scientifique, utilisant un processus de communication verbale pour recueillir des informations en relation avec un but fixé. Nous avons procédé par interview structurée¹¹. Celle-ci est caractérisée essentiellement par le fait que le nombre, l'ordre est la formation des questions que l'enquêteur pose est fixé à l'avance¹². Cette technique nous a permis de tenir des entretiens avec les différents agents de la BPK notamment : le Gérant, l'agent de crédits ainsi que quelque bénéficiaire des crédits.

6.1.3. Technique du questionnaire

Après la revue de littérature, le questionnaire a été la principale technique utilisée dans la récolte des informations. Selon JAVEAU, C «le questionnaire se présente comme un document sur lequel sont notées les réponses ou les réactions d'un sujet détermin黹³. Cette technique nous a permis d'atteindre les objectifs de la recherche et vérifier notre hypothèse de travail qui était de justifier la contribution des crédits octroyés par la banque populaire du Rwanda sous branche de Kicukiro sur le bien être socio économique de ses membres.

6.2. METHODES

Dans le sens philosophique, GRAWTZ, M., définit la méthode comme étant l'ensemble des
opérations intellectuelles par lesquelles une discipline cherche à atteindre les vérités qu'elle

¹¹ Grawitz, M., Méthodes des sciences sociales, 11^ème éd., Dalloz, 2001, p.644.

¹² BIZIMUNGU, A. ; Méthodologie de recherche scientifique, (cycle de licence), ULK, 2005, cours inédit.

¹³ JAVEAU, C.; L'enquête sur questionnaire, manuel à l'usage du praticien, éd. De l'université de Bruxelles, Bruxelles, 1984, p.41

poursuit, les démontre et les vérifie.¹⁴ Durant notre étude, nous avons utilisé différentes méthodes que nous passons en revue dans les paragraphes qui suivent.

6.2.1. Méthode historique

Cette méthode nous a été utile dans l'analyse des données portant sur la période de 2004 à 2009. Cette méthode nous a aussi permis d'analyser les origines, le contexte et l'évolution de la banque populaire du Rwanda en général et de la sous branche de Kicukiro en particulier.

6.2.2. Méthode comparative

Cette méthode a permis à l'étude de comparer les résultats de différents exercices correspondant à notre période de recherche.

6.2.3. Méthode analytique

Elle est intervenue dans notre travail au niveau de l'analyse des informations et des données récoltées à la sous branche de Kicukiro et auprès de ses membres et lors de leur interprétation.

6.2.4. La méthode statistique

La méthode statistique nous a aidé à quantifier et chiffrer les résultats de la recherche et à les présenter sous forme de tableaux et de graphiques.

7. SUBDIVISION DU TRAVAIL

A part l'introduction générale, notre travail comporte trois chapitres:

Le premier chapitre traite le cadre théorique et conceptuel, le deuxième chapitre présente la croissance de la banque populaire de Kicukiro, ainsi que le troisième chapitre analyse la contribution des crédits offerts par la sous branche de Kicukiro au bien être socio économique de ses membres.

Enfin, le travail se terminera par une conclusion générale qui sera clôturée par des suggestions.

¹⁴ GRAWITZ, M.: Méthode en sciences sociales, 5^ème éd, Paris, 1990, p. 344

8
CHAPITRE I : CADRE CONCEPTUEL ET THEORIQUE

Dans ce chapitre nous avons élucidé les concepts clés pouvant nous permettre de comprendre le sujet. C'est dans ce cadre que les concepts clés suivants ont été définis : le crédit, la banque, la coopérative, la pauvreté, ainsi que le bien être sociale.

I.1. Généralité sur les crédits

Les particuliers ou les membres d'une banque ne possèdent pas toujours les capitaux suffisants pour atteindre leurs objectifs.

L'économie ne pourrait fonctionner sans le recours au crédit qui permet aux agents économiques de se procurer les fonds dont ils ne disposent pas personnellement. Les prêteurs, quant à eux, ne mettent leur argent à disposition que dans la mesure où ils ont la certitude d'être remboursés. Des garanties existent.

Les agents économiques éprouvent des besoins financiers. L'État doit combler son déficit budgétaire. Les ménages consomment des biens courants, s'équipent ou investissent dans l'immobilier. Les entreprises éprouvent des besoins de trésorerie pour leurs dépenses d'exploitation et d'investissement (machines, immeubles). Ils peuvent utiliser un financement bancaire ou faire appel au marché des capitaux. L'utilisation de ces marchés varie suivant les agents économiques considérés¹⁵.

1.1.1. Définition du Crédit

Pour PETIT-Dutaillis, « faire crédit, c'est faire confiance, mais c'est aussi donner librement la disposition affective et immédiate d'un bien réel ou d'un pouvoir d'achat, contre la promesse que le même bien ou un bien équivalent vous sera restitué dans un certain délai, le plus souvent avec rémunération du service rendu et du danger couru, danger de perte partielle ou totale que comporte la nature même de ce service¹⁶».

¹⁵ http://www.oodoc.com/74368-credit-economie-garanties-creancier.php; consulté le 01/06/2010

¹⁶ PETIT-DUTAILLIS, Le risque de crédit bancaire, Edition scientifique Riber, Paris, 1967, p.18.

PRUCHAUD J., quant à lui, dit que « le crédit bancaire est en général l'opération par laquelle la banque met une somme déterminée à la disposition d'un tiers appelé emprunteur moyennant l'engagement pris par ce dernier de payer au banquier les intérêts convenus et de lui restituer à l'époque fixée pour le remboursement, une somme équivalente à celle qui lui a été fournie¹⁷».

Pour Bernard V. et colli J.C, « le crédit est un acte de confiance comportant l'échange de deux prestations dissociées dans le temps, biens ou moyens de paiement contre promesse ou perspective de paiement ou de remboursement¹⁸».

Des trois définitions ci-haut reprises, nous déduisons principalement trois notions inséparables dans l'octroi des crédits qui sont entre autre la confiance qui doit exister entre les parties contractantes, et à cela s'ajoute le facteur temps qui est extrêmement important dans ce genre d'opération.

1.1.2. Origine du crédit bancaire19

En 789, Charlemagne étend aux laïcs l'interdiction du prêt à intérêts en Europe Occidentale. Excepté auprès des juifs, on ne trouve guère de crédit qu'au sein des monastères. Les moines n'hésitent pas alors à contourner l'interdiction d'usure en assortissant leurs prêts d'une garantie foncière ou en prélevant une compensation pour le manque à gagner.

En 1515, le cinquième concile du Latran admet la légitimité du taux d'intérêt prélevé ou accordé par les Mont-de-piété.

Calvin, réformateur et théologien français (1509 - 1564), a officialisé le prêt à intérêts. Pour lui, rendre l'argent productif signifie pouvoir aider plus de monde.

¹⁷ PRUCHAUD J., Evolution des techniques bancaires, Editions scientifiques Riber, Paris, 1960, p.50.

¹⁸ BERNARD V. et Colli J.C., Les crédits bancaires aux entreprises, Revue bancaire, P.43.

¹⁹ http://www.memoireonline.com/12/08/1761/m_La-gestion-du-risque-sur-lactivite-demicrocredit-dans-un-organisme-de-service-public-cas-du-FNE2.html, consulté le 12/11/2010

On se rend compte que la pratique du crédit avec ou sans intérêts est très ancienne. Cette activité a connu de nos jours un développement extraordinaire par une adaptation à toutes les situations de la vie, dont le microcrédit pour les couches défavorisées.

1.2. Rôle du crédit

Les banques jouent un rôle économique très important dans les sociétés capitalistes. Elles contribuent à orienter l'argent de ceux qui en ont momentanément trop vers ceux qui en ont besoin et présentent des garanties suffisantes.

Elles ont un grand rôle dans la sélection des projets en fonction de leurs perspectives économiques. Leur rôle peut être comparé à celui du coeur dans un corps humain qui distribue le sang riche en oxygène vers les organes. Elément clé de l'économie d'un pays, chaque banque est soumise à une supervision assez stricte par une autorité de tutelle, afin de vérifier la solidarité de l'établissement financier par rapport aux risques auxquels ses opérations l'exposent²⁰.

Aucune économie ne peut nier le rôle que joue le crédit en matière de facilitation des échanges, stimulation de la production, d'amplification du développement et enfin, son rôle d'instrument de création monétaire²¹

1.2.1. Le crédit permet les échanges

Le crédit permet les échanges. C'est une ancienne fonction des banques d'assurer aux entreprises, une continuité dans le processus de production et de commercialisation. Le pouvoir d'achat ou d'échange aux entreprises trouve son origine, par le recours de ces dernières, à la banque afin d'anticiper leurs recettes.

1.2.2. Le crédit stimule la production

Le deuxième rôle du crédit réside dans son pouvoir de stimulateur de la production.
Comment cela? L'activité de production se modernise au jour le jour, grâce à l'innovation

²⁰ BERGER R, P : La monnaie et ses institutions, que sais-je. ?, PUF, Paris 1996, p.16.

²¹ DIATKINE, S. Les fondements de la théorie bancaire, éditions Dunod, Paris, 2002, p.39.

des équipements ou leur renouvellement. Le recours au crédit permet à l'entreprise d'acquérir une nouvelle technologie, lui permettant d'accroître la qualité et la quantité de sa production. Cette dernière, sera consommée par les ménages à travers les crédits à la consommation accordés par les banques, afin de stimuler les achats et, par conséquent, le secteur de production.

1.2.3. Le crédit amplifie le développement

Le crédit permet d'amplifier le développement. La théorie bancaire a évoqué le rôle multiplicateur du crédit, qui s'explique par les effets d'un prêt pour l'achat d'un bien de production ou de consommation. Ces effets ne se manifestent pas uniquement chez l'agent économique bénéficiaire de l'opération mais, ils s'étendent indirectement à d'autres agents. Sur l'effet multiplicateur du crédit dans le développement économique, il faut signaler la contribution de J.A Schumpeter concernant l'étude des conditions de financement de l'évolution économique. Il va donc rompre avec l'analyse classique du financement des investissements (A.Smith), selon laquelle seule l'épargne peut effectuer ce financement²². Pour J.A Schumpeter, les banques vont financer les investissements par la création de nouveaux moyens de paiement et non pas, par une épargne préalable déposée chez elles.

1.3. Caractéristiques du crédit

D'une façon générale, le crédit résulte de la combinaison de trois éléments : Le temps ou le délai pendant lequel le bénéficiaire dispose des fonds prêtés, la confiance faite par le créancier au débiteur, ainsi que la promesse de restitution des fonds prêtés.

1.3.1. La durée

Le crédit est la mise à disposition par une personne ou une organisation (le créancier) d'une ressource (une somme d'argent ou un bien) à une autre (le débiteur) contre l'engagement d'être payé ou remboursé dans le futur, à une date déterminée²³. Généralement la durée du crédit est par définition limitée.

¹⁸ DIATKINE,S. Op.Cit. , p.39.

²³ http://www.vernimmen.net/html/glossaire/definition_credit.html; consulté, le 01/06/2010.

1.3.2. La confiance

Le crédit est lié à la notion de confiance, il repose sur la confiance que le créancier accorde au débiteur. Plus le créancier aura confiance dans la capacité du débiteur à rembourser à terme, plus il aura tendance à lui accorder des termes avantageux. A l'inverse une société inspirant peu confiance aura beaucoup de mal à obtenir de crédit. Ainsi les sociétés en difficultés verront leurs fournisseurs exiger d'être payés comptant et les banquiers demander des taux élevés pour rémunérer le risque, voire refuser de faire crédit²⁴.

1.3.3. Le risque

Enfin, la troisième caractéristique du crédit est la promesse de restitution des fonds prêtés. Les risques inhérents à ce point découlent des deux points précédents. Si une évolution défavorable se produit dans le temps où que le débiteur ne respecte pas la confiance du créancier, le risque de non remboursement peut se réaliser.

1.4. Classification des crédits

1.4.1. Les crédits selon les destinations25:

Parmi ces types des crédits on distingue : le crédit à la production, le crédit d'investissement ainsi que le crédit à la consommation. Par la suite, définissons chacune d'entre elle pour une meilleure compréhension.

1.4.1.1. Crédit à la production

Dans une économie de marché, le crédit joue un rôle central parce qu'en facilitant l'accès aux biens de consommation, il permet une production de masse qui, à son tour conduit à une réduction des prix de vente... dont bénéficie en fin de compte le consommateur.

²⁴ http://www.vernimmen.net/html/glossaire/definition_credit.html; consulté, le 01/06/2010.

²⁵ http://www.upc-bvk.be/FR/creditguide/chap1/, consulté le 01/06/2010.

1.4.1.2. Crédit d'investissement26

Le Crédit d'investissement est un crédit à moyen ou long terme servant à financer l'acquisition ou le remplacement d'actifs immobilisés, dans le but de maintenir ou d'augmenter la productivité de l'entreprise.

Une organisation doit toujours investir pour s'étendre ou se moderniser. À cet effet, elle a besoin de fonds. Lorsque ces fonds ne sont pas disponibles au sein de l'organisation, celleci peut obtenir un crédit d'investissement.

Un crédit d'investissement est un crédit qui vous permet de réaliser des investissements importants : immobilisations à long terme, biens immobiliers, nouvelle plateforme informatique, Le montant est déterminé en fonction de l'objectif et de la capacité de remboursement de votre organisation.

Le crédit peut être prélevé en une seule fois ou par tranches, en fonction de l'objet de l'investissement (par ex., par tranches pour la construction d'un bâtiment). Dans ce cas, la banque exigera la présentation de documents justificatifs lors de chaque prélèvement.

Le remboursement débute à partir du moment où la totalité du montant a été prélevée, sur la base d'amortissements constants ou dégressifs. Différentes fréquences d'amortissement sont possibles. La banque peut exiger une garantie en fonction de votre situation.

1.4.1.3. Crédit à la consommation

En ce qui concerne le crédit à la consommation, selon la forme qu'il présente, il vous permet soit de gérer votre budget de manière plus souple (on peut penser par exemple aux besoins d'argent ponctuels liés à des événements comme une communion, un mariage), soit de dissocier un achat de son paiement (qu'il s'agisse d'un bien comme un réfrigérateur, une cuisine équipée, une voiture, ou d'un service)²⁷.

²⁶ http://www.ing.be/business/showdoc.jsp?docid=025653_FR&menopt=sme%7Cinv%7Crea%7Cinv, consulté le 02/06/2010

²⁷ http://www.upc-bvk.be/FR/creditguide/chap1; consulté le 02/06/2010

Sans le crédit, dans le premier cas, vous pourriez être confronté à des problèmes mensuels de trésorerie, tandis que dans le second vous vous verriez obligé d'épargner l'intégralité du montant nécessaire à vos projets avant de les réaliser... au risque de devoir parfois y renoncer.

1.4.2. Les crédits selon leur durée:

Concernant la durée du crédit, on distingue le crédit à long terme, le crédit à moyen terme ainsi que le crédit à court terme²⁸.

1.4.2.1. Le crédit à long terme

Les crédits à long terme peuvent, en matière commerciale commence à 5 ans. Mais du point de vue des finances de l'Etat, cette durée ne constitue véritablement pas du long terme, il faut qu'elle soit encore plus longue. C'est ainsi que l'on le définit à partir de 7 ans. Les entreprises préfèrent ce genre de crédit lorsqu'elles investissent dans des projets qui donneront des résultats qu'à long terme (ex : usine). Le crédit à long terme est un crédit dont l'échéance de remboursement s'étend jusqu'à une période de 20 ans,

1.4.2.2. Le crédit à moyen terme

Le crédit à moyen terme est un crédit dont l'échéance de remboursement s'étend jusqu'à une période de 7 ans,

Le crédit à moyen terme est celui qui dure de un à cinq ans. Ce crédit est alimenté par les banques et d'autres organismes de crédit en vue de financer les investissements en certains biens d'équipements industriels, construction des maisons et bâtiments et pour assurer le renouvellement quand leurs amortissements ne dépassent pas cinq ans.

Il est destiné à satisfaire les besoins permanents ou à financer les immobilisations qui s'amortissent sur une longue période. Il n'est octroyé que sur des ressources stables et contre les garanties hypothécaires, des cautions et nantissements.

²⁸ http://fr.wikipedia.org/wiki/Types_de_cr%C3%A9dits_bancaires#Selon_la_dur.C3.A9e

1.4.2.3. Le crédit à court terme

Le crédit à court terme est un crédit dont l'échéance de remboursement s'étend jusqu'à une période de 2 ans, Le crédit est à court terme, quand la durée varie entre quelques jours à quelques mois, rarement au delà d'une année. L'offre et la demande de ce crédit sont concentrées sur le marché monétaire. Ces crédits concernent par exemple, la facilité de caisse, le découvert, etc.

1.4.3. Les crédits selon les garanties

Se référant toujours à l'association Belge des Banques, dans cette catégorie, il existe le crédit réel et le crédit personnel.

1.4.3.1. Le crédit réel

Il est garanti par un bien mobilier ou immobilier, donné en gage par le bénéficiaire du crédit ou un tiers. On entend par crédit réel un crédit selon lequel la banque recourt en garantie, outre l'honorabilité et la solvabilité de l'emprunteur, aux divers éléments de fortune

1.4.3.2. Le crédit personnel

Les garanties personnelles concernent tous les engagements pris par une tierce personne, autre que le débiteur principal, d'honorer les engagements de celui-ci, s'il ne satisfait pas à ses obligations. Les créanciers disposent ainsi d'un droit de poursuite contre cette personne autre que le principal obligé. On distingue dans les garanties personnelles le cautionnement et l'aval.

1.4.4. Le crédit selon leur forme:

Concernant la forme des crédits, on distingue : L'avance ou crédit de caisse, le crédit d'encaissement, ainsi que le crédit d'escompte.

1.5. La Banque

Le mot banque apparaît dans la langue française au XV^ème siècle. Les banquiers Lombard du nord de l'Italie accomplissaient leur travail dans des lieux ouverts et s'installaient sur des bancs, d'où dérive probablement le nom.

Elle effectue cette activité en général grâce à un réseau d'agence. Elle utilise de plus en plus d'autres canaux de distribution : opérations par Internet, accords avec les commerçants pour le crédit à la consommation et le paiement par carte, guichets automatiques dans des lieux publics.

Une banque est une entreprise qui gère les dépôts et collecte l'épargne des clients, accorde des prêts et offre des services financiers²⁹

1.5.1. Généralité sur les banques

L'histoire de la banque suit les grandes étapes de l'histoire de la monnaie même si certaines opérations financières coutumières des banques, (comme le prêt à intérêt) ont pu être relevées depuis la plus haute antiquité avant même l'invention de la monnaie³⁰.

Historique sur l'origine de la banque³¹ :

Les premières opérations banques apparaissent en Mésopotamie deux mille ans avant notre ère. Les banquiers reçoivent alors des dépôts soit en assurant une fonction de garde soit à titre de placement à intérêt .Ces dépôts ne sont pas translatifs : un déposant ne peut pas régler un créancier par transfert dans les comptes du banquier, de tout ou partie de son dépôt.

Ils ne constituent donc pas de la véritable monnaie .Très rapidement, l'essor de la fonction impose la nécessité d'une réglementation.

HAMOURABI (roi de Babylone de 1955 à 1913 avant notre ère) édicte un code qui fixe des taux et conditionne l'octroi des prêts à un contrôle préalable des fonctionnaires royaux.

Le caractère bancaire de ces opérations est controversé car ces opérations ne portent pas sur la monnaie mais sur des biens précieux. Ensuite par l'absence de la fonction essentielle constitue la gestion des moyens de paiement.

²⁹ PETIT-DU TAILLIS, g. : Le crédit et les banques, Sirey Paris 1964 p.56.

³⁰ http://fr.wikipedia.org/wiki/Banque, consulté le 04/06/2010

³¹ SIMON, J.C., Les banques, éditions la découverte, Paris, 1993, p.8-9.

Si ces dépôts avaient été translatifs (si les sommes en compte avaient pu être transférée d'un compte à un autre par virement ou chèque, ils seraient alors devenus une véritable monnaie gérée par le dépositaire qui eût été alors un véritable banquier.

Au VIIème siècle avant notre ère est apparue la monnaie frappée et développement du commerce méditerranéen a favorisé l'émergence d'une nouvelle opération bancaire.

Dans les ports grecs, les trapézistes (du nom de leur comptoir appelé trapèze) assurent le change entre les différentes monnaies.

L'écriture permet un développement important de leur fonction : ils tiennent les comptes de leurs clients et leur permettent d'effectuer des règlements par virement de compte en compte ou même par chèque. Les trapézistes sont donc des véritables banquiers car ils remplissent la plupart des fonctions de la banque moderne : dépôts, crédit, change, création de la monnaie scripturale.

1.5.2. Les Banques populaire

1.5.2.1. Les caractéristiques d'une banque populaire:

Les actionnaires d'une banque populaire sont des propriétaires et usagers de ses services ; l'objectif primordial des sociétaires n'est par de faire fructifier leur argent, mais de mettre leurs moyens ensemble pour se rendre mutuellement service ;

Les actionnaires participent activement et directement à la gestion de leur banque populaire ; comme sociétaires propriétaires, ils participent directement a l'exercice du pouvoir dans leur banque et d'une manière égalitaire ;

Les actionnaires d'une banque populaire participent directement aux bénéfices, à la clôture de l'exercice, le bénéfice est affecté selon toute modalité décidée par eux.

A coté de ces trois traits caractéristiques que nous venons de dégager, deux autres éléments sont indispensables pour la survie d'une banque populaire³² :

- L'esprit de solidarité entre les membres ; ils doivent être toujours animés d'un esprit de solidarité qui contribue au fonctionnement et à l'éclosion de la banque ;

³² UBPR, op cit. p.5

- Fournir aux actionnaires les qualités et les connaissances pour les rendre aptes à participer à la gestion de leur banque.

1.5.2.2. Objet

La société a pour objet, pour elle-même ou pour le compte de tiers, d'effectuer toutes les opérations d'une banque commerciale, et notamment les opérations suivantes³³ :

· Faire toutes opérations bancaires, d'escompte, de réescompte et de commission,

· Recevoir des dépôts,

· Emettre des emprunts à court terme, moyen terme et long terme,

· Opérer le transfert de fonds et valeurs,

· Effectuer toutes opérations de bourse et de change,

· Investir et participer dans toute entreprise existante ou à créer, dans les limites prévues par la loi et la réglementation,

· Effectuer tous investissements de nature mobilière ou immobilière,

· Effectuer toutes opérations susceptibles de favoriser le développement d'entreprises de

toute nature au Rwanda et à l'étranger,

· Effectuer toutes autres opérations permises aux banques commerciales au Rwanda, y compris l'utilisation de la monétique.

Cette classification n'est pas exhaustive. Il existe en effet des institutions bancaires spécialisées voire même mixte : banque agricole, banque de l'habitat, banque de développement, banque de l'industrie pétrolière, caisse d'épargne et crédit, compte de chèques postaux etc.

1.6. Le bien être

Le bien-être se définit comme une sensation agréable procurée par la satisfaction de besoins physiques, l'absence de tensions psychologiques³⁴.

³³ Statuts de la Banque populaire du Rwanda, version du 05/01/2008

³⁴ http://www.human-research.com/index.php?c=2&l=FR&m=76, consulté le 25/11/2010.

Dans une conception unidimensionnelle, le bien-être au travail est généralement assimilé à la satisfaction au travail, en effet la satisfaction est un sentiment de plaisir, qui résulte de l'accomplissement de ce qu'on attend, désire ou simplement d'une chose souhaitable. (Petit Robert). Processus par lequel un besoin, ou plus généralement une motivation, est ramené à zéro, Ce sentiment entraîne une réduction de la tension, lié au besoin (ou au désir ou à la pulsion) qui a fait apparaître le comportement. La satisfaction correspond à l'atteinte, partielle ou totale, de l'objectif recherché³⁵.

1.6.1. Le bien être social36

Le bien-être social (BS) se réfère au niveau de satisfaction de la société dans sa totalité. Avec suffisamment d'hypothèses solides, le BS peut être spécifié comme la somme de bien-être de tous les individus de la société. L'autre aspect du bien-être traite de la distribution du revenu ou des biens en incluant l'égalité, comme dimension supplémentaire du bien-être.

1.6.2. Le bien être économique

Le terme bien-être désigne tantôt un certain degré d'aisance ; de confort ou de bonheur, tantôt un ensemble de biens à la jouissance desquels le bien-être est lié³⁷. Dans la première optique, le bien-être apparaît comme étant éminemment relatif et peut seulement être apprécié selon les entières subjectifs tandis que la seconde optique est un phénomène quantitatif qui peut se prêter à la mesure ; il semble fort proche de la notion de richesse. Apres avoir réalisé le bien être, l'homme parvient à satisfaire les besoins fondamentaux et envisage l'épargne. De façon brève soulignons la définition de l'épargne.

³⁵ http://www.memoireonline.com/04/08/1039/m_conciliation-vie-privee-vie-professionnelleengagement-travail7.html, consulté le 25/11/2010.

³⁶ http://www.memoireonline.com/10/09/2860/m_Decomposition-regionale-du-bien-tresocial-au-cameroun-pendant-et-apres-les-ajustements-structure11.html, consulté le 20/11/2010.

³⁷ La grande Encyclopédie, Larousse, les éd. Françaises, Paris, 1973

1.7. L'épargne

L'épargne est une fraction du revenu qui n'est pas affectée à la consommation immédiate³⁸. Adam Smith considérait que l'acte d'épargner sur son revenu, un trait caractéristique de l'homme frugal et industrieux, était à l'origine d'un processus de croissance auto entretenu. En se privant des satisfactions immédiates et en mettant de coté de ce qu'il acquiert, l'individu ajoute à son capital des éléments nouveaux qui engendreront à leur tour une grande disposition à l'activité productrice et à l'épargne³⁹.

Alfred Marshall affirme cette notion : un homme épargne lorsqu'il veut les biens et services qu'il achète à la production d'une richesse dont il s'attend à tirer des moyens de jouissance dans l'avenir⁴⁰.

³⁸ SOUSI-ROUBIN B, Lexique de banque et de bourse, 1986, p.70

³⁹ SMITH A., Recherche sur la nature et les causes des richesses des nations, ed. Payot, Paris 1960, p.120

⁴⁰ MARCHALL A., Monnaie, crédit et commerce, ed., Giard, 1919, p20

21
CHAP II. ANALYSE DE LA CROISSANCE DE LA BANQUE POPULAIRE
(SOUS BRANCHE DE KICUKIRO)

Dans ce chapitre, Beaucoup de points seront développés pour présenter la BPK. Cependant, dans le souci de synthèse, nous exposerons tout au long de ce chapitre essentiel de son historique, sa vision, sa mission et son organisation avant d'analyser sa croissance.

II.1. Les Banques Populaires au Rwanda

II.1.1. Genèse41.

La conception et la mise en oeuvre du projet des banques populaires au Rwanda ont énormément bénéficié des enseignements laissés par une expérience coopérative très ambitieuse qui l'a précédé : la chaîne TRAFIPRO (travail, fidélité, et progrès).

A l`origine en 1950, TRAFIPRO était une coopérative locale et endogène. Mais avec l'appui d`une personnalité religieuse, elle a été peu après dotée d`une très grande ambition : étendre son action sur tout le territoire du Rwanda. Puis, suite à une série d`interventions des pouvoirs publics, son profil original a été bouleversé de telle sorte qu`elle a perdu sa vocation coopérative.

L`aventure a commencé à Byimana en 1950 par une association d`une dizaine d'instituteurs déterminés à subvenir à leurs besoins de consommation par une série d`initiatives coopératives car, à cette époque, les produits industriels de consommation de masse étaient mal distribués en milieu rural et les commerçants (tous étrangers) trop cupides dans la fixation des prix. En 1951, la petite association ouvre une cantine : restaurant, buvette et quelques autres activités récréatives.

Son action pédagogique en ce sens débuta en 1955 ; elle aboutit à la création, le 16 décembre 1956, la coopérative TRAFIPRO qui obtient la personnalité juridique le 5 février 1957. L'échec de TRAFIPRO en matière coopérative procède d`un objet social et d`un rythme d'exécution excessivement ambitieux par rapport aux ressources réellement

mobilisables, surtout les ressources humaines. Puis une main-mise de l`Etat, destinée en principe à sauver l'entreprise, s'avéra excessive et incompatible avec la poursuite de son objectif social fondamental, à savoir la mobilisation coopérative de la paysannerie.

Objectif et technocratie limités, adéquation du rythme de réalisation au rythme de croissance des ressources humaines localement mobilisables, rôle de l`Etat volontairement discret ; voilà en définitive les principaux enseignements tirés de l`expérience coopérative TRAFIPRO et dont le projet des banques populaires s'efforcera de tenir compte.

II.1.2. Historique et origine de la dénomination «banque populaire»42

D'après le premier chef de projet des Banques Populaires du Rwanda, le choix du terme «Banque» de préférence à «coopérative» provient essentiellement du fait que dans les premières tournées de sensibilisation de la population, les paysans baptisèrent ces nouvelles institutions de « BANKI Y'ABATURAGE » en Kinyarwanda⁴³.

La meilleure traduction en français est « Banque Populaire», c'est ainsi que fut consacrée la dénomination commerciale à ces coopératives d'épargne et de crédit. Avant leur introduction, l'on parlait de plus de 800 millions de francs rwandais qui ne circulaient pas. Où étaient- ils alors ? Dans les cornes de vache, dans de vieilles bouteilles enfouies dans le sous-sol, dans les toits de maison... C'est par ici - même que les Banques Populaires se sont données pour mission de collecter ces économies cachées et de les mettre au service des gens par le canal du crédit mutuel.

L'émergence et le développement des Banques Populaires au Rwanda procèdent d'un projet précis répondant à quelques attentes réelles des milieux populaires⁴⁴. Ce projet est l'un des fruits de la coopération entre la confédération Suisse et la République Rwandaise. L'idée de mettre en place un réseau de coopératives d'épargne et de crédit était de contribuer à la collecte des fonds thésaurisés surtout en milieu rural par les paysans et de les réinvestir dans des projets de développement. Trois pays furent sollicités. La France, la Suisse et le

⁴² SERUKIZA MUREMBE C., Gestion de risque relatif aux activités des institutions financieres bancaires, Mémoire, ULK/Campus de Gisenyi, 2005.

⁴³ UBP, «Statuts des Banques Populaires», in IRIBA, no7, 1998, p.12

⁴⁴ MAVOR M. A. et GERO F., Les facteurs de performance de l'entreprise, éd. John Libbey Eurotext, Paris, 1995, p.97.

Canada. C'est bien la Suisse qui, la première, répondra favorablement pour une aide dans ce domaine. Ainsi, de juin à juillet 1971, une mission procèdera à des études préliminaires qui s'avéreront concluantes et au terme desquelles un accord helvético- rwandais sera signé à Berne, le 07 décembre 1972.

En 1973, quatre rwandais partiront en stage de formation auprès des Caisses RAIFFEISEN de Suisse. Du 24 août au 13 Juillet 1974, le premier chef de Projet, Mr Pierre George BRAND, effectuera à la demande de l'Union RAIFFEISEN, une première mission au Rwanda pour accompagner les stagiaires et prendre les premiers contacts. Après cette mission préliminaire, la phase opérationnelle du projet commencera avec la création de la toute première Banque Populaire, notamment celle de NKAMBA, le 04 août 1975, dans la Province de KIBUNGO⁴⁵.

En décembre 1975, on comptait déjà 13 Banques Populaires alors que s'achevait la première période de financement prévue par l'accord de décembre 1972. C'est également au cours de cette période que sera créée la Caisse Centrale des Banques Populaires. Depuis lors, le réseau des Banques Populaires n'a cessé de s'étendre. On compte actuellement 145 (fin décembre 2004) oeuvrant sur presque tout le territoire national⁴⁶.

II.1.3. Présentation de la Banque Populaire de Kicukiro

II.1.3.1. Historique de la banque populaire de Kicukiro

La B P K a vue le jour en date du 23 septembre 2000 et a enregistré 77 sociétaires ce même jour. La part sociale était à ce jour fixée à 2.000 frw en attendant d'être rehaussé jusqu'à 5.000 frw en 2002 et 10.000 frw en 2003 jusqu'en 2006. Signalons qu'actuellement la Banque Populaire du Rwanda a cessé d'imposer le payement de part social aux nouveaux clients depuis qu'elle est devenue la banque commerciale. La Banque populaire de Kicukiro compte 17,442 clients en décembre 2009.

II.1.3.2. Situation géographique de la banque populaire de Kicukiro

La B P K est située à 1,5 km du rond point de Kicukiro - Sonatubes dans le secteur Niboye,
District de Kicukiro. Son emplacement est facile à localiser étant donné qu'elle se situe tout

⁴⁵ UBPR, Op.cit. p5.

⁴⁶ UBPR, Rapport annuel, 2004

près du marché de Kicukiro vers la route qui mène vers Bugesera. Codée 407211, la Banque Populaire de Kicukiro est affiliée à la BPR S.A depuis l'an 2000. Son siège social se trouve dans le secteur Kicukiro, district de Kicukiro.

II.1.4. Missions et Vision de la banque populaire de Kicukiro

II.1.4.1. Mission de la banque populaire de Kicukiro47

La BP de Kicukiro a pour mission de promouvoir la solidarité coopérative et de renforcer la mobilisation des ressources financières locales pour l'épargne personnelle afin de les affecter aux besoins de crédits de la population en répondant prioritairement aux besoins de crédit des personnes à faibles revenus en vue de promouvoir le développement socioéconomique des sociétaires.

En développant l'épargne et le crédit populaire, promouvoir la coopération de bien-être économique et social de ses sociétaires et de leurs familles. En plus, en servant la communauté, elle cherche à atteindre ce but, notamment :

- En fournissant aux sociétaires la possibilité de placer leurs fonds aux conditions définies par la politique et règlement d'épargne ;

- En accordant aux sociétaires des crédits, pour la couverture de leurs besoins économiques, remboursables selon des termes fixés dans le contrat de crédit et définis par la politique et règlement de crédit ;

- En permettant aux personnes à revenu faible mais honnêtes et laborieuses, d'en être sociétaires ;

- En favorisant l'esprit d'initiative et le travail local par l'emploi prudent du crédit et de l'épargne produite dans la circonscription de la Banque Populaire ;

- En enseignant le respect des engagements et les vertus de l'économie mutuelle ;

- En combattant l'usure et la spéculation dans le domaine du crédit et de et de l'épargne ; - En produisant les services financiers accessibles à la population et axés à ses besoins.

II.1.4.2. Vision de la branche de Kicukiro

Avoir une vision, c'est prévoir ce que l'on veut faire et être dans l'avenir. Pour ce qui est de la
banque populaire du Rwanda S.A /branche de Kicukiro, sa vision est d'être une institution

⁴⁷ Banque Populaire de Kicukiro, Rapport Annuel, 2007

rentable, compétitive, durable, autonome répondant au besoin social et économique de ses clients en particulier et de la communauté en générale en leur rendant des services financiers de qualité et de proximité⁴⁸.

Pour clôturer la présentation de la banque populaire de Kicukiro, présentons la structure organisationnelle.

II.1.5. Structure organisationnelle de la banque populaire de Kicukiro49

Organigramme de la Banque Populaire, sous brache de Kicukiro

Sous Branche
Manager

Service d'Audit
Interne

Conseil
Consultatif

ICT

Service de
Caisse

Service de crédit et
de recouvrement

Service de
comptabilité

Source : Banque populaire de Kicukiro

Pour avoir une meilleure compréhension sur la structure de la banque populaire de Kicukiro, nous allons montrer le rôle que joue chaque service afin de contribuer à sa croissance :

⁴⁸ Banque populaire de Kicukiro, Rapport Annuel, 2006.

⁴⁹ Banque populaire de Kicukiro : Manuel de Procédures et de gestion interne, Kigali, 2007.

II.1.5.1. Le Sous Branche Manager

Le sous branche manager a pour tâche de coordonner et veiller au bon fonctionnement de tous les organes de la banque. Il supervise l'élaboration des différents rapports, les analysent et les transmet au branche manager.

II.1.5.2. Conseil Consultatif

Tous les membres du conseil consultatif doivent à priori être membres ou clients de la banque. Ce conseil consultatif est composé de six membres votés pour un mandat renouvelable de trois ans par l'assemblée générale des clients de la banque. Ils se réunissent une fois dans trois mois pour analyser les problèmes rencontrés par la banque et proposent des solutions.

II.1.5.3. Service d'audit Interne

Dans le service d'audit il y'a l'auditeur interne et le chef en audit. Le chef d'audit de la banque populaire de Kicukiro transmet chaque mois un rapport à la branche de Kimironko, après la réception des rapports venant de tous les sous branches, à son tour l'auditeur de la branche de Kimironko passe à la consolidation de ces rapports concernant l'activité mensuelle puis transmet à chaque cinquième jour du mois suivant à la BPR SA. L'auditeur interne doit signaler toutes formes d'anomalies importantes qui ont eu lieu dans la sous branche, il doit élaborer ce rapport à chaque dixième jour du mois. L'auditeur interne doit contrôler le service de crédit, recouvrement de la trésorerie ainsi que la comptabilité. Dans le cadre de bien contrôler la trésorerie l'auditeur interne de la sous branche de Kicukiro élabore chaque matin le journal principal qui décrit tous les opérations de la journée précédente.

II.1.5.4. Service d'ICT

Le service de l'ICT sert de mémoire de la banque car toutes les opérations faites dans le logiciel GLOBUS et les données provenant de l'ICT facilitent la continuité des tous les activités bancaire comme la révision des opérations et rapports journalières. Ce service est aussi tres important pour le partenariat entre la banque populaire et le BNR étant donnée que l'autorité monétaire et qu'elle doit contrôler la situation de risque des crédits.

II.1.5.5. Service de crédit et de recouvrement

La B P K a un service qui s'occupe de la gestion quotidienne des crédits octroyés aux sociétaires. Il est assuré par deux agents, l'un chargé de l'analyse des dossiers pour octroyer des fonds, l'autre chargé du suivi et de recouvrement.

Actuellement trois sortes de crédit sont octroyées à savoir :

- Les crédits ordinaires ;

- Avances sur salaires aux fonctionnaires ; - Les découverts

Ils sont octroyés dans tous les domaines comme par exemple, la construction, les études, équipement, etc. L'octroi des crédits est effectué à trois niveaux qui sont :

- Le C A si les demandes dépassent 3/4 du plafond individuel ;

- Le comité de crédit si les demandes se trouvent entre 3/4 et 1/2 du plafond individuel et en fin

- La gérance pour les demandes ne dépassent pas 1/2 du plafond individuel.

Nous rappelons que le plafond individuel est fixé à 2.5% du total actif. Les crédits sont octroyés à tout sociétaire ayant au moins trois mois d'affiliation à la banque. Les échéances de crédits diffèrent selon leur nature ; les avances aux fonctionnaires ne dépassent pas 2 ans et sont multiples de 8 mensualités des salaires nets au maximum. Les crédits de commerce ne dépassent pas une année et demie, les crédits de construction se limitent entre 1 à 5 ans. Les crédits d'élevage et agriculture bénéficient d'une période de grâce ne dépassant pas une année et leur durée est confiée en rapport de leur production.

Les délais de remboursement des crédits en transport n'excèdent pas deux ans. Les autres crédits sont limités à une année pour les équipements, les études et à trois mois au maximum pour les découverts. La ligne de crédit est accordée pour une période d'une année. Ce service détient la liste des documents et les conditions exigées pour en bénéficier.

II.1.5.6. Service de comptabilité

Dans sa fonction, le comptable de la branche Kicukiro doit remplir les activités suivantes:

- Enregistre dans l'ordinateur sur le menu GLOBUS chaque fois toutes les opérations relatives au retrait, versement ou remboursement que les clients peuvent faire sur le compte de la Banque à l'Union l'accord du branche manager ;

- Tenir à jour les opérations relatives à l'Union sur le compte « Avoir à l'Union »;

- Confectionner mensuellement les états financiers de rapprochement de la Banque;

- Enregistrer toutes les pièces des salaires dans l'ordinateur sur le menu GLOBUS et dans

le menu approprié ;

- Etablir les listes de paie au moment des salaires des agents de la banque à l'aide d'un ordinateur ;

- Etablir les états financiers de la banque avec l'aide de l'outil informatique ;

- Enregistrer dans la machine le compte des débiteurs divers et celle des immobilisations; il fait les journaux à l'aide de l'ordinateur, etc.

II.1.5.7. Service de caisse

Les tâches principales du caissier principal sont :

- Déboursement des charges effectuées au niveau de la banque ;

- Faire un contrôle centralisateur de toutes les caisses en fin d'assurer le respect de la norme de l'encaisse autorisée à la Banque, autrement dit le plafond assuré par une société d'assurance ;

- Assumer la gestion des approvisionnements auprès de la caisse centrale et la réapprovisionnement des caisses auxiliaires en liquidité ;

C'est à travers la caisse (ou guichet) que la banque parvient à recueillir les dépôts ainsi que les retraits des clients. On trouve à la banque populaire de Kicukiro les guichets pour retrait et versement. Le casier s'occupe d'enregistrer dans l'ordinateur sur le menu GLOBUS et dans le livret d'épargne ; il enregistre le montant retiré et versé par les sociétaires. A la clôture de la journée d'activité, il doit y avoir un contrôle de caisse; l'encaisse physique doit être égale à l'encaisse théorique.

Afin de clôturer la présentation de la banque populaire de Kicukiro, nous avons jugé bon de présenter très brièvement les conditions que doit remplir les clients de la banque qui sollicitent les crédits et en suite passer à la vérification de notre première hypothèse.

II.2.Les conditions d'octroi des crédits à la branche de Kicukiro

Pour avoir le crédit, il faut remplir les conditions de base suivantes⁵⁰ :

- Etre sociétaire de la banque populaire depuis au moins trois mois ; - Avoir une solvabilité morale et de l'intégrité ;

- Avoir de bons antécédents de crédit ;

- Présenter un projet licite, faisable et rentable ;

- Disposer d'une capacité suffisante de remboursement ; - Avoir un dossier de demande de crédit complet;

- Offrir des garanties qui couvrent largement le prêt sollicité ; - Utiliser le fonds de crédit uniquement pour l'objet accordé.

II.3.Evolution de la Croissance de la BPK

A partir de ce niveau, nous allons analyser la croissance de la banque populaire de Kicukiro. Dans le but de réaliser cette étude, nos analyses se sont basées sur les points qui suivent :

- L'évolution des crédits octroyés par la BPK selon leurs affectations ; - L'évolution de la clientèle ;

- L'évolution des dépôts de la clientèle ;

- L'évolution du nombre des débiteurs ; ainsi pour terminer - L'appréciation des résultats.

⁵⁰ Banque Populaire du Rwanda, Politique de crédit du 12 décembre 2008

II.3.1. Crédits octroyés par la banque populaire de Kicukiro selon leurs affectation

Durant toute notre période (2004-2009), la banque populaire de Kicukiro a octroyé des crédits auprès de sa clientèle. Ces crédits octroyés étaient affectés dans les secteurs d'activités qui suivent :

Tableau 1: Crédits octroyés selon les secteurs d'activités

Secteur d'activité	2004	2005	2006	2007	2008	2009	TOTAL		%	Agri-élevage
68,090,770	82,355,374	114,562,726	135,564,341	186,754,543	214,345,655	801,673,409	19.00		Construction
183,443,161	196,909,820	217,644,591	298,767,665	354,678,776	450,600,786	1,702,044,799	40.34		Commerce
69,667,476	53,332,335	98,655,982	123,453,678	154,365,556	176,543,890	676,018,917	16.02		Achat véhicule
62,043,652	60,448,638	74,036,736	90,675,854	112,324,343	136,543,789	536,073,012	12.70		Av/Fonctionnaire
28,924,005	50,095,952	46,766,389	60,876,987	76,897,688	87,654,345	351,215,366	8.32		Découverts
350,000	2,251,200	28,074,000	30,564,789	34,455,345	56,789,776	152,485,110	3.61		Grand Total
412,519,064	445,393,319	579,740,424	739,903,314	919,476,251	1,122,478,241	4,219,510,613	100.00

Source : Tableau élaboré par nous même à partir des données fournis par le service des crédits.

L'analyse de ce tableau nous montre que le portefeuille des crédits octroyés à partir de l'année 2004 jusqu'à l'année 2009 représentent 4,219,510,613 frw dont :

- 1 702 044 799 frw affecté à la construction ;

- 801 673 409 frw affecté à l'agriculture et élevage ;

- 676 018 917 frw affecté au commerce ;

- 536 073 012 frw affecté à l'achat véhicule

- 351 215 366 frw affecté aux avances sur salaire pour les fonctionnaires et - 152 485 110 frw affecté aux découverts.

D'après l'analyse de ce tableau nous constatons que le secteur construction prend la première place à être financé avec une proportion de 1.702.044.799 frw soit 40,34% du total des crédits octroyés durant toute la période d'étude. Ceci se justifie par la simple fait que cette banque soit loge en plein centre de Kigali, capital du pays où les activités de reconstruction se poursuivent et occupent une place de choix.

En second lieu le secteur agricole et élevage a bénéficié un montant significatif de 801.673.409 frw, soit 19% du total des crédits octroyés. la justification est le fait que les politiques du gouvernement rwandais encouragent les initiatives de développement et stimulent la population à se grouper dans des coopératives pour faire face à la réduction de la pauvreté comme prévu dans la vision 2020 ainsi que la stratégie communément appelée « Stratégie de Développement Economique et de Réduction de la Pauvreté» (EDPRS).

En suite vient respectivement le commerce avec 676.018.917 frw soit 16,02%, l'achat véhicule avec 536.073.012 frw soit 12,70%, l'avance sur salaire pour les fonctionnaires avec 351.215.366 frw soit 8,32% et en dernière position vient le découvert avec 152 485 110 frw soit 3,61%.

Ce tableau nous montre que la banque populaire de Kicukiro a progressivement réalisée une croissance car elle n'a cessée d'augmenter le montant des crédits consentis à sa clientèle durant toute la période d'étude, il est passé de 412,519,064 en 2004 jusqu'à 1,122,478,241 en 2009.

II.3.2. Evolution de la clientèle de la BPK

Etant donné que l'évolution de la clientèle est un indicateur parmi tant d'autres qui montre la croissance d'une banque, les statistiques recueillies au sein de la BPK se présentent comme suit :

Tableau 2: Evolution de la clientèle de la banque populaire de Kicukiro

Année	2004	2005	2006	2007	2008		2009	Evolution de la clientèle
6,866	9,345	11,345	13,675	15,400	17,442		Augmentation de la clientèle
2,479	2,000		2,330	1,725	2,042		% d'augmentation
36.11%	21.40%		20.54%	12.61%	13.26%

Source : Elaboré par l'auteur à partir de données fournis par le service de crédit

Comme le tableau ci-dessus l'indique, la banque populaire de Kicukiro a réalisée une croissance significative d'une année à l'autre. Durant la période d'étude (2004-2009), la BPK a réalisée 10.576 nouveaux clients, cette augmentation est repartie comme suit : 2479 soit 36.11% en 2005, 2000 soit 21.40% en 2006, 2330 soit 20.54% en 2007, 1725 soit 12.61% en 2008 et afin 2042 soit 13.26% en 2009.

Pour être trop bref et claire, durant toute la période d'étude de six ans, la banque populaire de Kicukiro a réalisée une augmentation très significative au niveau de la clientèle, qui se justifie par la prestation de service de très bonnes qualités auprès de ses clients nous ont affirmés les agents de la banque.

II.3.3. Evolution des dépôts

Pour continuer notre étude visant à vérifier la Croissance de la BPK, nous avons collectés les chiffres de dépôts de la clientèle durant la période d'étude :

Tableau 3: Evolution des dépôts de la clientèle

Année	2004	2005	2006	2007	2008		2009	Dépôts à vue
345,389,390	437,805,450	682,967,752	790,456,754	854,678,900	997,654,893		Dépôts à terme
8,883,200	9,330,000	27,096,200	29,876,564	31,675,985	34,567,867		Epargne logement
9,880,000	10,940,000	26,697,400	28,786,076	30,543,567	33,436,534		Total
364,152,590	458,075,450	736,761,352	849,119,394	916,898,452	1,065,659,294

Source : Elaboré par nous même à partir de données fournis par le service de crédit

Les données ci haut nous montre que durant la période de 2004-2009, les dépôts ont connus un accroissement significatif surtout pour l'année 2006 qui a affiché une augmentation de dépôts de 60.8% contre 15,25%, 8%, et 16,23% respectivement pour les trois dernières années de notre étude. Signalons aussi qu'après notre analyse nous avons constaté que parmi les trois catégories de dépôts collectées par la banque populaire de Kicukiro, les dépôts a vues représentent la grande proportion.

II.3.4. Evolution du nombre des débiteurs

Les chiffres de notre quatrième variable expliquant la croissance atteint par la banque populaire de Kicukiro se présentent comme suit :

Tableau 4: Evolution du nombre de débiteurs

Année	2004	2005	2006	2007	2008		2009	Evolution des débiteurs
382	489	652	724	755	841

Source : Service de crédit et recouvrement.

Vue que la grande majorité des clients des banques ne sont pas capable de financer la totalité de leurs besoins, nous nous sommes intéressés d'aborder ce point pour voir l'augmentation ou l'évolution du nombre qui bénéficie des crédits de la part de la banque populaire de Kicukiro.

Après l'observation du tableau ci-haut, nous avons constatés que la banque a apportée un soutient louable à ses clients via le financement de leurs projets à travers les crédits. Nous pensons aussi que ce soit la cause qui attire les nouveaux clients. Le nombre des bénéficiaires des crédits est passée de 382 en 2004 jusqu'à 841 en 2009.

II.3.5. Appréciation des résultats

Pour terminer notre analyse de la croissance réalisée par la BPK, nous avons jugé nécessaire de présenter les statistiques caractérisant l'évolution des résultats sur toute la période d'étude.

Tableau 5: Evolution des résultats

Années	2004	2005	2006	2007	2008		2009	Produits
102,370,127	107,357,687	122,345,247	149,139,738	320,485,524	292,261,113		Charges
584,482	874,621	111,262,397	141,462,169	265,723,566	320,512,067		Résultats
							Net
101,785,645	106,483,066	11,082,850	7,677,569	54,761,958	28,250,954

Source: Chiffres tirés des Bilans des années 2004, 2005, 2006, 2007, 2008 et 2009.

Comme le montre le tableau ci-dessus, la banque populaire de Kicukiro a enregistrée des résultats positifs durant toute la période d'étude, mais aussi nous avons constatés que les charges étaient trop minimes durant les années 2004 et 2005 ; par contre ces charges ont connu une grande augmentation durant les années 2006 à 2009 et ont entrainés une diminution sensible des résultats. Selon les explications des agents de la banque, l'augmentation des charges pour les années 2006 à 2009 est justifiée par les activités de construction de l'immeuble du siège sociale de la banque populaire de Kicukiro.

Conclusion Partielle du deuxième Chapitre :

Dans le cadre de l'analyse de la croissance de la Banque Populaire du Rwanda, sous branche de Kicukiro, nous sommes passés d'abord par une brève présentation de la genèse de la banque populaire en général et ensuite de la banque populaire de Kicukiro en particulier en parcourant sa mission, sa vision, sa structure organisationnelle ainsi que les conditions exigés lors de l'octroi des crédits.

Au cours de ce chapitre, les analyses de la croissance de la BPK se sont basées sur l'évolution des crédits octroyés selon leurs affectations, l'évolution de la clientèle, l'évolution du nombre des débiteurs ainsi que l'appréciation des résultats.

Concernant l'évolution des crédits octroyés, nous avons constatés une croissance dans tous les secteurs d'activités financés par la banque, le secteur construction prend la première place avec 40.34%, le secteur agri-élevage la deuxième place avec 19% ainsi que le commerce qui occupe 16.02 % de l'enveloppe de crédits octroyés durant la période d'étude. Durant cette période les crédits sont passés de 412.519.064 en 2004 à 1.122.478.241 en 2009.

L'évolution de la clientèle et du nombre des débiteurs est passée respectivement de 6.866 en 2004 à 17.442 en 2009, 382 débiteurs en 2004 à 841 en 2009 soit une réalisation de 10.576 nouveaux clients et 459 nouveaux débiteurs,

Quant à l'évolution des dépôts de la clientèle, ils sont passés de 364.152.590 Frw en 2004 à 1.065.659.294 Frw en 2009. Nous avons clôturés nos analyses par l'appréciation des résultats où nous avons observés une croissance des résultats sur toute la période d'étude.

CHAP III. CONTRIBUTION DES CREDITS DE LA BPK SUR LE BIEN-ETRE DE SES

MEMBRES

III.1. Introduction

Depuis plusieurs années, même avant les douloureux événements de 1994, le Rwanda a entretenu une politique de main tendue vers l'étranger afin de couvrir ses dépenses publiques.

Cette situation a eu chaque fois un impact négatif sur le plan socioéconomique et l'indépendance politique du pays. Souvent, les subsides étaient octroyés sous les conditions contraignantes et suivant un schéma préétabli par les bailleurs sans tenir compte des domaines prioritaires du pays.

Actuellement des grands efforts sont consentis pour freiner la trop grande dépendance vis-à-vis de l'extérieur. Ces efforts s'inscrivent dans la vision 2020 ainsi que la stratégie de réduction de la pauvreté « EDPRS » qui visent a rendre le Rwanda un pays ayant un revenu moyen avec une économie dynamique, diversifiée, intégrée et compétitive.

Pour éclairer la population sur les possibilités d'accéder aux crédits nécessaires au financement de leurs initiatives, nous avons estimé nécessaire de mener une étude sur les crédits octroyés par la banque populaire de Kicukiro dans la promotion du bien être social et économique de ses membres. Nous estimons que les résultats de notre recherche serviront aux clients de la banque populaire qui n'ont pas encore pris l'initiative de s'engager à contracter un crédit de prendre le risque mais après la conception d'un projet bancable et générateur des revenus.

III.2. Taille de l'échantillon soumis à l'enquête

La détermination de la taille de l'échantillonnage est l'opération qui consiste à prélever un certain nombre d'éléments de l'ensemble de la population qu'on veut étudier.

observe et mesure un caractère dans le but de tirer des rapports applicables à la population entière d'intérieure de laquelle le choix a été faite où on s'intéresse»⁵¹

A ce propos LOUBERT DELBAYLE, nous dit que pour connaître l'opinion de la population, on étudie seulement l'opinion d'une partie réduisant cette population. Il continu en disant qu'après avoir interrogé les membres de cette échantillon, on extrapolera le résultat obtenu à l'ensemble de la population de l'enquête.

Dans notre étude, notre souhait était d'interroger tous les membres ou clients de la banque populaire de Kicukiro qui ont bénéficiés l'octroi des crédits, mais faut de temps et des moyens (financier et technique), nous n'avons pas été en mesure de satisfaire notre ambition. Pour cette raison, nous nous sommes servis de la technique de l'échantillonnage admise par la statistique.

Pour déterminer la taille de notre échantillon, nous nous sommes servis de la table de la détermination de la taille d'échantillon d'Alain BOUCHARD qui stipule que, quand la population totale (univers) est inférieure ou égal à un million (1 000 000) d'individus, on le fait correspondre a un échantillon de 96 individus avec une marge de 10%. Dans ce cas, la formule utilisée se présente comme suit :

Nc = n

1+ n

N

Avec :

N : taille de l'univers statistique

n : taille de l'univers correspondant à 96 individus n.c : taille de l'échantillon corrigé

Pour notre cas, comme notre univers est de 17,442 (l'effectif de membres) de la banque populaire de Kicukiro, nous avons appliqué la formule comme suit pour trouver la taille de l'échantillon corrigé :

⁵¹ DEKETELE, JM et al., Méthodologie de recueil d'information, de Boeck-wesmael, Bruxelles, 1991, p.68

Avec cette formule, nous avons trouvé la population enquêtée comme suit :

17422 96

x 1672512

= nc= =

= 95. 47391 95

=

nc

Nxn

N n

+ 17422 96

+ 17518

Ceci nous a ramené à prendre 95 individus comme échantillon sur lequel nous avons mené notre enquête.

III.3. Les secteurs ayant bénéficiés de l'octroi des crédits.

Comme nous l'avons montré dans le chapitre précédent, les crédits ont été octroyés selon les secteurs comme suit :

Tableau 6: Evolution du nombre des débiteurs selon les secteurs d'activités.

	2004	2005	2006	2007	2008	2009	Total débiteurs		%	Agri-élevage
14	21	29	36	49	57	206	5		Construction
133	28	33	38	53	61	346	9		Commerce
62	63	67	74	88	94	448	12		Achat véhicule
23	185	257	270	302	348	1385	36		Av/Fonctionnaire
147	142	142	160	112	122	825	21		Découverts
3	50	124	146	151	159	633	17		Total
382	489	652	724	755	841	3843	100

Source : Elaboré par nous même à partir de données fournis par le service de crédit

Vue le temps que pourrait nécessiter l'analyse de comportement de 3843 débiteurs, nous nous sommes contentés de ne considérer que 95 débiteurs pour chaque année afin de simplifier la complexité de l'analyse et interprétation.

Le tableau (7) qui suit contient les chiffres de tous les débiteurs mais réduits à la taille de l'échantillon tout en respectant la proportion du nombre de débiteurs pour chaque secteur d'activité.

Tableau 7: Evolution des débiteurs réduit à la taille de l'échantillon

	2004	2005	2006	2007	2008	2009	Total débiteurs		%	Agri-élevage
3	4	4	5	6	6	29	5.1		Construction
33	5	5	5	7	7	62	11		Commerce
15	12	10	10	11	11	69	12		Achat véhicule
6	36	37	35	38	39	192	34		Av/Fonctionnaire
37	28	21	21	14	14	134	23		Découverts
1	10	18	19	19	18	85	15		Total
95	95	95	95	95	95	570	100

Source : Résultats de notre enquête, septembre 2010

Comme le révèle le tableau ci haut, les crédits octroyés ont été reparti respectivement comme suit :

- L'achat véhicule : 192 débiteurs soit 34% ;

- Avance pour fonctionnaires : 134 débiteurs soit 23% ;

- Découvert : 85 débiteurs soit 15% ;

- Le commerce : 69 débiteurs soit 12% ;

- La construction : 62 débiteurs soit 11% ; ainsi que

- L'agri élevage : 29 débiteurs soit 5.11%.

D'après l'interview avec certains débiteurs qui ont bénéficiés le crédit pour l'achat des véhicules, ils nous ont révélés que ces véhicules sont les plus souvent affectés au transport commun urbain. Ces derniers ont continués en disant que grâce à ces véhicules, ils parviennent à couvrir les besoins de premières nécessités sans difficultés.

En poursuivant avec l'interview, les débiteurs ayant bénéficiés les avances sur salaires, nous ont de leur part signalés que grâce à ces avances ils parviennent à financer les projets dont le salaire d'une seule mensualité ne peut résoudre vue son insuffisance face aux besoins multiples et illimités. Notons qu'en général, les avances consenties aux fonctionnaires sont remboursable dans deux ans moyennant un taux d'intérêt de 17%.

Les découverts sont des petits prêts, généralement ne dépassant pas la moitié du salaire du client, et est remboursable dans deux mois. Ces genres des crédits servent beaucoup dans le financement des petites dépenses imprévues. Ce prêt est accordé même au client ne disposant pas de l'argent sur son compte.

Concernant les crédits affectes au commerce, après la visite des débiteurs dans différents marchés, ils nous ont révélé que grâce à ces crédits ils parviennent à satisfaire leurs besoins de trésorerie, le renforcement de leurs activités commerciales ainsi qu'améliorer leurs conditions de vie en général.

Les crédits destinés à la construction couvrent l'achat des maisons ou des parcelles, la construction de nouvelles maisons afin de pallier au besoin de manque de logement.

En dernière position vient les crédits destinés à l'agriculture et élevage qui représente 5.11% de débiteurs de la banque populaire de Kicukiro durant la période d'étude par ce que c'est un domaine rentable mais avec des risques énormes.

La partie qui suit va nous montrer l'impact des crédits sur la création de l'emploi, le revenu, l'habitat, l'épargne, l'éducation ainsi que la santé des membres qui ont bénéficiés les crédits.

III.4. Analyse de la Contribution de la BPK au bien- être Economique de ses membres

Dans le présent chapitre, nous allons nous servir des résultats de notre enquête pour montrer la contribution de crédits de la sous branche de Kicukiro sur le développement économique et social de ses membres en particulier ainsi que le développement du pays en général.

Rappelons que notre enquête a été menée auprès des membres ou clients de la Banque populaire de Kicukiro. Notre enquête a été faite sur base d'un questionnaire préétabli. Les résultats que nous avons présentés ont été obtenus au cours de cette enquête, pour plus des précisions signalons que le questionnaire ne concernait que les membres ayant obtenu le crédit auprès de la banque populaire de Kicukiro qui exercent différentes activités.

III.4.1. Création d'emploi grâce aux crédits octroyés par la BPK.

L'un des problèmes le plus préoccupant ici au Rwanda, et même partout ailleurs est entre autres celui de l'emploi. La majorité des personnes arrivant à l'âge où ils sont capables de travailler cherchent de l'emploi, mais nombreux sont ceux qui n'en trouvent pas.

Ainsi, les banques populaires apportent la solution à travers la mobilisation auprès de leurs clients pour qu'ils puissent s'engagent à solliciter les crédits afin de pouvoir financer leurs microprojets pouvant les aider à réduire la pauvreté et en fin de compte réaliser leurs rêves.

A travers les crédits, les clients de la banque populaire parviennent à démarrer des activités créatrices d'emplois.

C'est pourquoi, au cours de notre enquête, nous avons posé aux clients de la banque populaire de Kicukiro la question de savoir si les crédits reçus leurs ont permis de se créer un emploi ou d'en donner aux autres. La question était formulée de cette manière: « Quel est le nombre de personnes que vous avez engagées grâce au crédit octroyé par la banque populaire de Kicukiro?», les réponses sont reprises dans le tableau suivant:

Tableau 8: Emplois créés grâce aux crédits affectés au commerce

Nombre d'emploi	Effectif des bénéficiaires des crédits		Pourcentage	Un emploi
38	55		2 à 3 emplois
12	17		4 à 5 emplois
10	14		Plus de 5 emplois
9	13		Total
69	100

Source : Résultats de notre enquête, septembre 2010

S'agissant du crédit de commerce face à la création d'emplois, nous pouvons dire que la banque populaire de Kicukiro joue un grand rôle dans la création d'emploi chez les bénéficiaires ; 55% des enquêtés ont pu créer du travail pour eux-mêmes ou à un employé; 17% ont affirmé avoir créé l'emploi à 2 ou 3 employés, 14% ont affirmé avoir créé l'emploi à 4 ou 5 personnes, et 13% nous ont affirmé avoir créé l'emploi à plus de 5 personnes.

Tableau 9: Emplois créés grâce aux crédits de construction

Nombre d'emploi	Effectif des bénéficiaires des crédits		Pourcentage	Un emploi
8	13		2 à 3 emplois
24	39		4 à 5 emplois
16	26		Plus de 5 emplois
14	23		Total
62	100

Source : Résultats de notre enquête, septembre 2010

Il ressort de ce tableau que le nombre d'emplois créés grâce aux crédits de construction est reparti comme suit : 13% d'enquêtés ont pu créer d'emplois à une personne; 39% des enquêtés ont créé l'emploi à 2 ou 3 personnes; 26% ont embauché 4 à 5 employés et 23% nous ont affirmé avoir créé l'emploi à plus de 5 personnes.

Tableau 10 : Emplois créés grâce aux crédits d'agri- élevage

Nombre d'emploi	Effectif des bénéficiaires des crédits		Pourcentage	Un emploi
12	41		2 à 3 emplois
8	28		3 à 5 emplois
5	17		Plus de 5 emplois
4	14		Total
29	100

Source : Résultats de notre enquête, septembre 2010

Il ressort de ce tableau que le nombre d'emploi créé grâce au crédit d'agri- élevage est reparti comme suit : 41% d'enquêtés ont pu créer d'emplois à une personne; 28% des enquêtés nous ont affirmé avoir créé l'emploi de 2 à 3 personnes; 17% des enquêtés nous ont affirmé avoir créé l'emploi de 3 à 5 personnes et afin 14% des enquêtés nous ont affirmé avoir créé l'emploi à plus de 5 personnes.

Tableau 11 : Emplois créés grâce aux autres crédits

Nombre d'emploi	Effectif des bénéficiaires des crédits		Pourcentage	Un emploi
175	43		2 à 3 emplois
180	44		4 à 5 emplois
56	14		Total
411	100

Source : Résultats de notre enquête, septembre 2010

A ce qui concerne du crédit orienté dans d'autres secteurs d'activités à la création d'emplois (achat véhicule, découverts et avances aux salariés), nous avons constaté que ; 43% des enquêtés ont pu créer du travail pour eux-mêmes ou à un employé; 44% ont affirmé avoir créé l'emploi à 2 ou 3 employés et 14% ont affirmé avoir créé l'emploi à 4 ou 5 personnes.

III.4.2. Apport des crédits sur l'amélioration du revenu des clients

Le but ultime des services financiers offerts par la banque populaire de Kicukiro dont les crédits en particulier est de leur permettre à ses clients de créer des activités génératrices de revenu afin qu'ils puissent contribuer à l'amélioration de leurs conditions de vie. Le tableau qui suit illustre l'impacte sur le revenu avant et après l'octroi du crédit.

Tableau 12 : Niveau de revenus mensuels avant et après l'octroi du crédit

	AVANT LE CREDIT			APRES LE CREDIT		Revenus
Effectif	%		Effectif	%	Inférieur à 30.000
43	45		36	38	31.000-50.000
18	19		13	14	51.000-100.000
15	16		17	18	101.000-150.000
6	6		8	8	151.000-200.000
9	9		7	7	201.000-300.000
4	4		6	6	301.000-400.000
0	0		5	5	Plus de 400.000
0	0		3	3	Total
95	100		95	100

Source: Résultats de notre enquête, Septembre 2010

Afin de mesurer l'impact des crédits octroyés par la banque populaire de Kicukiro à ses membres, nous avons demandé à 95 enquêtés si les crédits reçus de cette banque contribuent réellement à l'augmentation de leurs revenus.

La question posée est celle-ci :«Avez-vous un projet ou un activité génératrice de revenu financé par le crédit de la banque populaire de Kicukiro? Si oui donnez le bénéfice mensuel moyen.»

Comme le montre le tableau ci-dessus, on constate qu'avant l'octroi des crédits 96% des
enquêtés avaient des revenus situé entre 0 et 200.000. En poursuivant notre analyse
nous avons remarqués qu'il y a eu un accroissement de revenu jamais réalisé avant

l'octroi des crédits car 5% des enquêtés ont affirmés avoir réalisés un revenu compris entre 3001.000 - 400.000 et 3% ont affirmés réalisés un revenu compris entre 401.00 et plus.

L'analyse du tableau ci-dessus nous renseigne aussi que parmi les clients enquêtés aucun d'entre eux ne pouvait réaliser un revenu supérieur à 300.000 Frw avant l'octroi des crédits mais après l'obtention des crédits nous avons constatés que 8 personnes parmi les enquêtés parviennent à réaliser plus de 300.000 Frw.

Apres l'octroi des crédits, nous avons constatés qu'il y a eu un changement sensible par ce qu'après l'octroi des crédits, on observe que le grand nombre des enquêtés qui se trouvaient dans la catégorie de faible revenus diminue et tend vers la tendance opposée. C'est-à-dire qu'après l'octroi des crédits les enquêtés affirment qu'ils ont réalisés des revenus qu'ils n'avaient jamais réalisés avant l'obtention du crédit.

A travers ce tableau nous constatons qu'il y a eu une amélioration du niveau de revenu mensuelle après l'obtention du crédit. Quoi que le changement de revenus soit positif, il est limité par le fait que la majorité des clients de la banque populaire sont des personnes active mais économiquement faible. Les crédits qui leurs sont octroyés ne peuvent pas les aider à réaliser des grand projets, car ils sont proportionnels à leurs moyens financiers.

Nous constatons, en outre, que les crédits offerts par la banque populaire de Kicukiro ont permis à ses membres d'améliorer leurs conditions de vie bien que cette augmentation est limitée aux moyens financiers qui sont toujours modestes comme nous venons de le voir.

III.4.3. Apport des crédits sur l'épargne

Selon OUEDRAOGO A, Coordinateur Réseau des Caisses Populaires, la mobilisation de l'épargne: Est avant tout un acte émotif : remettre de l'argent à autrui. C'est une démarche qui tire son fondement dans la confiance et la liberté de choix. Ce choix suppose information et formation. C'est un processus lent et long qui exige intégrité⁵².

52 OUEDRAOGO, A., La caisse populaire un outil financier de proximité et une alternative de développement, in Forum francophone sur la mobilisation de l'épargne pour l'entreprenariat, ACCT, Bénin, 1995, p.68

C'est pourquoi après l'information et formation, nous avons constates que les membres de la banque populaire de Kicukiro épargnent de la manière qui suit:

Tableau 13 : Epargne des membres de la Banque Populaire de Kicukiro

	AVANT LE CREDIT			APRES LE CREDIT		Réponse
Effectif	%		Effectif	%	Capable d'épargner
15	16		83	87	Incapable d'épargner
80	84		12	13	Total
95	100		95	100

Source: Résultats de notre enquête, Septembre 2010

Ce tableau nous montre qu'avant d'accéder au crédit sur 95 personnes enquêtées; seulement 15 personnes soit, 16% nous ont affirmé qu'elles étaient capables d'épargner des montants moins élevés. En poursuivant notre enquête 80 personnes soit 84% nous ont révélées qu'elles n'étaient pas capable d'épargner. Ce tableau nous montre également qu'après avoir accédé au crédit, la situation à changé de la manière suivante: 83 personnes enquêtés soit, 87% nous a confirmé que les crédits reçus de la banque populaire leurs permettent d'épargner; tandis que 12 personnes sur 95 enquêtés soit 13% nous ont déclarés qu'ils n'étaient toujours pas capable d'épargner.

Tableau 14 : Niveau d'épargne des membres de la BPK

AVANT LE CREDIT				APRES LE CREDIT		Montants épargnés
Fréquence		%	Fréquence	%	10000 - 20000
7		47	25	30	21000 - 30000
4		27	25	30	31000 - 40000
2		13	16	19	41000 - 50000
1		7	7	8	51000 - 60000
1		7	4	5	61000 et plus
0		0	6	7	Total
15		100	83	100

Source: Résultats de notre enquête, Septembre 2010

Ce tableau nous renseigne qu'avant d'accéder au crédit, 15 personnes seulement étaient capables, mais après l'octroi du crédit le nombre des clients capables d'épargner augmentent jusqu'à 83 personnes.

Avant d'accéder au crédit 7 personnes soit 47% était capable d'épargner un montant compris entre 10.000 et 20.000 Frw. Pendant cette même période aucune personne ne pouvait épargner 61.000 Frw et plus, tandis qu'après l'octroi du crédit 6 personnes soit 7% des enquêtés sont capables d'épargner un montant compris entre 61.000 et plus.

Pour n'est pas nous attarder dans plus des détails, nous constatons que le nombre de ceux qui épargnent plus d'argent a augmenté après l'octroi du crédit.

III.4.4. Investissements réalisés grâce aux crédits

L'augmentation du niveau de revenu et de l'épargne réalisé grâce à l'octroi des crédits par les bénéficiaires a impliqué un accroissement des investissements pour les bénéficiaires des crédits. Lors de notre entretient avec les bénéficiaires des crédits ils nous ont révélés ce qui suit :

Tableau 15 : Crédits et Investissements

	AVANT LE CREDIT				APRES LE CREDIT			Secteur d'investissement
Nombre	Montant		%	Nombre	Montant	%	Agri-élevage
3	900,000		5	14	44,500,000	27	Construction
6	9,800,000		59	28	76,000,000	47	Commerce
9	840,000		5	11	23,000,000	14	Achat véhicule
2	5,000,000		30	7	19,000,000	12	Grand Total
20	16,540,000		100	60	162,500,000	100

Source : Résultats de notre enquête, Septembre 2010.

Il ressort du tableau n°15 que les crédits octroyés aux clients de la banque Populaire de Kicukiro ont entrainés un véritable progrès aux bénéficiaires. L'analyse de ce tableau nous montre que parmi les 95 personnes enquêtés, seul 20 pouvaient investir mais aussi des montants moins importants tandis qu'après l'octroi des crédits 60 clients ont réalisés des investissements. L'augmentation de 40 nouveaux investisseurs s'est accompagnée par le montant d'investissement qui est parti de 16.540.000 à 162.500.000.

III.5. Analyse de la Contribution de crédits sur le développement social

III.5.1. Apport des crédits sur l'habitat

Notre enquête nous a permis de connaître le nombre des propriétaires des maisons et des non propriétaires afin de mesurer l'impact des crédits sur les conditions d'habitat des membres de la banque populaire de Kicukiro.

Tableau 16 : Maisons construites grâce aux crédits

	AVANT LE CREDIT			APRES LE CREDIT		Construire
Fréquence	%		Fréquence	%	Etaient capable
12	13		34	36	N'étaient pas capable
83	87		61	64	Total
95	100		95	100

Source: Résultats de notre enquête, Septembre 2010

Il ressort de ce tableau qu'avant d'accéder au crédit, 12 enquêtés, soit 13% seulement ont déclarés être propriétaires des maisons contre 83, soit 87% qui sont locataires. Après avoir accédée au crédit 34 personnes enquêtés soit 36% sont propriétaires des maisons contre 61 personnes enquêtés soit, 64% qui sont locataires.

Bien que le nombre des enquêtés qui ont déclarés être propriétaire des maisons est parti de 12 à 34, le chemin à parcourir est encore long car le tableau nous montre que 61 enquêtés sur 95 demeurent toujours locataires.

III.5.2. Apport des crédits à l'éducation

Vue que l'éducation des enfants est un problème majeur pour les personnes à faible revenu, c'est la raison qui nous a poussée de poser à nos enquêtés la question de savoir si les crédits reçus de la banque populaire de Kicukiro leurs ont facilités la tache de l'éducation des enfants en âge scolaires. Les réponses se trouvent dans le tableau suivant :

Tableau 17 : Education des enfants en âge de scolarité

	AVANT LE CREDIT			APRES LE CREDIT		Les frais scolaires
Effectif	%		Effectif	%	Capable de payer
15	16		72	76	Incapable de payer
80	84		23	24	Total
95	100		95	100

Source: Résultats de notre enquête, Septembre 2010

De ce tableau, nous constatons que tous les 95 personnes enquêtés ont des enfants en âge de scolarité. La scolarité est un facteur important au développement du pays si bien que nous pouvons affirmer que c'est le moteur même du développement. L'éducation est la source de l'innovation technologique et du développement socioéconomique. En effet, nous ne pouvons pas parler du développement quand la majorité de la population est analphabète.

La population à faible revenu a déjà compris l'importance de l'éducation. Mais malheureusement les frais de scolarité sont élevés pour cette couche de la population; C'est pourquoi, la plupart d'entre elles font recours aux services financiers des banques populaires pour faire appuyer le financement des études des leurs enfants.

Dans ce tableau nous remarquons que seul 15 personnes soit 16% des enquêtés étaient capable de financer les études de leurs enfants tandis qu'après l'octroi des crédits 72 personnes soit 76% des enquêtés affirment qu'ils n'ont pas des problèmes concernant le financement des leurs enfants.

III.5.3. Apport des crédits à l'amélioration de la santé

Les soins de santé constituent un problème crucial auquel la population à faible revenu est confrontée, mais avec l'instauration des mutuelles de santé, cette couche de la population parvient à se faire soigner dans divers établissements de santé. En effet, le crédit offert par la banque populaire de Kicukiro leur permet d'adhérer aux mutuelles de santé, ainsi que d'effectuer le remboursement des frais médicaux.

Tableau 18 : Etat de santé des membres

AVANT LE CREDIT

	APRES LE CREDIT		Capacité de payer les soins de santé
Effectif	%	Effectif	%	Capable de payer les soins de santé
12	13	76	80	Incapable de payer les soins de santé
83	87	19	20	Total
95	100	95	100

Source: Résultats de notre enquête, Septembre 2010

D'après le résultat de notre enquête, sur 95 personnes interrogées 12, soit 13% nous ont confirmés qu'ils étaient capable de se soigner avant d'accéder au crédit tandis que 83 enquêtés, soit 87% nous ont déclarés qu'ils n'avaient pas l'accès facile aux soins de santé.

Ce tableau nous montre également qu'après avoir bénéficié des crédits de la banque populaire de Kicukiro, 76 enquêtés soit 80% nous ont confirmé l'accès facile aux soins de santé; tandis que 19 enquêtés soit 20% nous ont affirmés qu'ils demeurent toujours dans les difficultés de se payer les soins de santé.

III.5.4. Impacts des crédits octroyés sur l'alimentation

L'alimentation d'un régime alimentaire équilibrée est indispensable dans la vie humaine. Le tableau ci-après montre le changement positif réalisé sur la situation alimentaire des clients de la banque populaire de Kicukiro ayant bénéficiés les crédits. Ce tableau compare le nombre des repas pris par les clients de la banque avant et après l'octroi des crédits.

Tableau 19 : Etat d'amélioration alimentaire réalisée grâce aux crédits.

AVANT LE CREDIT				APRES LE CREDIT			Repas
Effectif		%	Repas	Effectif	%	1 Fois par jours
23		24	1 Fois par jours	0	0	2 Fois par jours
60		63	2 Fois par jours	50	53	3 Fois par jours
12		13	3 Fois par jours	45	47	Total
95		100	Total	95	100

Source: Résultats de notre enquête, Septembre 2010

Il ressort de ce tableau que 24% des enquêtés pouvaient manger une fois par jour avant d'accéder au crédit, 63% des nos enquêtés mangeaient deux fois par jour, et 13% seulement pouvaient manger trois fois par jour avant d'accéder au crédit.

Nous constatons également qu'après avoir accédé aux crédits tous les enquêtés confirment que 53% sont capable de prendre deux repas par jour, tandis que 47 % des nos enquêtés affirment pouvoir manger trois fois par jour. De ce fait, d'une façon significative les crédits offerts par la banque populaire de Kicukiro jouent un grand rôle dans l'amélioration de l'alimentation des bénéficiaires.

Conclusion partielle du troisième chapitre :

L'objectif principal de ce chapitre était d'évaluer l'impact de la contribution des crédits sur le bien-être économique et sociale des clients de la banque populaire de Kicukiro. Concernant le bien-être économique nous nous sommes intéressés sur la part de d'emplois crées grâce aux crédits, l'apport des crédits sur l'amélioration des revenu des clients, l'apport des crédits sur l'épargne ainsi que les investissements réalisés grâce aux crédits. Quant à l'analyse de la contribution des crédits sur le développement social, nous avons passés en revue l'apport des crédits sur l'habitat, sur l'éducation, sur l'amélioration de la santé ainsi que sur l'amélioration de l'alimentation.

Vue les aspects analysés ci-haut nos analyses ont relevé quelques progrès réalisés par les débiteurs tant sur le bien être social qu'économique.

Toutes les analyses que nous avons réalisées au troisième chapitre ont portées sur la comparaison des situations économiques des bénéficiaires des crédits avant et après octrois des crédits. Les résultats de nos analyses nous ont affirmés une amélioration très significative sur le mode de vie des clients bénéficiaires des crédits tant sur le bien-être sociale qu'économique.

CONCLUSION GENERALE ET SUGGESTIONS

Au terme de ce travail qui porte sur le rôle des crédits octroyés par la banque populaire du Rwanda sur le bien être socio-économique de ses membres : cas de la sous branche de Kicukiro (2004-2009).

Rappelons brièvement que ce le travail avait comme objectif d'analyser :

L'objectif global de notre étude est de dégager le rôle des crédits octroyés par la banque populaire du Rwanda, sous branche de Kicukiro sur le bien être socio économique de ses membres. En deuxième position l'objectif de notre travail était de montrer le lien existant en le crédit et le développement général.

Comme objectif spécifiques notre travail avait aussi pour objectifs spécifiques qui suivent à :

· Diagnostiquer les conditions d'accès aux crédits à la sous branche de Kicukiro

· Identifier les domaines financés par la sous branche de Kicukiro.

En effet, pour réaliser ces objectifs fondamentaux, nous sommes partis d'une problématique articulée autour des questions suivantes:

· La banque populaire du Rwanda, sous branche de Kicukiro a-t-elle atteint un niveau de croissance permettant d'assurer sa pérennité ?

· Les crédits octroyés par la banque populaire au Rwanda, plus spécifiquement la sous branche de Kicukiro contribue-t-ils au bien être socio économique de ses membres?

Pour répondre à ces questions, nous avons formulé deux hypothèses de recherche selon lesquelles:

· La banque populaire du Rwanda, sous branche de Kicukiro a atteint un niveau de croissance permettant d'assurer sa pérennité.

· Les crédits octroyés par la banque populaire au Rwanda, plus spécifiquement la sous branche de Kicukiro contribue au bien être socio économique de ses membres.

La vérification de ces deux hypothèses a été facilitée par une démarche méthodologique basée sur les techniques documentaires, enquête par interview, enquête par questionnaire, d'échantillonnage. Ces techniques ont été utilisées pour collecter les données et informations nécessaires pour notre travail. A coté de ces techniques, nous avons fait recours aux méthodes: statistique, analytico-comparative, historique et méthode synthétique, celles-ci ont été également utilisées dans l'analyse de ces données et informations récoltées.

Lors de notre analyse l'utilisation de ces techniques et méthodes, nous ont permis d'arriver aux conclusions suivantes :

Verification de notre première hypothèse : "La banque populaire du Rwanda, sous branche de Kicukiro a atteint un niveau de croissance permettant d'assurer sa pérennité".

Au deuxième chapitre consacré à l'analyse de la croissance de la banque populaire de Kicukiro, Afin de mener notre analyse nous avons fondé la vérification de cette croissance sur l'analyse de l'évolution de la clientèle, l'évolution des débiteurs, l'évolution de dépôts de la clientèle, l'évolution des crédits octroyés ainsi que l'évolution des résultats réalisés durant toute la période d'étude.

La BPK a mis en place une politique conçue par la banque populaire du Rwanda appropriée dans l'octroi de crédits. En général, les conditions d'octroi des crédits sont favorables et les taux d'intérêts sont abordables par rapport à ceux des autres banques locales. Durant notre analyse, nous avons constatés que la banque populaire de Kicukiro a octroyé les crédits dans les domaines ou secteurs qui suivent :

L'analyse du tableau 1 qui a traité les crédits octroyés selon les secteurs, nous a en premier lieu révélé que le secteur construction prend la première place à être financé avec une proportion de 1.702.044.799 frw soit 40,34% du total des crédits octroyés durant toute la période d'étude.

En suite vient respectivement le commerce avec 676.018.917 frw soit 16,02%, l'achat véhicule avec 536.073.012 frw soit 12,70%, l'avance sur salaire pour les fonctionnaires avec 351.215.366 frw soit 8,32% et en dernière position vient le découvert avec 152 485 110 frw soit 3,61%.

En général, en ce qui concerne les crédits octroyés dans différents secteurs, la courbe présente une pente exclusivement positive sur toute la période d'étude.

Mi de coté l'analyse des crédits octroyés par la banque populaire de Kicukiro durant toute la période d'étude, nous avons aussi constatés ce qui suit :

A travers l'analyse du tableau 2 on remarque que depuis l'année 2004 jusqu'en 2009 la clientèle a augmentée à 2479 soit 36% en 2005, une augmentation de 2000 clients en 2006 soit 21,4% ; une augmentation de 2330 clients en 2007 soit 20,53, une augmentation de 1725 clients en 2008 soit 12,6% et enfin une augmentation de 2042 clients soit 13,26%.

A travers l'analyse du tableau 4 on remarque aussi que la banque a enregistré une augmentation du nombre des bénéficiaires des crédits car ils sont passés de 382 en 2004 jusqu'à 841 en 2009.

A travers l'analyse du tableau 3 la banque a réalisée un accroissement des dépôts, car durant toute la période d'étude, les dépôts ont connus un accroissement significatif surtout pour l'année 2006 qui a affichée une augmentation de dépôts de 60.8% contre 15,25%, 8%, et 16,23% respectivement pour les trois dernières années de notre étude.

En suite, a travers le tableau 5 nous avons constatés que la banque populaire de Kicukiro a enregistrée des résultats positifs durant toute la période d'étude.

Vue les résultats recueilli dans le deuxième chapitre sur tous les indicateurs de croissance, notre 1ère hypothèse selon laquelle "la banque populaire de Kicukiro a atteint un niveau de croissance permettant d'assurer sa pérennité" est vérifiée et confirmée.

D'après les entretiens menés auprès des agents de la banque ainsi que les entretiens menés auprès des différents bénéficiaires des crédits, nous avons relevé quelques progrès réalisés par les débiteurs tant sur le bien être social qu'économique.

Lors de notre analyse visant à évaluer l'impact des crédits octroyés par la banque populaire de Kicukiro sur le bien être socio économique de ses membres, nous nous sommes servit des questionnaires ainsi que des entretiens auprès des clients ayant bénéficiés les crédits.

En ce qui concerne la contribution des crédits au développement économique, nous avons analysés les aspects suivants : La part des crédits aux créations d'emploi, l'apport des crédits sur l'amélioration du revenu des clients, l'apport des crédits sur l'épargne ainsi que l'impact des crédits octroyés sur l'alimentation.

Tandis qu'en ce qui concerne la contribution des crédits au développement social, nous avons analysé les aspects relatifs à l'apport des crédits sur l'habitat, l'éducation ainsi que sur la santé des clients.

Toutes les analyses que nous avons réalisées précédemment au troisième chapitre ont portées sur la comparaison des situations économiques des bénéficiaires des crédits avant et après octrois des crédits. En général les analyses comparatives que nous avons menées nous montrent qu'il y a eu une amélioration très significative sur le plan de développement social. Apres l'octroi des crédits le nombre des clients qui ont construits ou achetés les maisons a augmenté, les clients sont parvenus à scolariser les enfants en nombre plus qu'avant et le nombre des clients qui ont accès aux soins médicaux a aussi augmenté très significativement.

Ce qui précède nous amène à conclure que notre 2ème hypothèse selon laquelle Les crédits octroyés par la banque populaire au Rwanda, plus spécifiquement la BPK contribue au bien être socio économique de ses membres est vérifiée et confirmée.

SUGGESTIONS

Après avoir terminé l'analyse et l'interprétation des résultats de notre recherche, nous avons eu le souhait de formuler quelques suggestions au Gouvernement, à la banque populaire de Kicukiro ainsi qu'à leurs clients.

Au Gouvernement

· Nous suggérons au gouvernement de promouvoir et de multiplier les contrôles via la banque national du Rwanda pour que les banques populaires continuent à prospérer et de stimuler la croissance des leurs clients ;

· Le gouvernement devrait renforcer une sensibilisation très large en matière de développement en encouragent les initiatives visant a grouper la population dans des coopératives et si possible mettre en place un fond de garantie pouvant aider la population défavorisée et diminue de toutes sortes des garanties à accéder aux crédits.

A la banque populaire de Kicukiro

· Mettre en place un service au profit des clients pouvant les orienter et aider la clientèle à concevoir des projets bancable ;

· Augmenter le plafond des crédits octroyés pour les clients solvable afin de les permettre à intensifier leurs activités et par conséquent leurs dépôts ;

· Renforcer le marketing sur l'étendue nationale pour attirer plus des clients;

· Revoir les possibilités d'augmenter le délai de remboursement.

Aux clients

· Nous suggérons aux membres des mener des analyses plus profonds lors de l'identification des projets faisant Objet des crédits pour n'est pas prendre le risque d'investir les crédits dans des projets plus risqués ;

· Avoir l'habitude d'épargner, car l'épargne favorise l'accès facile au crédit ;

· Rembourser les crédits obtenus dans le délai convenu, car cela accroit de niveau de confiance ;

· Les clients qui ont bénéficiés l'octroi d'un crédit devrait mobiliser les reste des clients a solliciter les crédits car les conclusions de notre recherche ont révélés que les clients ayant bénéficiés les crédits ont réalisés un développement significatif tant sur le plan économique que social.

Nous ne prétendons pas avoir épuisé tout le sujet, c'est ainsi que nous invitons d'autres chercheurs de nous compléter.

.

57
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2. Banque Populaire du Rwanda, Politique de crédit du 12 décembre 2008.

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ANNEXE

Annexe 1 : QUESTIONNAIRE DU TRAVAIL DE RECHERCHE

IDENTIFICATION

Q1. Présentation du Client

Nom et Prénom: Etat Civil:

Sexe:

Age:

Activité:

Lieu d'activité :

Q2. Niveau de formation:

Primaire:

Secondaire: Universitaire:

Q3. Depuis combien de temps êtes-vous client de la banque populaire ?

Moins d'une année:

Entre un an et cinq ans: Plus de cinq ans:

Q4. Pourquoi avez vous ouvert un compte a la BPK ?

a) nous touchons notre salaire par la banque:

b) Pour obtenir du crédit après une certaine période

c) Pour la sécurité de l'argent

d) Pour toucher les intérêts sur le comptes d'épargne

e) Autres raisons

Q5. Etes-vous client dans une autre banque ?

a) Oui

b) Non

c) si oui, laquelle ?

Q6. Avez-vous demande un crédit a la banque populaire de Kicukiro ?

a) Oui

b) Non

Q7. Si oui, quelle était la raison de cette demande de crédit ?

a) Le financement du fond de roulement

b) L'acquisition de l'actif fixe pour l'usage commercial

c) Les consommations courantes

d) Non

e) L'acquisition d'un logement

f) payer le minerval des enfants

g) L'activité d'agri-élevage

h) Autres motifs à spécifier

Q8. Avez-vous obtenu la totalité du crédit demandé ?

a) Oui

b) Si vous avez obtenu une partie, quel était le % ?

c) Non

Q9. Quel a été le comportement de la banque pendant la période de remboursement du crédit ?

a) Visite et divers conseils d'encouragements

b) Les préoccupations se limitent au respect du contrat

Q10. Avez-vous connu des difficultés de remboursement du crédit ?

a) Oui

b) Non

Q11. Si oui, quelle en été la cause ?

a) La concurrence

b) L'accident (vol, incendie, maladie)

c) L'insécurité

d) Taux d'intérêt / Impôts élevés

e) Manque d'expérience dans l'utilisation du crédit

f) Les conditions de remboursement

Q12. Etes-vous satisfait des conditions offertes par la banque ?

Du point de vue montant:

a) Oui

b) Non

c) Si non pourquoi ?

Du point de vue traitement de votre dossier :

a) Oui

b) Non

c) Si non pourquoi ?

Du point de vue garanti exigées :

a) Oui

b) Non

c) Si non pourquoi ?

Du point de vue délai de remboursement fixe:

a) Oui

b) Non

c) Si non pourquoi ?

Q13. Avez-vous un autre moyen de vous procurer de l'argent rapidement et dans les conditions plus favorables comparativement a celles offertes par la banque populaire ?

Q14. Quel a été le résultat de crédit qui vous a été octroyé ?

a) Augmentation du chiffre d'affaire en %

b) Nombre d'emplois créés

c) Autres

Q15. Comment étaient les conditions de vie avant l'obtention de crédit ?

a) Satisfaisante

b) Très satisfaisante

c) Moins satisfaisante

Q16. D'après vous que peut faire la banque populaire de Kicukiro pour améliorer son service ?