I.5.1. La gestion des dépôts et la fourniture de
moyens de paiement
Les banques fournissent aux déposantes une série
de services :
· Sécurité : la
banque est un lieu sécurisé de l'argent est en temps normal plus
protégé qu'au domicile des particuliers. Elle fournit des coffres
pour conserver des valeurs. Il faut néanmoins noter qu'un
dépôt est en fait un prêt gratuit à la banque qui
utilise aussitôt la trésorerie reçue pour financer son
activité. En cas faillite de la banque les dépôts sont
perdus sous réserve des garanties fournies par l'Etat.
· moyens de paiement : la banque
permet de mobiliser son compte de dépôt de plusieurs
façons :
- Elle fournit des chèques et en assure le
règlement via le système de compensation
- Elle fournit des cartes de paiement du type Monéo
où sera conservée de la monnaie électronique.
· Elle permet des virements vers d'autres comptes
bancaires.
· Elle fournit sur simple demande des espèces,
billets de la banque centrale et pièces de monnaie.
- Elle fourni une comptabilité des mouvements de
fonds
- Elle fournit des travellers cheks
- Elle fournit des chèques de banque pour certaines
transactions sécurisées
- Elle fournit de devises Etrangères
- Elle le moyen de transférer des fonds à
l'étranger acceptés dans d'autres banques
- Elle peut collecter des espèces (grande
distribution), les compter et les comptabiliser
Dans leur grande majorité, ces opérations sont
payantes. L'Etat, en imposant, par exemple, le paiement des salaires par
virement à de comptes bancaires, a rendu obligatoire l'utilisation des
services des banques.
Les banques ont créé dans les trente
dernières années un réseau très serré de
succursales pour assurer ces services auprès de particuliers.
Cette présence a profondément modifié la
physionomie des villes, la tendance est de faire exécuter la
majorité des opérations non plus par des guichetiers mais par
l'usager lui- même. Beaucoup des banques ne fournissent plus de billets
à leurs guichets et exigent de passer par les distributeurs de billets.
Ils impliquent la disposition d'une carte bancaire payante, permettant un
double gain (frais des cartes et économie de personnel). La
poussée d'Internet a permis l'établissement des banques sans
succursales mais aussi le renvoi vers l'internaute ; via de
procédures sécurisées, de la plupart des opérations
relatives au fonctionnement du compte chèque : consultation de la
position et des mouvements, virement, demande de chéquiers etc. les
services Internet étant ici aussi généralement payant la
banque gagna deux fois : économie de personnel et facturation de
frais.
En France, les chèques ont longtemps été
gratuits comme une compensation implicite de la non-remunération des
dépôts à vue.
Certains auteurs, comme le prix Nobel français Maurice
Allais, ont longtemps bataillé pour que les dépôts ne
puissent pas servir de base de prêt dans les banques et celle-ci
facturent au prix du marché leur services comme la fourniture de moyens
de paiements y compris les chèques. Cette solution éviterait que
ces détenteurs des comptes tremblent pour leur avoir en banque à
chaque crise de confiance. La réduction constante de la part de
dépôts dans la ressource bancaire rend cette suggestion moins
difficile à admettre par les banques.
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