Memoire Online - Les enjeux de la sur liquidité bancaire au Cameroun.

Une étude empirique sans variables n'est pas possible. C'est ainsi que nous trouvons nécessaire ici de présenter les différentes variables, qui vont intervenir dans cette étude empirique, avant de présenter par la suite le modèle statistique, qui sera utiliser pour pouvoir étudier ces variables et répondre à la question posée à la problématique.

1.2.1. Présentation des variables de l'étude.

Les variables de l'étude que nous présentons ici, sont celles qui vont nous permettre de pouvoir tester notre hypothèse selon laquelle, plus une banque est sur liquide, plus elle a tendance à exclure les particuliers. Ces variables sont subdivisées en variables endogènes et variables exogène comme suit :

? Une variable endogène (dépendante) ou variable de surliquidité. Comme nous l'avions souligné au chapitre deux, c'est un ratio qui mesure la surliquidité de chacune des 6 banques de l'étude, pour chacune des années de l'étude. Son expression est Y=Dépôts /Crédits net de provisions. Selon Wanda (2007), il ya surliquidité bancaire lorsque Y >1, c'est-à-dire qu'il existe un excédent de couverture des crédits qui ne sont pas provisionnés par les dépôts (longs et courts). Les dépôts ici sont constitués des dépôts à vue (DAV) ou à court terme et des dépôts à terme (DAT) ou dépôts à moyen et à long terme. La variable Y est obtenue à partir des rapports annuels des 6 banques de notre étude. C'est à partir de cette variable, que nous pourrions faire un jugement sur la relation pouvant exister entre la surliquidité d'une banque et son degré d'exclusion des particuliers. Et c'est à partir de là, que nous pourrions tirer une conclusion, sur la portée de la surliquidité bancaire sur l'économie camerounaise. C'est-à-dire, savoir si cette surliquidité bancaire a des effets positifs ou non sur l'économie du Cameroun. Mais pour y parvenir, il est utile pour nous de présenter aussi les variables exogènes.

? En ce qui concerne les variables exogènes, nous en dénombrons six variables (X1 ; X2 ;

X1 : Mesure le risque de crédit (créances compromise, douteuses et impayées/ total des crédits). Il s'agit d'une variable continue donc la hausse traduit celle du risque de crédit.

X2 : apprécie la volatilité des ressources bancaires (DAV/total dépôts). Il s'agit d'une variable continue donc la hausse traduit la forte fragilité des ressources pour les crédits à long terme.

X3 : Mesure la structure des crédits octroyés par les banques. Quel est le type de crédit (court terme ou long terme) qui favorise la surliquidité bancaire au Cameroun ? Cette variable est mesurée par le rapport crédits à CT/ total crédits

X4 : Représente la proportion de prêts concentrée aux particuliers pour une année par une banque. Cela détermine le degré d'exclusion des particuliers par les banques. C'est le rapport entre le prêt aux particuliers sur le total de dépôts. Plus cette variable est faible, plus le niveau d'exclusion est élevé.

X5 : Représente le nombre d'agences bancaires pour 100 000Km². Sa diminution représente l'exclusion bancaire des particuliers par les banques. Il représente la pénétration démographique des agences.au Cameroun.

X6 : représente le nombre d'agences bancaires sur 1000Km². Cela détermine la pénétration géographique des agences.au Cameroun. Plus cette pénétration géographique est faible, plus il ya exclusion bancaire des particuliers par les banques.

Le tableau ci-dessous nous présente l'évolution des prêts octroyés par les banques aux particuliers durant les cinq années de l'étude.

Tableau 5: Présentation des prêts octroyés aux particuliers par les 6 banques camerounaises (données en millions de FCFA)

		AFB		BICEC		ECOBANK		SGBC		CBC BANK		NFC BANK
2006	Prêts aux particuliers	63	454	32	849	12	145	40	316	10	453	4,009
2007	Prêts aux particuliers	57	684	35	741	21	404	45	102	12	551	3,087
2008	Prêts aux particuliers	68	416	44	009	19	404	38	386	22	939	12,600
2009	Prêts aux particuliers	74	074	82	521	20	055	39	230	13	230	23,978
2010	Prêts aux particuliers	75	517	44	902	19	852	49	422	11	829	21 457

Le graphique ci-dessous nous permet de visualiser le niveau de prêts octroyés aux particuliers par chaque banque pour l'année 2010.

Graphique 3 : Niveau de prêts aux particuliers par chacune des 6 banques en 2010 (données en millions de FCFA).

Ces variables sont celles qui sont susceptibles d'expliquer le phénomène de surliquidité. Nous avions choisi celles-ci, vu la disponibilité des données, car plusieurs variables sont susceptibles d'expliquer la surliquidité bancaire. Ces variables sont toutes des variables quantitatives. Nous n'aurions pas à faire avec des variables qualitatives, tous simplement parce que nous n'avions pas eu la possibilité de déposer des questionnaires et d'avoir des réponses à nos questions auprès des banques commerciales, qui font l'objet de notre étude.

Ayant déjà présenté toutes les variables de l'étude, il est nécessaire pour nous de faire actuellement une présentation de notre modèle statistique.

Les enjeux de la sur liquidité bancaire au Cameroun.

1.2. Présentation des variables de l'étude et du modèle statistique.

1.2.1. Présentation des variables de l'étude.