B) les différents produits et services
proposés à la clientèle
AFIB a pour objectif de proposer des services financiers de
qualité à sa clientèle. Son offre de produits et service
vise la gestion sûre et rentable de leur épargne et la mise en
place des financements adaptés à leur besoins. De ce fait, elle
propose tour à tour à sa clientèle des produits
suivants.
1) Les produits proposés à la
clientèle
? Types de comptes
Lescomptes d'épargne
L'épargne est définit comme la partie du revenu
qui n'est pas destinée à la consommation et est
réservée pour une utilisation future. Ce pendant AFIB offre
plusieurs formules d'épargne à sa clientèle, on peut citer
entre autre :
Le compte d'épargne particulier ; il
donne la possibilité à un client qui a un excédent de
revenu de mettre dans le compte auprès d'AFIB, avec un taux de
rémunération de 6% l'an. C'est un compte qui ne concerne que les
personnes physiques. Par ailleurs pour ce compte,leminimum est de 15000 F CFA,
deux photos 4*4, une photocopie de la carte nationale d'identité (CNI)
et un plan de localisation.
Mémoire rédigé et présenté par
MOUNKAME NDAM Jafarou Page 46
Gestion de l'asymétrie d'information et réduction
du risque de crédit les institutions de
microfinance camerounaises :
cas d'AFIB S.A
Le compte d'épargne association ou tontine
; crée pour des associations ou groupe de personnes dans le but
de mettre en sécurité leurs fonds, il ne génère pas
d'intérêt et n'est jamais débiteur. Par ailleurs pour ce
compte, leminimum est de 15000 F CFA, deux photos 4*4 des mandataires, une
photocopie de la CNIdes mandataires, autorisation de création et le
procès verbalde l'assemblée générale ayant
élu les membres du bureau et un plan de localisation.
Le compte d'épargne d'investissement
;il donne la possibilité aux clients qui ne peuvent mobiliser
des grosses sommes pour la réalisation de leurs projets
d'épargner afin de les réaliser dans le futur. Cependant, c'est
une formule qui permet au client de bénéficier d'un crédit
égal au multiple de la somme épargnée. Il nécessite
à l'ouverture un minimum de 25000 F CFA, un taux d'intérêt
négocié de 3% l'an et versement constant.
Epargne journalière ; cette formule
donne la possibilité aux petits épargnants de pourvoir
épargner une somme constante tous les jours et avec la
possibilité d'entrée en possession à tout moment.Ce type
de compte ne nécessite pas de frais à l'ouverture.
Les comptes chèques :
Les comptes chèque particulier : ce
type de compte est ouvert par les particuliers généralement les
hommes d'affaires pour leur opérations personnelles, ils ont la
possibilité de déposer les chèques banques pour
l'encaissement sur ces comptes et l'institution se charge de déposer
à la banque et encaisse à la place du client. Il ne produit pas
d'intérêts mais supporte plutôt des charges chaque fin du
mois. Pour ce type de compte il faut un minimum de 25000 F CFA à
l'ouverture, deux photos 4*4, une photocopie de la CNI et un plan de
localisation.
Les comptes chèque salarié :
dans ce compte,l'on rencontre généralement les salariés du
secteur privé et les fonctionnaires. Il permet à AFIB de virer
les salaires de leurs clients. Néanmoins, ces comptes ne
nécessitent pas d'un minimum à l'ouverture, mais plutôt les
charges, pour chaque tranche de 25 000 fcfa AFIB prélève une
somme de 250 fcfa. Pour son ouverture il faut, deux photos 4*4, une photocopie
de la CNI et un plan de localisation, dernier bulletin de solde, l'attestation
de présence effective au travail, la décision de mise en retraite
en cas de pension.
Mémoire rédigé et présenté par
MOUNKAME NDAM Jafarou Page 47
Gestion de l'asymétrie d'information et réduction
du risque de crédit les institutions de
microfinance camerounaises :
cas d'AFIB S.A
Les comptes courants : encore appelés
comptes entreprises, ils concernent les sociétés, les
établissements commerciaux et certains organismes. Ils offrent la
possibilité aux clients de bénéficier des
opérations de crédits tels que les remises d'effets à
l'escompte, les facilités de caisse et les avances sur fonds.
Lescomptes courants des entreprises individuelles et
Les comptes courants SARL :ces comptes permettentaux entrepreneurs qui
ont des micro-entreprises de bénéficier des services financiers
et de déposer les chèques pour encaissement à la Banque.
Alors il faut un minimum de 100000 F CFA à l'ouverture, deux photos 4*4,
une photocopie de la CNI du gérant, un plan de localisation, une
photocopie (de titre de patente, du registre de commerce, de la carte de
contribuable). Et une expédition des statuts de PV de l'AG ayant
élu le gérant.
Les comptes courants sociétés anonymes
:ces comptes permettent aux entrepreneurs qui ont des
micro-entreprises de bénéficier des services financiers (des
versements, retraits et crédits) et de déposer les chèques
pour encaissement à la Banque. Alors il faut un minimum de 100000 F CFA
à l'ouverture, deux photos 4*4, une photocopie de la CNI du Directeur,
un plan de localisation, une photocopie (de titre de patente, du registre de
commerce, de la carte de contribuable), une expédition des statuts PV de
l'AG ayant élu le conseil d'administration,PV de l'AG ayant élu
le président du conseil d'administration (PCA), un acte de
délégation de pouvoir.
Les produits de la finance Islamique (PFI) :
ce sont l'ensemble des transactions et produits financiers conformes aux
principes de la Charia, qui supposent l'interdiction de l'intérêt,
de l'incertitude, de la spéculation, l'interdiction d'investir dans des
secteurs considérés comme illicites (alcool, tabac, les paris
mutuels, etc.), ainsi que le respect du principe de partage des pertes et des
profits. Pour ces types comptes, on a :
Le compte d'épargne islamique : compte
qui donne la possibilité aux musulmans de faire de l'épargne tout
en respectant les principes de la charia (non production
d'intérêts).Par ailleurs pour ce compte, leminimum est de 15000 F
CFA, deux photos 4*4, une photocopie de la carte nationale d'identité
(CNI) et un plan de localisation.
Le compte courant islamique : pour les
entreprises qui respectent les principes de la charia. Alors il faut un minimum
de 100000 F CFA à l'ouverture, deux photos 4*4, une photocopie de la CNI
du Directeur, un plan de localisation, une photocopie (de titre de
Mémoire rédigé et présenté par
MOUNKAME NDAM Jafarou Page 48
Gestion de l'asymétrie d'information et réduction
du risque de crédit les institutions de
microfinance camerounaises :
cas d'AFIB S.A
patente, du registre de commerce, de la carte de
contribuable), une expédition des statuts PV de l'AG ayant élu le
conseil d'administration,PV de l'AG ayant élu le président du
conseil d'administration (PCA), un acte de délégation de
pouvoir.
Les placements : c'est la possibilité
qu'AFIB donne à ses clients de pouvoir faire une épargne
importante pour la réalisation des grosses oeuvres dans le futur, elle
propose entre autre ;
Les Bons de caisse (BDC) : En souscrivant un
bon de caisse, le particulier met à la disposition d'AFIB des fonds dans
une perspective de placement et dont le retrait est convenu à
échéance dit. Somme qui sera majorée
d'intérêts pendant la durée de prêt, pouvant
être précomptés ou post comptés, ils ne supportent
aucune taxe. Cependant la souscription d'un bon de caisse exige un minimum de
500000 F CFA à la souscription et d'une durée minimale de 3
mois.
Le dépôt à terme(DAT) :
c'est est une somme d'argent mis à la disposition d'AFIB par la
clientèle et dont le retrait est convenu à une
échéance déterminée. Il supporte les charges. Ici
les intérêts sont post comptés et négociables en
fonction du placement. Cependant le minimum à la souscription est de
500000 F CFA et d'une durée minimale d'un 1 an.
? Les crédits
Le crédit est l'opération par la quelle AFIB met
ou promet de mettre à la disposition de ses clients des fonds pour la
poursuite de leurs activité. Cependant, AFIB offre plusieurs variables
de crédit à sa clientèle partant du découvert au
crédit d'investissement et du crédit spécifique comme le
créditwomenBooster.
-Le découvert : est considéré comme un
crédit de trésorerie consenti à un client particulier sur
une courte durée afin combler le décalage d'une rentrée
des fonds. Le taux de ce genre de crédit est de 2% du montant
accordé.
- Crédits scolaires ;
- Crédits de consommation ; - Crédit
d'investissement ;
Mémoire rédigé et présenté par
MOUNKAME NDAM Jafarou Page 49
Gestion de l'asymétrie d'information et réduction
du risque de crédit les institutions de
microfinance camerounaises :
cas d'AFIB S.A
- Le crédit « womenBooster » : est un
système de microcrédit accordé aux femmes pratiquant de
petits métiers.Il est conçu pour apporter une aide aux femmes
ayant une activité à faibles revenus en leur permettant de
maximiser leur production afin qu'elles réalisent des
bénéfices supplémentaires d'une part, et d'autre part,
d'encourager celles qui sont volontaires et n'ont pas les moyens de commencer
une activité ou à créer des petits métiers. De ce
fait, ce crédit se veut un moteur pour l'épanouissement de la
femme camerounaise. De même, le secteur informel animé par les
femmes des associations villageoises, parfois regroupées en Groupements
d'Intérêts Communs (GIC) regorge des potentialités à
développer. Cette catégorie de consommateur, faute de garantie
est exclue du système bancaire classique pourtant elle a aussi besoin du
crédit devant avoir un effet de levier indiscutable. A travers un
mécanisme de gestion assez souple et adapté, nous encourageons
ainsi l'entreprenariat féminin ou alors des petites activités
qui, incontestablement deviennent des gros consommateurs par la suite.
-Le crédit « Un Ménage Un
Toit » : en partenariat avec le CFC,AFIB aide ses clients à
réaliser leurs projets immobiliers en les accompagnants, techniquement
et financièrement, grâce à leur expertise. «
Obtenez un financement et construisez la maison de vos rêves
», ceci est la devise de ce crédit. En plus, il
présente l'avantage de faciliter l'acquisition d'un terrain (bâti
ou non), achever ou améliorer le confort d'une maison aux clients
à faible revenu. Cependant, les ciblessont les investisseurs et
partenaires sociaux, les fonctionnaires, les retraités, les associations
légalisées, salariés du secteur parapublic ou
privé, taximen, bayam-sellam, Etc. En effet,le crédit « Un
Ménage Un Toit » se repose sur un préalable apport personnel
(condition indispensable à l'obtention du prêt CFC), obtenir des
plans et devis, faire vos études de sols, obtenir un titre foncier,
faire une levée topographique, obtenir un dossier de permis de
bâtir, monter un dossier technique, maitrise d'ouvrage à
réaliser, suivi de vos chantiers.
| 
