Microfinance en République Démocratique du Congo: Cas du site maraîcher de N'djili/CECOMAF à Kinshasa

Communauté Française de Belgique

FACULTE UNIVERSITAIRE DES SCIENCES AGRONOMIQUES DE GEMBLOUX

MICROFINANCE EN REPUBLIQUE DEMOCRATIQUE DU CONGO

Cas du site maraîcher de N`djili/CECOMAF à Kinshasa

Promoteur :

Prof. Baudouin MICHEL (FUSAGx) Lecteurs et membres du jury:

Prof. André NSABIMANA (UCL) Dr. Thomas DOGOT (FUSAGx)

Mr. Jérôme BINDELLE (FUSAGx)

Mémoire présenté par :

Patience MPANZU BALOMBA

En vue de l`obtention du Diplôme d`Etudes Spécialisées en Economie et Sociologie Rurales

Année académique 2004-2005

Microfinance en République Démocratique du Congo ii

«Money, says the proverb, makes money. When you have got a little, it is often easy to get more. The great difficulty is to get that little»

Adam Smith

(The Wealth of Nations, 1776)

(c) Copyright

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Le contenu du présent document n`engage que son auteur.

A mon père et à ma mère;

A mes sOEurs et frères;

A tous ceux qui me sont chers; Je dédie ce travail.

REMERCIEMENTS

Ce travail sanctionne la fin de notre formation en vue de l`obtention du Diplôme d`Etudes Spécialisées en Economie et Sociologie Rurales. C`est ici l`occasion pour nous de remercier toutes les personnes physiques et morales qui ont contribué à sa réalisation.

Nous avons pensé à remercier tout d`abord la Coopération Universitaire pour le

Développement (CUD) qui a rendu possible cette formation et donc la rédaction du présent travail.

Nous tenons à remercier et à exprimer notre reconnaissance au Professeur Baudouin

MICHEL, promoteur du présent travail, pour avoir accepté de nous encadrer, ses conseils et observations nous ont été d`une grande utilité.

Nous remercions aussi Monsieur Philippe LEBAILLY, chef de l`Unité d`Economie et

Développement Rural à la FUSAGx, pour la supervision de notre formation.

Nos remerciements s`adressent aussi au Professeur André NSABIMANA et au Docteur

Thomas DOGOT dont les remarques et observations nous ont permis d`améliorer ce travail.

Que Monsieur Jérôme BINDELLE, pour avoir accepté d`être lecteur et membre du jury

de notre travail, trouve ici l`expression de notre gratitude.

Nos sentiments de profonde gratitude s`adresse aussi au personnel de l`Unité d`Economie

et Développement Rural de la Faculté Universitaire des Sciences Agronomiques de Gembloux et

de celui l`Unité d`Economie rurale de la Faculté d`Ingénierie Biologique, agronomique et environnementale de l`Université Catholique de Louvain.

Nous tenons enfin d`exprimer nos remerciements à toute notre famille et à tous nos amis,

en Belgique et au pays, dont le réconfort moral nous a été d`une grande utilité.

Microfinance en République Démocratique du Congo i

TABLEDESMATIERES

Table des matieres ................................................................................................................................................. i Liste des Acronymes ........................................................................................................................................... iv Liste des figures ..................................................................................................................................................... v Liste des tableaux ................................................................................................................................................. vi Résumé .................................................................................................................................................................... vii Summary ...............................................................................................................................................................viii

1. Introduction........................................................................................................................................................ 1

1.1. Cadre de l`étude .......................................................................................................................................... 1

1.2. Problématique de base............................................................................................................................... 2

1.3. Hypothèses ................................................................................................................................................... 3

1.4. Objectifs du travail..................................................................................................................................... 3

1.5. Approche méthodologique ...................................................................................................................... 3

1.6. Difficulté rencontrée.................................................................................................................................. 4

1.7. Division du travail...................................................................................................................................... 4

2. Présentation de la R. D. Congo................................................................................................................. 5

2.1. Situation Géographique ............................................................................................................................ 5

2.1.1. Superficie ............................................................................................................................................. 5

2.1.2. Situation démographique ................................................................................................................. 6

2.2. Tendances Socio-Economiques ............................................................................................................. 6

2.3. Aggravation de la pauvreté...................................................................................................................... 6

3. Généralités sur la microfinance ............................................................................................... 8

3.1. Asymétries d`information et rationnement du crédit..................................................................... 8

3.1.1. Sélection adverse................................................................................................................................ 9

3.1.2. Aléa moral............................................................................................................................................ 9

3.1.3. Innovations apportées par la microfinance................................................................................. 9

3.2. Jalons historiques de la microfinance................................................................................................. 10

3.3. Microfinance.............................................................................................................................................. 11

3.3.1. Éléments caractéristiques de la microfinance.......................................................................... 11

3.3.2. Pauvreté .............................................................................................................................................. 12

3.3.3. Définition de la microfinance....................................................................................................... 13

3.4. Tendances bancaires et développementalistes ................................................................................. 13

3.5. Eléments méthodologiques de la microfinance............................................................................... 15

3.6. « Cautionnement solidaire » ................................................................................................................. 15

3.7. Limites de la caution solidaire.............................................................................................................. 16

3.8. Lien commun............................................................................................................................................. 16

3.9. Argent chaud et froid .............................................................................................................................. 17

3.10. Types de crédit........................................................................................................................................ 17

3.11. Microfinance et lutte contre la pauvreté.......................................................................................... 18

3.12. Rôle de l`Etat dans la microfinance.................................................................................................. 19

3.12.1. Etablissement de textes législatifs ............................................................................................ 19

3.12.2. Canalisation de financements..................................................................................................... 19

3.12.3. Création d`institutions et/ou de mécanismes d`« encadrement » spécifiques.............. 19

3.13. Méthodes et limites des études d`impact ........................................................................................ 19

Microfinance en République Démocratique du Congo ii

4. La microfinance en RDC ........................................................................................................ 22

4.1. Historique de la microfinance en RDC .............................................................................................. 22

4.1.1. De la période coloniale à 1970..................................................................................................... 22

4.1.2. De 1970 à 1990................................................................................................................................. 22

4.1.3. De 1990 à nos jours ......................................................................................................................... 23

4.2. Situation actuelle de la microfinance en RDC................................................................................. 23

4.2.1. Généralités ......................................................................................................................................... 23

4.2.2. Structure d`encadrement ................................................................................................................ 25

4.2.2.1. Au niveau professionnel ....................................................................................................................25

4.2.2.2. Au niveau institutionnel.....................................................................................................................25

4.2.3. Demande et offre des services financiers en R. D. Congo................................................... 25

4.2.3.1. Demande ...................................................................................................................................................25

4.2.3.2. Offre ............................................................................................................................................................26

4.3. Typologie des systèmes financiers décentralisés en R. D. Congo ............................................. 27

4.4. Cadre légal et réglementaire des systèmes financiers décentralisés en R.D. du Congo. ..... 28

4.4.1. Aperçu général du secteur financier ........................................................................................... 28

4.4.2. Etat de la législation sur les Systèmes Financiers Décentralisés ....................................... 29

4.4.2.1. Situation des coopératives d`épargne et de crédit .................................................................29

4.4.2.2. Situation des institutions de microfinance...............................................................................29

4.4.3. Instruction n° 1 relative à l`activité et au contrôle des Institutions de Micro Finance30

4.5. Analyse AFOM (SWOT) du secteur de la microfinance en RDC ............................................. 32

5. Etude de cas sur le microcrédit dans le maraîchage a kinshasa: Présentation et interprétation des Résultats de l`enquête ........................................................................... 35

5.1. Milieu d`étude : la ville Kinshasa........................................................................................................ 35

5.1.1. Situation géographique................................................................................................................... 35

5.1.2. Population .......................................................................................................................................... 35

5.1.3. Subdivision administrative de la ville de Kinshasa ............................................................... 36

5.1.4. Situation économique de Kinshasa ............................................................................................. 36

5.1.4.1. Economie formelle de Kinshasa ....................................................................................................36

5.1.4.2. Economie informelle de Kinshasa ................................................................................................37

5.1.5. Importance socio-économique des cultures maraîchères à Kinshasa ............................... 38

5.1.6. Répartition des centres maraîchers à Kinshasa ....................................................................... 38

5.1.7. Cultures maraîchères pratiquées à Kinshasa ............................................................................ 39

5.1.8. Centre maraîcher de N`djili/CECOMAF .................................................................................. 40

5.2. Profil du bénéficiaire du microcrédit.................................................................................................. 40

5.2.1. Genre des bénéficiaires .................................................................................................................. 40

5.2.2. Age des bénéficiaires ...................................................................................................................... 41

5.2.3. Niveau d`instruction des maraîchers ayant bénéficié de crédit .......................................... 41

5.2.4. Statut marital des bénéficiaires .................................................................................................... 42

5.2.5. Taille des ménages de bénéficiaires ........................................................................................... 42

5.2.6. Profession principale de bénéficiaires ....................................................................................... 42

5.3. Microcrédit sur le site de N`djili/CECOMAF ................................................................................. 43

5.3.1. Conditions d`octroi de microcrédit ............................................................................................. 43

5.3.2. Raisons de demande du microcrédit........................................................................................... 44

5.3.3. Montant de crédit ............................................................................................................................. 44

5.3.4. Période de bénéfice du microcrédit et nombre de microcrédits reçus .............................. 45

5.3.5. Affectations du crédit ..................................................................................................................... 45

5.3.6. Echéances de remboursement ...................................................................................................... 46

5.3.7. Modes de remboursement des microcrédits reçus par les bénéficiaires .......................... 46

5.3.8. Raisons de non respect de l`échéance de remboursement ................................................... 47

Microfinance en République Démocratique du Congo iii

5.3.9. Sources des moyens financiers utilisés dans le remboursement ........................................ 47

5.3.10. Appréciation du système du microcrédit par les maraîchers bénéficiaires................... 48

5.4. Autres types de financement des activités maraîchères ................................................................ 48

5.5. Epargne ....................................................................................................................................................... 49

5.6. Affectations du revenu des activités maraîchères ........................................................................... 50

5.7. Défaut de remboursement a échéance ................................................................................................ 51

6. Conclusion et perspectives...................................................................................................... 52

6.1. Conclusion.................................................................................................................................................. 52

6.2. Perspectives ............................................................................................................................................... 53

Références Bibliographiques ...................................................................................................... 55

Microfinance en République Démocratique du Congo iv

LISTEDESACRONYMES

BCC : Banque Centrale du Congo

CAD : Comité d`Aide au Développement

CADECO : Caisse d`Epargne du Congo CBCO : Communauté Baptiste au Congo CE : Commission Européenne

CECOMAF : Centre de Commercialisation des produits Maraîchers et Fruitiers

CEFORMAD : Centre de Formation en Management et Développement organisationnel

CGAP : Consultative Group to Assist the Poorest

CONACEC : Confédération Nationale des Coopératives d`Epargne et de Crédit COOPACEK : Coopérative Agricole de Crédit et d`Epargne de Kinshasa COOPACEM : Coopérative Agricole de Crédit et d`Epargne Maraîchers

COOPEC : Coopérative d`Epargne et de Crédit

COOPECMAKIN : Coopérative d`Epargne et de Crédit des Maraîchers de Kinshasa

DSRP : Document Stratégique pour la Réduction de la Pauvreté

FENU : Fonds Equipement des Nations Unies

IMF : institution de Microfinance

ISFD : Institution du Système de financement Décentralisé

MUECKI : Mutuelle d`Epargne et de Crédit de kinshasa

OCDE : Organisation pour la Coopération et le Développement en Europe

ONG : Organisation Non Gouvernamentale

PASMAKIN : Projet d`Appui aux Associations Maraîchères de Kinshasa

PIB : Produit Intérieur Brut

PNB : Produit National Brut

PNUD : Programme de Nations Unies pour le Développement

RDC : République Démocratique du Congo

RIFIDEC : Regroupement des Institutions du Système de Financement Décentralisé

au Congo

SENAHUP : Service national pour le développement de l`horticulture urbaine

et périurbaine

SFD : Systèmes Financiers Décentralisés

SPSS : Statistical Package for Social Sciences

SWOT : Strengths oe Weaknesses oe Opportinities - Threats(forces oe Faiblesses oe

Opportunités - Menaces)

UCCEC : Union des Coopératives Centrales d`Epargne et de Crédit

UCSCU : Uganda Co-operative Savings and Credit Union

UNOPS : United Nations Office for Project Services

US : United States (Etats-Unis d`Amérique) USD : Dollar américain

USM : Unité Spéciale de Microfinance

WOCCU : World Council for Credits Unions

Microfinance en République Démocratique du Congo v

LISTEDESFIGURES

Figure 1. Carte de la R. D. Congo ................................................................................................... 5

Figure 2. Structuration de l`espace des systèmes financiers ......................................................... 14

Figure 3. Diagramme de la fongibilité du crédit dans le budget de ménages ............................... 17

Microfinance en République Démocratique du Congo vi

LISTEDESTABLEAUX

Tableau 1. Portefeuille de l'ONG FINCA RDC ............................................................................ 26

Tableau 2. Situation du Crédit de quelques ISFD membres du RIFIDEC.................................... 27

Tableau 3. Analyse SWOT de la microfinance en RDC ............................................................... 32

Tableau 4. Evolution de la population de Kinshasa de 1990 à 2000 (en millions) ....................... 36

Tableau 5. Répartition des centres maraîchers .............................................................................. 38

Tableau 6. Principaux légumes cultivés à Kinshasa ..................................................................... 39

Tableau 7. Genre des bénéficiaires ............................................................................................... 40

Tableau 8. Age des bénéficiaires................................................................................................... 41

Tableau 9. Niveau d'instruction des bénéficiaires ......................................................................... 41

Tableau 10. Statut marital des bénéficiaires.................................................................................. 42

Tableau 11. Principale profession des bénéficiaires ..................................................................... 42

Tableau 12. Raison de sollicitation du microcrédit ...................................................................... 44

Tableau 13. Nombre des microcrédits reçus............................................................................ 45

Tableau 14. Echéances de remboursement ................................................................................... 46

Tableau 15. Modes de remboursement de microcrédits................................................................ 46

Tableau 16. Appréciation du système ........................................................................................... 48

Tableau 17. Satisfaction des bénéficiaires et genre....................................................................... 48

Tableau 18. Autres types de financement ..................................................................................... 48

Tableau 19. Types d'épargne avant microcrédit...................................................................... 49

Tableau 20. Types d'épargne après microcrédit ............................................................................ 50

Microfinance en République Démocratique du Congo vii

RESUME

Sans être considérée comme une panacée, la microfinance se présente, aujourd`hui, comme une alternative sérieuse aux diverses politiques de développement expérimentées jusqu`ici. L`objectif général de ce travail est de faire un état de lieu de la situation microfinance

en RDC en appuyant l`analyse avec une étude de cas portant sur les producteurs des légumes du site maraîcher de N`djili/CECOMAF à Kinshasa.

Il y a lieu de signaler de prime abord que l`un des problèmes qui inhibent le développement du secteur micro financier en R D Congo, est le manque des statistiques fiables (offre, besoins, etc.), rendant ainsi difficile les recherches dans ce domaine. Cependant, avec la croissance démographique que connaît le pays, et les proportions de plus en plus importantes des personnes vivant dans une pauvreté absolue, l`augmentation de la demande en microfinance est évidente.

Malgré cette nécessité en services financiers pour les pauvres, l'offre ne parvient pas encore à couvrir la demande. En effet, Selon le rapport USM/FENU et PNUD (2003) sur l`analyse des opportunités d`investissement pour le développement du secteur de la microfinance

en R. D. C, certaines études évoquent le chiffre de 60 à 70 opérateurs. Toutefois ce chiffre n`inclut pas les très nombreuses organisations informelles (tontines, groupes d`entraides, coopératives non reconnues par l`Etat, etc.). Le RSM estime qu`il existerait aujourd`hui, à travers tout le pays, 550 opérateurs. Alors que, jusqu`en 2003, la Banque Centrale n`avait octroyé d`agréments qu`à 15 institutions (coopératives et autres), 80 autres étaient en instance d`agrément mais avec des dossiers souvent incomplets.

Outre l`insuffisance de l`offre, le secteur de la microfinance en R D Congo souffre de l`absence d`une législation cohérente, propre au secteur et adaptée au contexte socio-économique

du pays. Ici il faut reconnaître qu`un effort a été fait avec la promulgation de l`instruction n° 1

de la Banque Centrale du Congo. Il reste néanmoins impérieux qu`une loi sur la microfinance soit adoptée pour compléter les insuffisances de l`instruction n°1 de la Banque Centrale du

Congo.

L`étude de cas menée sur les maraîchers de N`djili/CECOMAF à Kinshasa révèle en effet

que, malgré la petitesse des crédits octroyés (en moyenne 100 $ US), 53% des maraîchers enquêtés déclarent ne pas toujours respecter l`échéance de remboursement. En ce qui concerne l`appréciation des bénéficiaires, il ressort globalement une opinion négative, en effet, 87% d`entre eux ne sont pas satisfaits de la manière dont le système de microfinancement a fonctionné jusqu`ici sur leur site maraîcher. Les deux raisons les plus évoquées pour justifier leur position sont la petitesse du montant octroyé et l`échéance de remboursement qui est jugée trop courte. L`étude de cas a aussi mis en lumière le problème de fongibilité du microcrédit au niveau

des bénéficiaires sur le site enquêté.

Malgré ses difficultés actuelles, la microfinance a un rôle important à jouer dans la lutte contre la pauvreté en RDC. Le pays dispose de beaucoup d`atouts (la dynamique locale, la forte demande, la volonté politique, etc.) comme les a montré l`analyse SWOT du secteur de la microfinance en RDC. Ainsi, quelques propositions sont formulées à la fin de ce document pour une meilleure utilisation de ces atouts et opportunités.

Microfinance en République Démocratique du Congo viii