3. Eléments de littérature sur le lien
entre Finance mobile et dépôt dans les banques
Les banques jouent un rôle très important dans
l'économie. Plus précisément, les banques ont un double
rôle à remplir : accepter des dépôts et effectuer des
investissements pour le compte des investisseurs ; des engagements bancaires,
ou des créances sur ces dépôts, facilitent les
échanges avec des tiers (Gu et al., 2012). En séparant ces deux
fonctions de base, placer de l'argent dans une banque élimine presque le
risque de perte ou de vol. L'importance de l'accès des agents aux
services bancaires (en gros, les services financiers) a été
soulignée à maintes reprises dans la littérature, à
travers différents domaines de l'économie (Levine, 2005 ; 2007).
A cet effet, Cumming et al., (2014) soulignent l'importance de l'accès
au financement afin d'encourager les entrepreneurs à prendre des
risques, à investir davantage et à contribuer positivement
à la croissance. Par ailleurs, la rapide pénétration du
téléphone portable dans les pays en développement a
entraîné l'apparition de la finance mobile en tant que produit
financier innovant facilitant l'accès des agents économiques aux
services bancaires et financiers formels (GSMA, 2014).
En effet, l'avènement des services financiers mobiles,
une plateforme qui permet aux exclus d'utiliser leur téléphone
portable comme portefeuille pour transférer de l'argent, payer des biens
et services, a commencé à avoir un effet de transformation plus
rapide que prévu (Kulabako, 2010). Cette plate-forme offre de nouveaux
services permettant de transférer de l'argent d'un endroit à
l'autre et constitue de nos jours une alternative aux systèmes de
paiement existants. Par ailleurs, les changements technologiques rapides ont
influencé la nouvelle orientation du secteur bancaire allant du guichet
unique à la banque à distance (Dahlberg & Mallet, 2008). A
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Services financiers mobiles, inclusion financière
et croissance des dépôts bancaires dans
l'UEMOA
cet égard, Kassim (2005) explique que la
révolution technologique a entraîné un nouveau
développement dans le secteur bancaire. En effet, James et al., (2014),
dans leur étude sur l'effet des services d'agent mobile sur la
performance des institutions bancaires de la ville de Kakamega, ont
utilisé des données de 13 répondants qui sont des
institutions bancaires de la ville. Les résultats ont montré que
l'introduction des services d'argent mobile a eu une incidence positive sur la
performance financière des institutions bancaires de la ville. L'auteur
attribut la performance financière à la solidité
financière lorsque les fonds des déposants sont en
sécurité dans un système bancaire stable. De même,
Jack et Suri (2014) ont montré que les services financiers mobiles ont
réduit les pratiques d'épargne informelle consistant à
économiser de l'argent sous des matelas ou à participer à
des systèmes de tontines, ce qui a entraîné une demande
accrue de services bancaires. En outre, Han & Melecky (2013) ont
démontré que le fait d'être inclus financièrement
offre la possibilité de sauver l'avenir, ce qui favorise la
stabilité des finances personnelles et un niveau élevé des
dépôts bancaires.
Idowu et al., (2002) ont réalisé une
étude sur les effets des technologies de l'information sur la croissance
du secteur bancaire au Nigéria. Les résultats de l'analyse du
questionnaire administré aux clients de cinq grandes banques du Nigeria
ont montré que les technologies de l'information (TI) ont
énormément contribué à la croissance du secteur
bancaire au Nigeria. De même, Adewale et Afolabi (2013) ont mené
une étude sur les effets des technologies de l'information et de la
communication (TIC) sur la croissance du secteur bancaire nigérian
à l'aide de cinq banques cotées. Les résultats ont
révélé que les services bancaires électroniques ont
amélioré la satisfaction de la clientèle. De plus, Wario
et Okibo (2014), utilisant un échantillon de 135 répondants, ont
étudié les effets de la banque en ligne sur la croissance de la
clientèle des banques kenyanes. Les résultats ont
révélé que la banque en ligne a renforcé la
croissance de la clientèle des institutions bancaires au Kenya. En
outre, Abubakar (2014a) a étudié les effets de la banque
électronique sur la croissance des banques de dépôts au
Nigeria, en utilisant la technique de régression multiple.
L'étude a révélé l'existence de relations positives
entre les services bancaires mobiles et le total des dépôts, ainsi
qu'entre les services bancaires en ligne et le total des actifs. En revanche,
il n'y a pas de relation significative entre les services bancaires en ligne et
le total des dépôts, ni entre les services bancaires mobiles et le
total des actifs.
Hassan et al. (2013) ont étudié les produits
bancaires électroniques et la performance des banques de
dépôts nigérianes. L'étude a utilisé les
données secondaires de six (6) banques entre 2006 et 2011 et a
révélé que l'adoption de produits bancaires
électroniques a eu un impact fort
Réalisé par Dado Fabrice DEGBEDJI
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Services financiers mobiles, inclusion financière
et croissance des dépôts bancaires dans
l'UEMOA
et significatif sur les performances des banques
nigérianes, d'une part, d'autre part, les résultats ont
montré que les alertes e-direct et SMS n'avaient pas eu d'incidence
significative sur les performances des banques. De plus, Meihami et al., (2013)
ont examiné l'effet de l'utilisation des services bancaires
électroniques sur la rentabilité des banques à l'aide de
statistiques descriptives et inférentielles. Les résultats ont
montré que les services bancaires électroniques ont
amélioré la performance des banques mesurée par leurs
revenus. Aduda et Kingoo (2012) ont mené une étude sur la
relation entre les opérations bancaires électroniques et la
performance financière parmi les banques commerciales au Kenya. En
utilisant le rendement des actifs comme indicateur indirect de la performance
financière et des investissements dans la banque en ligne, le nombre de
guichets automatiques et le nombre de cartes de débit émises aux
clients en remplacement de la banque en ligne, les résultats
révèlent une relation positive entre la banque en ligne et la
performance bancaire.
Selon Sivapragasam (2010) les services d'argent mobile ont
constitué un nouveau canal de livraison pour remplacer les services
bancaires existants, au point que certaines personnes trouvent qu'il est
inutile de payer beaucoup d'argent ou de parcourir de longues distances pour
placer de petites sommes sur un compte. C'est dans cet esprit que, Pickens
(2009) soupçonne que l'expansion des services financiers mobiles a
désavantagé les banques commerciales en raison du vol indirect de
leurs liquidités. Cependant, Nixon et al., (2012) ont examiné
dans quelle mesure les services monétaires mobiles ont affecté la
liquidité des banques commerciales Ougandaises. A l'aide des
statistiques descriptives ainsi que des tests de régression
linéaire, ils ont découvert, que les banques commerciales
Ougandaises sont en crise de liquidité, un phénomène qui a
limité leur capacité de prêt. Ils ont découvert
également, que les ratios de liquidité des banques commerciales
sont inférieurs au ratio de 20% fixé par la Banque Ougandaise,
soit un ratio du total des actifs liquides sur le total des
passifs-dépôts. Or, Pandey (2010) trouve que la liquidité
est extrêmement essentielle pour qu'une entreprise soit en mesure de
faire face à ses obligations au moment voulu. Pour l'auteur, les ratios
de liquidité mesurent la capacité d'une entreprise à
respecter ses obligations actuelles. Dans le même esprit Neaime et
Gaysset (2017) trouvent qu'en absence de liquidité, les banques peuvent
avoir du mal à continuer à prêter. Ils soutiennent que les
dépôts sont un canal pour le crédit.
Cette section souffre de manque d'études permettant
d'expliquer à quel point la finance mobile a affecté la
liquidité en termes de dépôts des banques commerciales des
pays en développement. Ce qui précède souligne la
nécessité d'explorer les lacunes en matière de recherche
découlant
Réalisé par Dado Fabrice DEGBEDJI
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Services financiers mobiles, inclusion financière
et croissance des dépôts bancaires dans
l'UEMOA
du manque d'études documentées dans des
résultats empiriques sur le niveau d'association entre la finance mobile
et la liquidité dans les banques commerciales.
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