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2010
· Démarrage de l'activité de financement de
la société Tamwil El Fellah par le déblocage des premiers
crédits ;
· Lancement d'un portail dédié à
l'agriculture marocaine www.fellah-trade.com conçu comme une passerelle
de communication entre professionnels, producteurs et investisseurs des
filières agricole, agro-alimentaire et oléicole ;
· Mise en place d'un nouveau support d'information GCAM -
Actualité de périodicité bimensuelle véhiculant des
informations succinctes et d'actualité à l'adresse de l'ensemble
des collaborateurs ;
· Signature d'une convention de partenariat entre le
Ministère du Développement Social pour la promotion de
l'insertion professionnelle des personnes handicapées;
· Signature d'une convention de partenariat avec le
Ministère du Tourisme et de l'Artisanat pour le financement des projets
touristiques en milieu rural ;
· Signature d'une convention avec le Ministère de
l'Agriculture et de la Pêche maritime, pour le financement de 35.000
producteurs agricoles bénéficiant du Programme de
Développement et de Réhabilitation du Palmier Dattier, soit une
surface totale de 45.000 hectares en zone oasienne qui produisent 100.000
tonnes de dattes par an ;
· GCAM, partenaire de la première édition
du Salon International des Dattes du Maroc à Erfoud ;
· Obtention du prix d'excellence pour la contribution au
Salon International des Dattes du Maroc ;
· Organisation du 3ème Congrès
International sur le Financement Rural et Agricole du 28 au 29 octobre à
Marrakech par le Crédit Agricole du Maroc et l'Association de
Crédit Agricole pour le Proche-Orient et l'Afrique du Nord : mise en
avant du rôle majeur des institutions financières
dédiées au financement de ces secteurs ;
· Mise en place du Club Agro Maroc Trade « CAM Trade
» pour soutenir les entreprises exportatrices ;
· Obtention du prix mondial IBM BeaconAwords :
3ème position parmi les 1000 candidats ;
· Création de la Fondation Crédit Agricole
du Maroc pour le Développement Durable
· Création du Réseau de Micro finance
Solidaire (RMS).
2009
· Nomination par le Conseil de Surveillance de deux
nouveaux membres du Directoire désormais composé de quatre
membres ;
· Lancement du nouveau plan d'entreprise du CAM
dénommé « GCAM 2013 » ;
· Mise en place du nouveau Système Information
Engagement & Recouvrement ;
· Mise en production du Système d'Information des
engagements LOANS ;
· Lancement d'Assalaf Al Akhdar : Société
de financement spécialisée dans le crédit à la
consommation ;
· Institution du Comité ALM ou Gestion actif
passif en phase avec les exigences réglementaires en vigueur ;
· Mise en place du crédit FOPEP suite à la
convention signée entre le CAM et la Caisse Centrale de
Garantie ;
· Lancement de la société de gestion
d'actifs du CAM dénommée CAM Gestion ;
· Création des Comités de Risques
Opérationnels ;
· Augmentation du capital du CAM décidée
par l'Assemblée Générale Extraordinaire du 11
décembre 2009.
2008
· FDA : Nouvelles procédures d'octroi des aides
financières de l'Etat ;
· Réorganisation de l'organigramme du
CAM ;
· Adhésion au régime de retraite
complémentaire RECORE ;
· Assurance Groupe Décès Invalidité
Totale et Définitive du Personnel ;
· Mise en place du Comité de
Trésorerie ;
· Réorganisation des Caisses régionales,
Caisses Locales et Agences Bancaires du CAM.
2007
· Lancement et commercialisation du produit Leasing
Vert ;
· Lancement de la carte bancaire « Emeraude Visa
Electron » ;
· Tenue de la 7e Convention de la Banque à Rabat
sous le thème « Pour que notre réalité rattrape nos
ambitions » ;
· Création du Pôle Vert dédié
au développement du secteur agricole et du monde rural ;
· Adoption d'une organisation générale pour
la mise en place du programme de refonte du système d'information «
Phoenix » ;
· Création de la Direction de la Conformité
et de la Déontologie.
2006
· Lancement du plan d'action sociale CAP 2008 ;
· Signature du Contrat Programme Etat - CAM
2005-2008 ;
· Migration des agences BMAO vers le système
d'information du CAM dans le cadre de la fusion informatique et
comptable ;
· Mise en place d'automates de change pour les
opérations d'achat de devises auprès des particuliers ;
· Fondation du Crédit Agricole pour le Micro
Crédit : Fondation Ardi;
· Annonce officielle de la baisse des taux
d'intérêt des crédits à l'agriculture
2003-2005
· Acquisition Réseau BMAO ;
· Acquisition Réseau BNDE ;
· Transformation en société anonyme
à Directoire et à Conseil de Surveillance, dénommée
« Crédit Agricole du Maroc » régie par la loi relative
aux sociétés anonymes ainsi que par la loi relative à
l'exercice de l'activité des établissements de crédit et
de leur contrôle ;
· Formalisation du Plan Stratégique « CAP
2008 » ;
· Organisation par marchés ;
· Mise à niveau des processus et des outils de
gestion (système d'information, système comptable, contrôle
interne...) ;
· Recadrage du plan d'entreprise dans la prospection du
respect de l'ensemble des règles prudentielles régissant la
profession ;
· Annulation des créances détenues sur 100
000 agriculteurs représentant un encours de 3 milliards de Dhs ;
· Acquisition du siège social de la BNDE ;
· Fusion Absorption de la BMAO ;
· Augmentation du capital social pour le porter à
2821 milliards de Dhs ;
· Ouverture du capital aux partenaires
stratégiques ;
· Transformation de l'encours d'un emploi obligataire en
endettement sur 10 ans ;
· Remboursement anticipé des lignes d'emprunts
extérieurs les plus onéreuses.
1997-2001 : Nouveau positionnement stratégique
de la CNCA
· Plan d'entreprise Oufok 2003 lancé en 1999 : une
nouvelle stratégie visant principalement à mettre à niveau
l'institution et à engager les actions de redressement de sa situation
financière et ce, dans le cadre d'un positionnement rénové
en tant que banque rurale généraliste de proximité,
agissant en partenaire actif de toute la filière agricole et de
l'ensemble du monde rural ;
· Adoption de la nouvelle réforme institutionnelle
du Crédit Agricole par le conseil des Ministres au mois d'avril
1999 ;
· Signature de la convention Etat-CNCA relative au
traitement du surendettement des agriculteurs en 2001.
1988-1996 : Nouvelles dispositions pour la
CNCA
· Impôt sur les sociétés ;
· Dispositions de la nouvelle loi bancaire ;
1970-1987 : Début de l'activité
bancaire
· Lancement de la collecte des dépôts et des
activités bancaires ;
· Financement de l'agro-industrie en 1979 ;
· Réorientation de la CNCA et financement de
nouveaux secteurs en 1987 dont la pêche côtière, la
forêt, le tourisme, le commerce et les services.
1961-1967
· Création et entrée en fonction de la
Caisse Nationale de Crédit Agricole
· Implantation des caisses locales sous forme de
succursales.
B. Les missions et attentes du groupe Crédit Agricole du Maroc
Le groupe de Crédit Agricole du Maroc offre
éventuellement l'intégralitédes services. Une large
panoplie ayant pour objectif la satisfaction des besoins de chaque client, que
ça soit les services traditionnels (collecte des dépôts et
octroi des crédits), ou bien d'autres services(les opérations sur
le marché financier, la prise de participation des entreprises ou bien
les services du hors bilan `les services assurantiels'). En plus le CAM, et
depuis sa création s'engage au service du monde l'agriculture et en
faveur du développement social. Il collabore en harmonie avec les
pouvoirs publics pour accompagner les agriculteurs, et soutenir la population
rurale pour améliorer la rentabilité des agriculteurs et leur
niveau de vie.
Pour synthétiser : La mission du Crédit
Agricole du Maroc est déclinée à travers trois principaux
axes :
· Le financement des exploitations agricoles ;
· La mise à niveau des structures de
production ;
· L'amélioration des conditions de vie en milieu
rural
C. L'organigramme du Crédit Agricole du Maroc
L'organigramme nous révèle la
spécialisation et la division des tâches du CAM.
o la Présidence (actuellement Mr le
Président TariqSijilmassi) reflète le sommet de la
hiérarchie, qui prend l'initiative et achemine des stratégies et
des politiques visant à développer les synergies entre les
différents acteurs du monde agricole, public ou privé.
o Le Directoire est l'organe chargé de la
gestion. il mène un exercice de contrôle et gère la banque
sous le contrôle du Conseil de Surveillancede l'entreprise.Il est
composé de un à cinq membres au plus (exceptionnellement sept,
notamment si la société est côtée en
bourse),obligatoirement personnes physiques, actionnaires ou non de la
société. Le directoire mène sa politique à travers
plusieurs outils :
1- La Banque de Service Public dont la mission
est d'être une source de financement, avec un très bas
coût, avantageux par rapport au coût de financement des
crédits à la consommation, même solidaire. On cite, par
exemple, Tamwil Al Falah qui vise -par le biais du crédit-le sauvetage
des petites et moyennes entreprises en difficulté dans le secteur
agricole.
2- La Banque Commerciale qui accomplit les
mêmes missions et activités traditionnelles propose la collecte
des dépôts et octroie des crédits de logements et de
consommations sous le nom de ` Assalaf Al Akhdar'. En vue du climat
perpétuellement rapide d'innovations technologiques, cette banque a
acquis la technologie pour gérer les comptes d'actifs des clients,
particuliers, et les entreprises. Permettant ainsi de définir une
politique d'investissement qui permettra de tirer le meilleur rendement en
fonction du niveau de risque choisi sous le nom de 'Cam Gestion'.
3- La Gestion Globale des Risques, cet outil
contrôle les moyensde la banque pour se couvrir contre les risques de
crédits et le recouvrement et suivi du crédit.
4- La Gestion Globale du Service estl'outil qui
permet à la banque de gérer les risques de marché et tout
ce qui concerne la comptabilité,lesystème d'informatique de la
banque ainsi que les programmes d'environnement et de développement.
D. L'agence de Tamansourt
i. Organigramme de l'agence de
Tamansourt
ü Chef d'agence : son
rôle est essentiel pour la continuation de l'agence, d'où son
travail de manager, de gestionnaire au sein de cette dernière.
Il se charge principalement de :
· Superviser le déroulement de la chaîne du
travail de l'agence ;
· Contrôler le travail et prescrire des
modifications en cas d'anomalie ;
· Donner des accords pour l'octroi des
crédits ;
· Etablir des bons relations avec les clients ;
· Véhiculer les informations ascendantes et
descendantes.
ü Vérificateur interne et
conseiller : sa mission est de donner des informations aux
clients en ce qui concerne le mode de compte etles conditions d'octroi des
crédits bancaires (les élémentsnécessaires pour
octroyer un crédit, tout ce qui concerne les collatéraux, les
types d'annuités, le taux d'intérêt et tous les papiers
nécessaires .....).
ü Le guichetier: son
rôle est primordial. effectuer toutes les sortes d'opération de
mouvements de fond (virement, versement, et les opérations sur
chèque) est souvent le poste le plus stressant au sein de l'agence. Il
convient que le guichetier soit d'une extrême concentration, toute faute
commise en cours des opérations sera fatale.
ii. Les opérations effectuées au
niveau du guichet :
Versement : c'est une
opération commise au guichet d'une banque ou un établissement de
paiement. Un versement d'espèces est une opération bancaire
définie comme un dépôt d'une monnaie tangible, palpable qui
est créditée à la date du dépôt sur le compte
du client, moins 1 DH comme frais de cette opération.
Après que le client verse la somme souhaitée, il
reçoit un reçu comme preuve.
- L'original du reçu sera détenu par le
client.
- Une autre copie comme aide comptable.
- Et une copie pour l'archive.
il se peut que le versement soit entre une personne physique
et une personne morale (cela veut dire qu'il n'est pas crédité
sur le compte du client mais au compte de l'entreprise). Dans ce cas-là,
il est obligatoire d'envoyer une copie du reçu au
bénéficiaire de ce versement.
Virement : c'est une
opération de mouvement de fond, ou plutôt d'envoi (transfert) ou
de réception (rapatriement) entre deux comptes bancaires. Il s'agit de
débiter le compte du client (donneur d'ordre) qui veut transférer
l'argent et de créditer le compte du récepteur.
L'effectuation de cette opération nécessite
obligatoirement le détient de RIB (relevé d'identité
bancaire).
Les frais du virement varient selon le mode de
virement :
- Le moins chère c'est le virement domestique (entre
deux clients du Crédit Agricole). et encore moins chère, lorsque
tous les deux sont de la même agence.
- Ensuite, le virement externe, qui est un peu plus
chère que le virement domestique.
- La tarification la plus chère est celle des virements
à l'international.
Le retrait : Le retrait est une
opération à obtenir des espèces de la banque. Une
conversion de la monnaie, en débitant le compte client,
caractérisant ainsi une fuite de monnaie pour la banque. Il s'effectue
soit par chèque ordinaire ou par le super carnet pour les clients
détenant un compte d'épargne.
Le guichetier doit être très attentif dans ces
opérations, il devrait jouer le rôle du contrôleur.
Vérifier l'identité du client, d'une façon convenable,
à partir de sa carte d'identité ou sonpasseport.. Il convient
aussi de scruter la signature, l'adresse, et la disponibilité du montant
de retrait au solde créditeur du compte.
En cas de retrait déplacé, le guichetier en cas
de doute peut téléphoner à l'agence gestionnaire du compte
pour, premièrement, s'assurer que le client détient vraiment le
compte (cas de fraude ou falsification des papiers), deuxièmement,
vérifier la santé financière du client.
Les chèques :le
chèque est un moyen de paiement scriptural utilisant le circuit
bancaire.Il est généralement utilisé pour faire transiter
de la monnaie d'un compte bancaire à un autre. il n'est pas un
instrument de crédit, car il est payable à vue. Le chèque
est détenu à condition d'avoir un compte bancaire.
Le chèque est un écrit par lequel une personne,
le tireur, qui possède des fonds déposés disponibles chez
une autre personne, donne à celle-ci, le tiré, l'ordre de payer
une certaine somme soit à elle-même, soit à un tiers, le
bénéficiaire.
Conditions de forme du chèque :
1. La dénomination de chèque
inséré dans le texte même du titre.
2. Le montant de paiement.
3. Le nom du tiré et l'agence bancaire où le
chèque est payable.
4. La date précise de la création du
chèque
5. L'adresse du tireur
Pour le bon déroulement de l'opération, il est
inhérent d'envisager une provision.
La provision doit être :
préalable : à l'émission du
chèque
disponible : il faut que les fonds
déposés en banque ne soient pas bloqués pour une raison
quelconque.
suffisante : le montant du chèque doit
être inférieur ou au plus égal à la provision.
Preuve de la provision :
le chèque visé : le visa atteste
seulement l'existence de la provision (chèque sur Agence indirect ou
déplacé),
le chèque certifié : la provision est
bloquée par la banque au profit du porteur pendant les délais de
présentation, moyennant une commission. Il peut être
remplacé par un chèque de banque.
- Si le tireur, se présente lui-même au guichet
pour encaisser son chèque, il doit obligatoirement signer au dos du
chèque , par contre, au le cas où le tiré se
présente, il est obligatoire de dévoiler sa carte
d'identité nationale pour vérification.
E-Le service de change
Chaque jour, les taux de changes des différentes
devises sont diffusés à l'agence. La première chose qui
attire l'attention, c'est le spread, (la différence entre le prix de
vente et le prix d'achat). En d'autre terme, C'est cette qu'a la banque comme
bénéfice sur chaque devise. L'actualisation du taux de change est
quotidien selon le régime du taux fixe que le Maroc adopte.
Le client est amenéà délivrer sa carte
d'identité dans les deux cas suivants :
Ø En cas d'achat de devise, le client doit amener la
devise pour en recevoir la monnaie domestique le dirham marocain (MAD).
Ø En cas de vente de devise, le client doit amener le
dirham marocain pour la conversion en devise souhaitée par le client.
Après avoir collecté l'ensemble des devises en
fin de journée, elles seront envoyées directement à la
Banque Centrale pour qu'il soit vendu.
Chapitre 2 : Les produits offerts par le Crédit Agricole du
Maroc :
Il existe deux typesde compte auquel les clients peuvent
bénéficier.
1. Le compte chèque :
Permet de déposer des fonds, effectuer des
opérations bancaires au quotidien et bénéficier de
produits et services.
Le compte chèque est le pilier autour duquel
fonctionnent tous les produits et services bancaires.
Le client bénéficie d'une :
ü ouverture de compte en toute
simplicité ;
ü convention d'ouverture de compte qui précise de
façon claire et transparente le fonctionnement du compte ;
ü Le numéro de compte reste identique, même
en cas de changement d'agence domiciliataire du compte ;
ü gestion pratique des opérations bancaires
courantes de la vie quotidienne ;
ü Domiciliation des salaires ou autres revenus ;
ü Paiements (chèques, cartes
monétiques) ;
ü Ordre de virement ;
ü Prélèvements automatiques ;
ü Le suivi du compte ;
ü Un relevé de compte bancaire mensuel, simple et
facile à lire.
2. Le compte courant qui permet :
ü Une Gestion pratique ;
ü Domiciliation du chiffre d'affaires ;
ü Escompte d'effets ;
ü Virements & prélèvements
automatiques ;
ü Règlement de prêt, etc ;
ü bénéficier de lignes de
crédit ;
ü Domiciliation des salaires ou autres revenus ;
ü Investissement (Tamwil Al Akhdar,
Moubadarati...) ;
ü Un suivi détaillé du compte ;
ü Un relevé de compte bancaire mensuel
envoyé gratuitement par courrier.
II. Les cartes bancaires disponibles au Crédit Agricole du
Maroc :
v CARTE F'JIBI
La carte bancaire "F'jibi" est une carte
prépayée de paiement et de retrait. Elle offre tous les
avantages d'une carte bancaire sans l'obligation d'ouvrir un compte.
La carte bancaire "F'jibi" offre des services
instantanés :
- Retrait d'espèces dans tous les guichets
automatiques ;
- Règlement des achats ;
- Paiement par internet sur tous les sites e-commerce
marocains ;
- Toutes les transactions seront effectuées à
hauteur du solde disponible et des plafonds d'autorisation ;
- Consulter le solde de la carte ;
- Editer le relevé des 10 dernières
opérations.
"F'jibi" : Rechargeable à tout moment
L'alimentation de la carte bancaire "F'jibi" se fait
par :
- Virement ponctuel ou permanent depuis un compte
Crédit Agricole du Maroc ;
- Virement depuis un compte Crédit Agricole du Maroc
via le service "CAM Online" ;
- Virement interbancaire ;
- Versement en espèces .
La carte bancaire "F'jibi" peut être rechargée
via les GAB du Crédit Agricole du Maroc.
v La carte visa Electron
La carte Visa Électron du Crédit Agricole du
Maroc permet de dépenser en toute sécurité et de
maîtriser le budget du client. C'est une carte de retrait et de paiement
à l'échelle nationale.
La carte Visa Electron du Crédit Agricole du Maroc
permet de:
- Faire des retraits d'espèces dans les GAB CAM et ceux
des confrères ;
- Procéder au règlement des achats auprès
des commerçants affiliés au réseau VISA ;
- Effectuer des paiements par internet sur les sites marchands
marocains ;
- Gagner du temps grâce à la disponibilité
de vos revenus 7j/7 et 24h/24 et sans passer par l'agence ;
- Visualiser le solde du compte, éditer les 10
dernières opérations effectuées et procéder au
changement du code confidentiel.
v La carte VISA Classic :
La carte Visa Classic du Crédit Agricole du Maroc,
assure une indépendance et une flexibilité au quotidien.
Elle permet :
- Une grande souplesse d'utilisation : Plafonds de retraits et
de paiements élevés par rapport à ceux de la carte Visa
Électron ;
- Une commodité et une sécurité garanties
dans le règlement des achats : paiement par carte chez un grand nombre
de commerçants au Maroc nécessitant la saisie du code
confidentiel ;
- Un gain de temps : accès à votre compte 7j/7
et 24h/24 pour des besoins en espèces et /ou pour le règlement
des achats auprès des commerçants ou via internet ;
- Un moyen de paiement pratique : possibilité de
visualiser, à tout moment, le solde du compte, d'éditer les 10
dernières opérations effectuées et procéder au
changement du code confidentiel.
- Cette carte est dotée d'une micro puce
intégrée qui renforce la sécurité de son
utilisation.
v La carte E-commerce :
La carte « E-commerce » du Crédit Agricole du
Maroc est une offre personnalisée : Carte dédiée
uniquement aux transactions réalisées en ligne qui permette de
profiter des «bonnes affaires »et des «meilleures offres
»,...
La carte « E-commerce » du Crédit Agricole du
Maroc se caractérise par :
- La disponibilité : paiement disponible à tout
moment 24H/24 et 7J/7 ;
- Le Gain de temps : mode de règlement pratique et
simple qui évite tout déplacement ;
- La Sécurité : paiement sécurisé
sur les sites marchands marocains habilités par Maroc
Télécommerce ou sur les sites internationaux sous le label
Verified by VISA ou MasterCard SecureCode ;
- La richesse de l'offre : un large réseau de sites
marchands nationaux et internationaux qui donne accès à un grand
choix de biens et services (voyages, artisanat, santé, factures, taxes
...).
De plus, avec la carte « e-commerce » du
Crédit Agricole du Maroc est consultable via le GAB le solde du compte,
A savoir aussi que Le Crédit Agricole du Maroc a
d'autres cartes que ceux-ci, mais peut utilisables.
Chapitre 3 : Les tâches effectuées et ma première
expérience au domaine bancaire :
1-Les services où j'ai participé :
Au cours de ce mois de stage, j'ai pu apprendre beaucoup de
choses, vu les missions que j'ai accomplis et les postes sensibles que j'ai pu
occuper
Au Service de guichet :
j'étais très content d'avoir participé à ce
service, j'ai pu même effectuer quelques opérations de versement
(des petites sommes, bien sûre), malgré mon statut de stagiaire.
Parmi les opérations :
Des versements : recevoir la liquidité des
clients pour créditer leur comptes, rassurer lesclients, leurs rendre
service était une énorme joie. Le fait d'accomplir cette
mission même pour un petit bout de temps et d'apprendre à utiliser
le logiciel de la banque et de scanner et de photocopier les reçus des
clients était pour moi une grande satisfaction.
Des retraits : délivrer de l'argent aux
clients n'est pas la chose la plus simple, en cas d'insatisfaction du client ou
tout simplement de son analphabétisme, le recomptage de la somme est
nécessaire. Cette opération m'a été très
utile car il apprend au apprenti guichetier d'être très attentif
et de se concentrer pour ne pas faire de gaffes surtout quand il s'agit de
grandes sommes.
Aussi je faisais des photocopies de temps en temps pour des
raisons diverses.
Ce mois de stage m'a permis de constituer la conviction que
ce poste est le poste le plus stressent qui nécessite toujours un esprit
éveillé malgré les tâches répétitives
et routinières.
Service de la
clientèle :
Ce service viseà la création d'une solide
relation entre les clients et la banque. Il présente sur tout ce qui
s'attache aux nouveaux produits de la banque, et répond aux
questionnaires des clients, et inciteet encourage l'ouverture de nouveaux
comptes.
Parmi les tâches effectuées à ce
service :
- Les ouvertures de compte : préparer le dossier
et s'assurer de la validité de tous les papiers et documents ;
- Délivrance des cartes bancaires soit aux nouveaux
clients ou pour les cartes capturées ;
- Délivrance des chèques ;
- L'envoi des lettres de réglementation aux
clients ;
- Archiver l'ensemble des dossiers et papiers ;
Grâce à ce service, j'ai appris à motiver
et mieux communiquer avec les clients, et surtout de prévoir et
décrypter le genre de besoin dont le client a besoin.
Conclusion :
Avoir une première expérience pratique dans le
domaine professionnel est très enrichissant et bénéfique.
Sortir de son petit monde confortable, et s'attaquer au monde à travers
d'autres angles de vue me paraît extraordinaire.
D'abords pour ce stage, il fallait penser aux changements
vestimentaires. Mettre une cravate pour des raisons professionnelles, et
apprendre à partir duyoutube les différentes techniques de faire
un noeud m'a été extrêmement divertissant.
Ce stage m'a permis de découvrirle fardeau
psychologique auquel est affronté le banquier, vu les risques de son
métiers. Ce n'est pas facile de gérer toutes les
réclamations et de trancher sur la sur la validité ou
l'opportunité des dossiers. communiquer avec tous les types de la
population. C'est tout un art.
Chose majeure que j'ai constaté que malgré tous
les multiples efforts, la banque n'éponge pas complétement le
risque de défaut. En d'autre terme,la banque fait souvent face à
des non remboursements, en dépit de tous ses politiques prudentielles.
Et il paraît que c'est partout parmi toutes les banques marocaines. Je
n'ai pas trouvé de solution à ce problème.
Les références :
·
www.Creditagricole.ma
· Les pratiques et les conseils des cadres de l'agence de
Tamansourt
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