2.3 ORIGINE ET EVOLUTION DU MICROCREDIT DANS LE MONDE ET EN
HAITI
Le microcrédit est né sous sa forme moderne dans
les années 1970 simultanément en Asie, en Afrique et en
Amérique latine. Cependant, selon des recherches effectuées par
un mouvement solidaire, le microcrédit existait déjà en
Europe et surtout à la fin du XIXe siècle, il a prouvé son
utilité à travers le monde. Selon des chiffres admis par la
Banque mondiale, il aurait permis de sortir 60 millions d'individus dans la
misère ou de l'exclusion, mouvement remanié par
le professeur d'économie Muhammad Yunus29 au cours des
30 dernières années. Depuis 1999 , la méthodologie
de crédit adoptée par les institutions de micro-finance prend de
manière croissante la forme d'un produit individuel flexible,
ressemblant plus aux produits bancaires classiques. La forme choisie à
l'origine était basée sur la méthodologie de crédit
collectif, utilisant les mécanismes d'épargne locale et de
caution solidaire et la supervision des pairs pour couvrir le risque de
crédit. Se sont rapidement ajoutés des financements
extérieurs reposant sur un système de
titrisation30 des portefeuilles de crédit.
Le crédit formel existe en Haïti depuis 1951, le
Gouvernement Haïtien a implanté plusieurs organismes de
crédit tels que: IHCAI en 1951, BCRS en 1956, BCA en 1959 IDAI 1961 et
BNDAI en 1984. Ces Institutions avaient pour but d'améliorer la
situation de vie des plus pauvres et de renforcer la production agricole.
Cependant, l'offre des services financiers en milieu rural qui a toujours
été l'oeuvre du secteur informel est assez récente. Ces
services ont été créés officiellement pour
desservir les gens les plus défavorisés, ce qui devrait renforcer
la production agricole. L'objectif n'a pas été atteint puisque
les résultats n'ont été que des défaites pour le
secteur concerné puisqu'aujourd'hui ces institutions n'existent plus.
2.4 CARACTERISTIQUES DU MICROCREDIT
Il existe deux modèles de microcrédit: l'un pour
les pays industrialisés et est centré sur la création
d'entreprise, avec des prêts individuels à taux
d'intérêt bas; l'autre est en vigueur surtout dans les pays du
Sud, mettant en place des crédits de moindre montant, plus courts et
plus chers, souvent collectifs et servant la plupart du temps à financer
des activités existantes. Même si les méthodes doivent
être adaptées chaque fois au contexte local, les principes restent
toujours les mêmes. Les caractéristiques
principales du microcrédit sont donc communes. Monsieur
Jean-Michel Servet31 a retenu trois critères: Le
microcrédit est caractérisé aussi bien par une relation de
proximité, sa population cible que par le montant du crédit.
L'Emprunteur est souvent: pauvre, principalement des femmes, peu instruit,
géographiquement isolé, possède peu d'actifs et fait des
activités liées à l'agriculture. L'Organisme prêteur
donne de faible montant, sans caution ou avec une caution modique, offre des
services autre que le crédit, avec remboursement régulier et
responsabilité collective et est financé par des donateurs.
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