Chapitre 4 : Relation entre surliquidité
bancaire et exclusion bancaire des particuliers par les banques au
Cameroun.
LES ENJEUX DE LA SURLIQUIDITE BANCAIRE AU CAMEROUN.
Le Cameroun est un pays en voie de développement, qui
fournit des efforts depuis quelques années, pour devenir pays
émergent à l'horizon 2035. Pour y parvenir, il faut que son
économie connaisse une croissance élevée et cela n'est
possible, que si les sources de financement de cette économie jouent
effectivement leur rôle. Or, nous savons que la source de financement
accessible à toutes les entreprises, ainsi qu'à l'Etat est le
financement bancaire ou par intermédiation, le marché financier
camerounais tardant à bien décoller et à financer
réellement l'économie. Alors, si ce système bancaire ne
collecte pas de façon efficace les dépôts des
ménages pour pouvoir les prêter aux entreprises à besoin de
financement, cela va réduire la croissance économique du
Cameroun. C'est ainsi que nous remarquons, que plusieurs particuliers qui
doivent faire des dépôts auprès des banques, ne sont pas
des clients de ces banques. Plusieurs de ceux qui sont déjà
clients de ces banques, ne bénéficient pas de tous les services
offerts par ces banques. Nous nous posons donc la question de savoir, ce qui
pouvait être à l'origine de ce phénomène. Dans le
chapitre précédent, nous avions présenté une
théorie démontrant que la surliquidité bancaire
était la cause de ce phénomène. Mais par la suite, nous
avions présenté des limites à cette relation entre
surliquidité bancaire et exclusion bancaire des particuliers par les
banques. L'objectif de ce chapitre sera de faire une étude empirique
pour ce qui est des banques camerounaises. Cela nous permettra de tirer une
conclusion à savoir, si la surliquidité bancaire est
déterminée par l'exclusion bancaire des particuliers ou pas au
Cameroun, c'est-à-dire confirmer ou infirmer que, plus une banque est
sur liquide, plus elle a tendance à exclure les particuliers de ses
services. Si nous nous prononçons par un oui, nous aurions
démontré que la surliquidité bancaire a des effets
négatifs sur l'économie camerounaise, car elle sera
déterminée par l'exclusion bancaire des particuliers par les
banques. Pour y arriver, nous allons segmenter notre chapitre en deux sections.
La première section sera consacrée à la
présentation de la méthodologie que nous allons utiliser, pour y
parvenir à tirer une conclusion. La deuxième section quant
à elle, nous permettra de faire une présentation des
résultats ainsi que l'interprétation de ces résultats.
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Section 1 : Présentation de la
méthodologie de l'étude.
Le Cameroun, comme nous l'avions souligné dans le
chapitre deux, est un pays qui avait été frappé par une
crise financière vers les années 1980. Celle-ci a conduit
à la liquidation de 8 banques et d'autres à capital public ont
été restructurées. A la sortie de crise en 1994, les
banques camerounaises ont reçu de plus en plus de dépôts
provenant des épargnants. Mais, le constat que nous faisons est que ce
système se trouve depuis cette sortie de crise en situation de
surliquidité. De l'autre coté, nous constatons que plusieurs
camerounais ne participent pas aux activités de ces banques
camerounaises. Et ceux qui sont clients des banques ne
bénéficient pas de tous les
services qu'offrent les banques comme les crédits
à la consommation, les découverts etc
Nous nous posons alors
la question de savoir ce qui cause l'exclusion bancaire des particuliers ?
Est-ce que c'est le fait que les banques camerounaises soient sur liquides, qui
les poussent à exclure les particuliers à faibles revenus de
leurs services ? Ou alors ce phénomène de surliquidité est
déterminé par d'autres choses, autres que l'exclusion bancaire
des particuliers des banques camerounaises ? La méthodologie que nous
allons adopter dans ce chapitre, nous permettra de pouvoir enfin savoir, si la
surliquidité bancaire est déterminée véritablement
par l'exclusion bancaire des particuliers au Cameroun. En d'autres termes,
savoir si plus une banque est sur liquide, plus elle a tendance à
exclure les particuliers. Si les banques sont sur liquides du fait de
l'exclusion bancaire des particuliers, alors nous aurions montré les
effets négatifs de la surliquidité bancaire sur l'économie
du Cameroun, car ce comportement a des effets négatifs sur
l'économie. Pour arriver à nos fins, il sera utile pour nous de
présenter la période et la population de l'étude, avant de
présenter par la suite les variables de l'étude et le
modèle statistique.
1.1.La période et la population de
l'étude
Faire une étude empirique, nécessite de
préciser la période de l'étude qui sera prise en compte
d'une part, mais surtout préciser la population sur laquelle sera
basée l'étude empirique. Ainsi, lorsque la période et la
population de l'étude sont déterminées, l'étude
empirique est déjà possible et c'est à partir de celle-ci
que nous pourrions répondre avec aisance aux questions posées
à la problématique.
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1.1.1. La période de l'étude.
La période de l'étude concerne le cadre
temporel, que nous allons utiliser pour délimiter notre étude
dans le temps. C'est ainsi que nous avions choisi notre période
d'étude, qui concerne les années 2006 ; 2007 ; 2008 ; 2009 et
2010, à cause de la difficulté d'obtention des données
quantitatives sur une longue période, concernant les banques
commerciales au Cameroun. Etant donné que l'accès à ces
banques n'est pas facile, ce qui nous a amené à choisir une
période où on espérait avoir des données sans
difficultés.
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