Impact du crédit sur la population rurale au Rwanda

2.2.5. Faiblesses généralisées des pratiques de micro finance au Rwanda.

L'étude d'inventaire faite montre que les pratiques de micro finance au Rwanda n'ont pas abouti à des bons résultats. Certains intervenants enregistrent même des taux de remboursement allant en dessous de 50%. D'ailleurs, le micro crédit et la micro finance sont si nouveaux pour certains que même la terminologie a subi une déformation. L'on confond encore la micro finance avec le social et les dons ainsi que les micro crédits avec les prêts aux pauvres ou aides à la population démunie, l'on confond encore la micro finance avec le crédit en nature. Certains intervenants ont même déclaré octroyer des crédits non remboursables^55(*).

A part quelques intervenants qui ont mis en place des vraies institutions de micro finance au services des populations pauvres, la plupart des intervenants en micro finance au Rwanda, ont adopté soit une méthodologie ne faisant qu'approcher la micro finance, soit un interventionnisme en micro finance carrément hors de porté des principes de la micro finance.

C'est notamment le cas des intervenants non spécialisés ou non professionnels en micro finance pratiquant un système de subvention et/ou de dons pour des groupes pourtant actifs ou pratiquant des systèmes de crédits sans ou avec des faibles taux d'intérêts qui ne sont pas capables de couvrir les coûts d'exploitation et/ou offrant des montants de crédits très élevés n'obéissant à aucune logique graduelle et à aucune méthodologie d'éducation et de promotion de l'épargne auprès des bénéficiaires.

Certains intervenants en micro finance au Rwanda ont diamétralement divergé alors qu'elles desservent presque tous un même groupe cible, celui des groupes vulnérables, à faibles revenus, constitué surtout par les femmes, localisé majoritairement en milieu rural, ce qui engendre beaucoup de distorsion sur le marché micro financier. Ce genre de distorsion crée notamment un environnement ambigu au sein du groupe cible et dénote du manque flagrant de concentration et d'harmonie entre les différents intervenants en micro finance.

Il est actuellement constaté dans certaines régions du pays qu'il y a plusieurs intervenants en micro finance, dotés d'approches différentes, orientés pourtant vers un même groupe cible.

Les conséquences très probables d'une telle situation se manifestent à travers les effets pervers suivants^56(*) :

§ Faible taux de remboursement et cas de détournement fréquent des crédits : Pourquoi rembourser ce crédit alors que le voisin a reçu une subvention pour un projet similaire ? Pourquoi rembourser le crédit avec intérêt alors qu'à côté aucun intérêt n'est perçu sur le crédit octroyé ? Pourquoi rembourser mensuellement, alors que ailleurs le délai limite de remboursement est de 12 mois pour un projet similaire ? Toutes ses interrogations, qui reflètent une absence de culture de crédit, développent à la longue une mentalité du gratuit et débouchent, dans la plupart des cas, sur des détournements purs et simples des crédits reçus, ce qui bloque à la longue l'efficience opérationnelle des organisations impliquées dans la micro finance.

§ Superposition des crédits chez une même personne ou un même groupe de personnes qui, pour une même activité, reçoivent plusieurs crédits et/ou subventions de plusieurs organisations et en profitent pour les utiliser à d'autres fins.

§ Prolifération d'associations virtuelles suscitées par les subventions et les crédits bon marché sans cible et sans objectif précis : comme ces associations ne sont mues par aucune dynamique de cohésion interne, aussitôt les crédits ou la subvention acquis, elles se disloquent petit à petit, suite aux conflits internes engendrés par le partage du financement reçu. Et dans cette voie, la subvention ne parvient pas au groupe méritant d'une part et le crédit accordé n'est nullement remboursé d'autres part, ce qui constitue une perte double pour les

§ organisations qui avaient misé sur ces associations.

* ⁵⁵ UWAGIRIJURU J.B., La micro finance au Rwanda, Kigali, 2002, p.29

* ⁵⁶ UWAGIRIJURU J.B., Inventaire des institutions de micro finance au Rwanda, Kigali, 2002, p.16