Impact du crédit sur la population rurale au Rwanda

2.3.1.15. Le défaut de paiement

Lorsqu'un membre ne paie pas, le remboursement est effectué par son groupe de solidarité. En cas de défaut de ce dernier, l'ASSOFI intervient. Lorsque ni le groupe ni l'ASSOFI ne peuvent suppléer au membre en défaut, on prélève le montant manquant sur les épargnes des clients en défaut, puis sur les épargnes du groupe de solidarité et en fin sur celles de l'ASSOFI. En cas de difficultés de paiement, tous les moyens sont mis en oeuvre pour qu'au moins les intérêts soient payés enfin de ne pas augmenter le principal dû par les clients en défaut et pour ne pas affecter les revenus opérationnels du RIM s.a..

2.3.1.16. Les garanties de remboursement

En matière de garantie, comme déjà signalé, la confiance vis à vis du membre et sa considération dans le milieu joue un rôle de loin important que les garanties matérielles elles-mêmes.

Il peut y avoir d'autres garanties comme l'épargne qui est retenue en cas de défaut de paiement, mais la forme de garantie la plus originale reste cependant la crédibilité de l'emprunteur et la caution que lui accordent les autres membres. Plusieurs membres solidaires garantissent le prêt d'un emprunteur. Ils s'engagent à confirmer l'honnêteté et la solvabilité de ce dernier et à payer son prêt avec leurs épargnes au cas ou l'intéressé ne peut ou ne veut plus le faire. La solidarité étant considérée comme une des valeurs fondamentales, cette forme de garantie revêt une importance primordiale, elle constitue un des meilleurs instruments qui apprennent aux membres le sens et les avantages de la solidarité^67(*).

Etant donne que le RIM s.a. parvient à couvrir tous les coûts d'exploitation sans exigence d'aucune garantie matérielle, ceci confirme en partie notre première hypothèse que la gestion de crédit est à la base de la rentabilité d'une institution de micro finance.

2.3.1.17. L'épargne dans RIM s.a.

Parmi les politiques utilisées par le RIM s.a. en vue d'aider les clients à gérer leurs revenues, il y a la promotion de l'épargne.

.2.3.1.17.1. L'épargne obligatoire

Rappelons qu'après la constitution de l'ASSOFI, les membres doivent commencer à épargner au moins 200frw par semaine.

2.3.1.17.2. L'épargne garantie

C'est une épargne constituée par un membre de l'ASSOFI et qui est à la base de calcul du crédit. Cette épargne qui est une garantie pour le crédit en cours ne peut être retirée qu'à la fin du cycle qu'elle garantit .Lorsque tous les crédits de l'ASSOFI sont remboursés, les clients peuvent effectuer des retraits sur leur épargne garantie. Pour contracter un nouveau prêt, une épargne minimum doit être maintenue et le montant du prêt est calculé en fonction de cette épargne.

* ⁶⁷ UWAGIRIJURU J.B., op.cit,2004, p.26