Impact du crédit sur la population rurale au Rwanda

1.1.2. Le microcrédit

Il n'y a pas de consensus parmi les professionnels pour définir ce qu'est le micro crédit :

- Les uns influencés par les dirigeants du sommet mondial de Washington sur le micro crédit en 1994, estiment que tout crédit de plus 100 dollars n'est plus du micro crédit. D'où le crédit de 100 dollars est considéré comme un micro crédit^27(*).

- Les autres et ce sont eux les plus nombreux, estiment que prêter des sommes en monnaies locales allant de 100 à 500 dollars revient à consentir ces prêts comme du micro crédit^28(*).

Le micro crédit consiste simplement à un prêt à court terme de petites sommes à de potentiels entrepreneurs issus de milieux pauvres, puisque les pauvres sont plus souvent considérés comme très risqués en termes bancaires. Les banques sont très rarement disposées à leur prêter les petites sommes dont ils ont besoin. Grâce aux micro crédits, il est maintenant possible de mettre de petite sommes d'argent à la disposition des pauvres afin de les aider à créer leurs propres emplois générateurs de revenus.

Ainsi, il répond à une demande de crédit qui n'est pas satisfaite par les autres fournisseurs et il a pour objectif de catalyser un développement socio-économique qui fera reculer la pauvreté.

1.1.2.1. Risque du microcrédit

Le crédit pose des risques tant du côté du prêteur que de celui de l'emprunteur. Ces risques peuvent être d'ordre personnel, c'est-à-dire particulier à l'emprunteur, professionnel ou général, c'est-à-dire lié aux risques des guerres, crises économiques, politiques ou troubles sociaux.

L'emprunteur pour sa part, s'assure du remboursement du prêt sollicité car emprunter sans être sûr de rembourser, c'est courir à la catastrophe puisque le prêteur vous obligera à vendre les biens et richesses que vous aurez péniblement acquis pour rembourser l'emprunt que vous ne pouvez pas solder vous-mêmes. ^29(*)

Pour y faire face, le prêteur divise les risques et les évalue en étudiant les affaires de l'emprunteur d'abord, limite les risques en exigeant des garanties à ses emprunteurs.

1.1.2.2. Importance et rôle du microcrédit

Le crédit constitue une source importante de financement. Généralement, les services de crédits doivent être destinés non seulement aux micro entrepreneurs (artisans, travailleurs autonomes, commerçants), mais également aux agriculteurs et aux consommateurs. Dans ce dernier cas, le surendettement doit être évité, mais on doit considérer qu'un prêt à l'habitation ou à la rénovation est aussi bon pour l'économie que certains autres prêts productifs.

De même, l'agriculteur qui emprunte pour des semences pourra utiliser son prêt pour acheter de l'équipement ou pour payer de la main d'oeuvre bref pour répondre aux besoin de la famille^30(*). Le prêt personnel peut aussi éviter de déstabiliser la situation financière de la famille qui pourrait alors faire appel aux prêts usuriers pour faire face à des situations difficiles temporaires (école, mortalité, maladie etc.). Le prêt à la consommation peut également stimuler l'économie locale. L'achat de biens fabriqués localement peut avoir des retombés intéressants pour la communauté, surtout s'ils se substituent à des biens importés. La construction par exemple améliore la qualité de la vie de la population et provoque un effet multiplicateur par l'achat de matériaux locaux et l'utilisation intensive de main d'oeuvre.

Bien sûr la création d'emplois autonomes par du crédit productif a des répercussions sur la situation de l'emprunteur et ce type de crédit est à privilégier. Dans ce cas, il est au moins important que l'entreprise puisse produire elle-même les revenus suffisants pour rembourser le capital et les intérêts.

* ²⁷ BNR.,La micro finance pour l'amélioration de son rôle dans le financement de l'économie, Juin 2003,p.45

* ²⁸ Ibidem, p.26

* ²⁹ GUBERT F., Analyser l'impact d'un projet de micro finance, A.F.D., 2005, p.37

* ³⁰ UWANYIRIJURU J.B., Programme de micro finance BAIR/FOR, FOR, Kigali, 2002, p. 6