Microcrédit, conditions socio-economiques et crédibilité des femmes bénéficiaires chez l'IMF Tujenge de Lubumbashi

I.4. PROBLEMATIQUE

Le développement socio-économique est devenu en République Démocratique du Congo une préoccupation des institutions de micro-finance. Ces dernières contribuent considérablement à la réalisation des objectifs du millénaire pour le développement par la proposition de microcrédit comme solution à la pauvreté.

Les discussions qui ont abouti à la formulation des nouvelles stratégies de développement ont montrés que les acteurs politiques sont de plus en plus convaincus de ce que la micro-finance peut servir de levier de développement pour les populations pauvres mais aussi comme un instrument de proximité dans le cadre de la politique de décentralisation de développement communautaire et de lutte contre la pauvreté (Mariama, 2007). A cet égard la micro-finance en tant qu'outil d'émancipation économique et sociale, représente un champ d'intervention intéressant^8(*)

Le constat de la grande majorité des pays en développement montre que les populations de ces pays n'ont pas accès aux services financiers des banques. Cela est dû par le fait que le seuil de pauvreté y est relativement élevé, alors que la majorité des populations pauvres n'intéresse pas le secteur bancaire classique. Ces derniers étant dans l'impossibilité de donner une garantie matérielle dont la valeur permettra de couvrir les prêts en cas de problème de remboursement. Ce qui la rend de plus en plus exclue du système financier bancaire. D'où l'émergence de la micro-finance qui apparait comme un secteur intermédiaire pouvant satisfaire les besoins importants des services financiers pour ceux qui n'ont pas accès au service bancaire.

Ainsi Le risque étant présent dans toute relation liant une banque ou une institution de micro-finance à un emprunteur. Les IMF seraient encore fortement soumises aux risques de crédit parce que la clientèle qu'elles servent est particulière : pauvres, entrepreneurs urbains qui ne présentent pas des garanties matérielles et soumises à des multiples risques difficiles à apprécier. En effet, dans les IMF, les chargés des prêts prennent chaque jour des risques en prêtant de l'argent aux personnes sans historique en matière de crédit, ou qui ne tiennent aucune comptabilitéen matière de leurs activités commerciales. Même si elles mettent sur pied des mécanismes importants pour se protéger contre le risque.

Les IMF ne pourront pas complètement échapper à l'ensemble des risques auxquelles elles sont exposées. En effet, tout effort d'anticipation et de gestion de l'ensemble de risque potentiel générerait d'importants coûts d'opportunité et exposerait ainsi l'IMF à d'autres catégories de risques comme par exemple les risques institutionnels, les risques opérationnels, les risques de gestion financières et les risques externes.

Le risque de crédit constitue l'une des graves vulnérabilités auxquelles est exposée une institution de micro-finance. Il entraine la détérioration de la qualité du portefeuille de crédit, qui cause des pertes extraordinaires et crée des charges énormes en termes de gestion de la défaillance. Le non remboursement du montant emprunté peut provenir de plusieurs causes: un emprunteur peut par exemple s'avérer incapable de rembourser ses dettes pour causes de surendettement, taux d'intérêt élevé, échéance courte etc. De même une entreprise cliente peut se trouver en état de cessation de paiement suite à la dévaluation de son actif. Les préteurs se préoccupent donc d'évaluer la qualité de la promesse de l'emprunteur c'est-à-dire sa probabilité de défaillance (Deservigny et Alli, 2006).^9(*)

Le risque est l'exposition à une forte probabilité de perte. Le risque n'est pas une mauvaise chose en soi. Parfois, c'est important de prendre des risques pour atteindre des objectifs louables qui valent vraiment la peine. Ceci est particulièrement vrai dans l'IMF où les chargés de prêts prennent chaque jour des risques en prêtant de l'argent aux personnes sanshistorique en matière de crédit, ou qui ne tiennent aucune comptabilité de leurs activités commerciales ou qui n'ont pas de garantie à offrir.

Le risque est indispensable pour la bonne marche des activités de microcrédit mais il est très important de prendre plutôt des risques calculés. L'atteinte des objectifs fixés par l'entreprise passe avant tout par la gestion et la maîtrise des risques. Ces risques pouvant être dus au fonctionnement de l'organisation ou à l'activité de l'entreprise.

C'est pour cela que l'entreprise met en place un processus du contrôle interne pour identifier ses risques puis essayer de les minimiser voir de les supprimer. Suite à cette identification des risques, l'entreprise doit mettre en place une politique de changement.

C'est ainsi qu'à ce niveau notre intention est celle de savoir : Quel est la catégorie de femmes crédible ? Et le comportement des femmes qui remboursent leur prêt et ceux qui ne remboursent pas leur prêt dépendent-il des conditions socio-économiques de leur famille ? Telles sont les questions qui guideront nos recherches, bref nous permettront d'appréhender les dimensions socio-économiques dans la gestion du microcrédit octroyés aux femmes de la ville de Lubumbashi par l'IMF TUJENGE.

* ⁸MARIAMA ASHCROFF: micro finance au Burundi, diagnostic et recommandation stratégique, juin 2007

* ⁹DESERVINGNY et AL. (2006) le risqué de crédit, 3^emedition, Dunod