Impact du crédit sur la population rurale au Rwanda

1.3.7. La microfinance et sa proximité avec les groupes cibles.

La micro finance concerne toutes les composantes de la population capable d'entrer dans la logique du marché et pouvant de fait être considérée comme des micro entreprises grâce à leurs activités de production de commercialisation et de consommation. Ces micro entreprises ont très difficilement ou n'ont jamais accès aux ressources financières du secteur bancaire classique. En milieu rural, la micro finance est liée à la micro entreprise, que ce soit dans les secteurs de l'agriculture, de l'élevage et du commerce, de l'artisanat etc.

D'un côte, les services offerts par les banques commerciales présentent des coûts financiers raisonnables mais il est difficile pour la population la plus vulnérable en général et les femmes en particulier d'accéder à leurs services sans engager des coûts de transactions élevés et souvent prohibitif mais leurs services se présentent avec des coûts de transactions négligeables. Les services micro financiers doivent être moins chers que les services rendus par les usuriers et plus accessibles que ceux offerts par les banques commerciales.

On parlera d'équilibre à rechercher entre les coûts financiers du client (les taux d'intérêts qui doivent rester les plus bas possibles sans mettre en danger la viabilité de l'institution de micro finance) et les coûts de transactions qui seront d'autant plus faibles que l'institution de micro finance doit développer des facilités de transactions. Les taux d'intérêts doivent refléter cette préoccupation faisant de cet argent, un argent certes plus cher mais surtout plus disponible, ce qui constitue sa principale qualité.

1.3.8. La microfinance et son caractère originel

Pour garder la proximité avec les groupes cibles et les avantages qui y sont liés concernant les garanties liées à la pression sociale, les institutions de micro finance doivent avoir un caractère purement original local qui débouche sur un centre décisionnel local contrôlé socialement (ce qui ne dispense pas des contrôles financières).

La micro finance doit s'appliquer à rester rentable. Ayant des coûts importants et percevant sa rémunération en terme de pourcentage (le taux d'intérêt), l'institution de micro finance doit assurer un volume de transactions important lui permettant d'assurer sa rentabilité tout en restant gérable localement. La micro finance n'a pas la vocation d'évoluer vers un système bancaire parallèle. Elle doit s'appliquer toujours à relier le dernier maillon bancaire au secteur d'opérateurs économiques actif qui reste exclus des services prodigués par les banques classique.

Pour stimuler le marché de la micro finance, il faut faire ce qui suit^40(*) :

a) Trouver des moyens pour augmenter la disponibilité de la ressource en :

· offrant des taux de rémunération attractifs pour l'épargne,

· mobilisant les capitaux propres à travers les parts sociales,

· recourant à des emprunts qui coûtent mois chers,

· se qualifiant pour des subventions pouvant permettre d'atteindre certaines

· normes de performance.

b) Trouver des moyens pour augmenter l'utilisation de la ressource en ^41(*):

· fixant les coûts de transactions faibles tout en se gardant de prendre des risques

trop élevés de pertes.

· choisissant des taux d'intérêts attractifs par rapport aux usuriers,

· proposant des produits de crédits originaux 

* ⁴⁰ MINECOFIN., Vision 2020 Draft 2 , Kigali, Octobre 2002,p.5

* ⁴¹ Idem, p.30