Impact du crédit sur la population rurale au Rwanda

CHAPITRE 2. LES INSTITUTIONS DE MICROFINANCE AU RWANDA ET LE RESEAU INTERDIOCESAIN DE MICRO FINANCE (RIM s.a.)

2.1. LE SYSTEME FINANCIER AU RWANDA

Au Rwanda il existe trois systèmes d'offre de services d'épargne et de crédit qui se côtoient, parfois en se concurrençant.

Ces trois systèmes sont^48(*) :

§ le système financier centralisé

§ le système financier informel

§ le système financier décentralisé

2.1.1. Le système centralisé

Ce système regroupe les banques commerciales qui sont ; la Banque commerciale du Rwanda (BCR), la Banque de Kigali (BK), La Compagnie Générale des Banques (COGEBANQUE), la Banque à la confiance d'Or (BANCOR), la Banque de Commerce de Développement et d'Industries (BCDI) et une banque de développement ; La Banque Rwandaise de Développement (BRD) ainsi que la Banque National du Rwanda (BNR).

Ces banques offrent généralement des services financiers aux classes les plus riches et favorisées du milieu urbain.

Dans les milieux ruraux, ces banques cherchent surtout à drainer l'épargne de la population aisée vers la ville. Par la nature de leurs ressources, elles ne financent pas des petits projets.

En effet, ces banques ne préfèrent pas courir des risques de non remboursement et obligent des garanties de grande valeur, ce qui met la majorité de la population Rwandaise à l'écart. Les banques commerciales ne veulent pas courir des risques de coûts élevés inhérents aux petits crédits avec des revenus moindres^49(*).

2.1.2. Le système financier informel

Le système financier informel comprend les associations rotatives d'épargne et de crédit du type tontine ou mutuelles (IBIMINA). Les tontines ou mutuelles de crédit se fondent sur l'épargne locale et sur la solidarité entre les membres. Au Rwanda, les membres de ces associations mutualistes sont la plus part des salariés d'une même entreprise ou d'une même localité. Cependant, le système de crédit des tontines est peu développé du fait des cycles courts de rotation.

2.1.3. Le système financier décentralisé

Le système financier décentralisé ou intermédiaire comprend principalement les institutions de micro finance. Elles offrent des services financiers à la population la plus démunie, exclue des services bancaires. Au Rwanda, le système comprend les coopératives d'épargne et de crédit (COOPEC), les organisations non gouvernementales (ONG) locales et internationales, les initiatives gouvernementales, les initiatives gouvernementales et non gouvernementales.

* ⁴⁸ Banque Mondiale ; Etude du secteur financier informel au Rwanda, Kigali, 1997, p. 26

* ⁴⁹ BNR, Instruction relative aux activités de micro finance des banques et autres établissements financiers, Kigali, 2003, p.28