La contribution de la microfinance au développement socio-économique dans la commune de Carrefour: le cas d'ACME pour la période 2000-2009

10.3 Présentation des résultats

Les résultats seront présentés par module. Ce qui permettra de cerner les indicateurs pouvant faciliter la vérification de l'hypothèse de travail. Les indicateurs relatifs à la contribution du développement de la microfinance (déjà admis à la première section) au développement socio-économique sont ceux expliquant la longévité, ceux se rapportant à l'éducation/formation et ceux facilitant l'accès aux ressources nécessaires à la vie.

10.3.1 Les indicateurs relatifs au développement socio-économique

Les indicateurs utilisés dans ce modèle pour mesurer le développement sont la longévité, l'éducation et le revenu. Puisque dans une certaine mesure les soins et l'éducation passent par le revenu, nous allons d'abord vérifier l'influence du développement de la microfinance sur le revenu des bénéficiaires.

A. Revenu (accès aux ressources)

A.1. Augmentation du bénéfice : 35.48 % disent qu'ils mènent l'activité pour générer du revenu, pour gagner de l'argent ou pour faire du profit. 90% des enquêtés constatent une augmentation de leur bénéfice après avoir obtenu le prêt. Ce qui traduit une amélioration de leur revenu. 87.1% disent utiliser les services de la microfinance pour le financement additionnel, ce que certains d'entre eux considèrent parfois comme une relance de leur activité. Seulement 13.33% des enquêtés émettent une opinion défavorable au secteur de la microfinance. Par contre, 86.67 % ont une opinion favorable du secteur. Ces bénéficiaires qui sont favorables au secteur croient que la microfinance est un bon moyen de financement pouvant les aider non seulement à trouver du crédit mais aussi à faire fructifier leurs affaires en termes de rentabilité.

A.2. Dépenses : L'enquête présente des résultats disparates en ce qui a trait aux dépenses quotidiennes des ménages. La dépense minimale de notre échantillon est de 90 gourdes et la valeur maximale est de 1500 gourdes par jour. C'est une inégalité parfaite au niveau des dépenses. Toutefois, ce qui peut être considéré comme un point commun est que 90.3 % des enquêtés financent leurs dépenses quotidiennes à partir de leur activité. Et de plus, 48.38% des bénéficiaires des services de la microfinance ont répondu qu'ils mènent leur activité pour répondre soit à leurs propres besoins, ou aux besoins de leur famille, ou encore pour prendre soins de leur famille.

B. Longévité (niveau de vie)

B.1. Fréquentation des soins médicaux : 45.2 % des bénéficiaires utilisent rarement les soins médicaux, et 38.7% utilisent parfois les soins médicaux. Cependant, 9.7% disent ne jamais utiliser les soins médicaux. Parmi ceux utilisant les soins médicaux, 48.4% disent payer ces soins à partir de leur activité.

B.2. Amélioration des conditions de vie : 51.6 % déclarent que leurs conditions de vie ne sont pas mauvaises et 41.9 % se disent en bonnes conditions de vies. Il n'y a que 6.5% qui se disent être en très bonnes conditions de vie. Personne ne s'estime être en mauvaises conditions de vie. À la question « pourquoi vous menez cette activité ? », 16.13% ont répondu menant leur activité pour améliorer leurs conditions de vie.

B.3. Emancipation des femmes : Parmi les enquêtés, seulement 35.5% des bénéficiaires sont des hommes, tandis que 64.5 % sont des femmes.

B.4. Loisirs : 87.1 % des enquêtés ont des activités de loisirs. 35.5 % déclare regarder la télévision comme loisir, tandis que 12.9% n'ont aucune activité de loisir.

C. Niveau d'Education

Certains ménages ont à la fois chez eux des universitaires, des élèves et des personnes ne fréquentant aucune institution de formation. De ce fait, nous avons traité séparément les résultats de l'enquête concernant la fréquentation d'université, d'école... Selon l'enquête 87.09 % des bénéficiaires ont des gens de leur ménage qui mènent une activité académique (scolaire). 32.25 % des bénéficiaires ont des universitaires dans leur ménage. 60.7 % de ces bénéficiaires financent la formation scolaire et/ou universitaire grâce à leur activité. Tandis que 35.7% financent la formation par d'autres revenus et 3.6% reçoivent un don pour financer la formation.

D. Autres résultats importants

D.1. Réduction du chômage : Parmi les enquêtés, près de 42% déclarent mener leur activité pour résister au chômage.

D.2. Financement de l'activité par la microfinance : L'enquête révèle que seulement 12.9% utilisent le crédit microfinancier pour le démarrage de leurs activités alors que 87.1 % en utilisent pour le renforcement de leurs activités. Il importe de souligner que la majeure partie du crédit est utilisée dans le commerce (90.3%). Seulement 3.2% des clients se lancent dans des activités de production contre 6.5% dans le secteur des services.

D.3. Distribution du crédit : L'augmentation de crédit traduit, dans certains cas, de la confiance, de la maturité et peut-être de la bonne foi du client. Le résultat de cette enquête montre que 67.74 % des clients ont vu leur crédit augmenter. Le tableau suivant présente l'évolution des prêts de 14 clients de notre échantillon.

Tableau 8 : Evolution des prêts de 14 clients^41(*) selon l'enquête de terrain

Prêt de départ	Prêt de renouvellement	Taux de croissance du prêt (en %)
150000	200000	33.33
10000	15000	50
20000	28000	40.00
7500	17500	133.33
7500	10000	33.33
30000	30500	1.67
50000	100000	100.00
10000	11000	10.00
10000	12000	20.00
15000	20000	33.33
5000	7500	50.00
10000	12500	25.00
12500	20000	60.00
3000	5000	66.67

Source : Elaboré par l'auteur à partir des résultats de l'enquête

Ce tableau présente une évolution diversifiée de prêts. Des augmentations ne dépassant pas les 10% sont enregistrées. Cependant, certains prêts affichent une croissance de plus de 100%. Cela dépend du montant de crédit, du nombre de retard enregistré, de l'institution prêteuse ou de la méthodologie utilisée. Le paiement des intérêts avec peu ou pas de retard est un bon indicateur pour le client qui veut renouveler et augmenter son crédit.

Autre fait qu'il importe de souligner sur la distribution des crédits est qu'il y a un nombre considérable de clients dont leur prêt de départ dépasse les 10 000 gourdes. En effet, plus de 77% des crédits sont supérieurs ou égaux à 10 000 gourdes. D'un autre coté on a pu retenir que 48.4% des clients disent démarrer leurs activités avec un montant ne dépassant pas 10 000 gourdes. Et de plus, 67.7% ont démarré leurs activités avec un montant situé entre 10 000 et 15 000 gourdes, borne supérieure incluse. Cette constatation nous permet d'avancer que le montant des crédits octroyé par les IMF pourrait bien contribuer à camper une activité génératrice de revenu, toutes choses restant égales par ailleurs.

Les informations suivantes sont traitées séparément vu que la question relative à cette partie admet plusieurs réponses qui ne sont pas forcément liées. C'est-à-dire un personne peut avoir besoin du crédit, ou de la formation, ou encore d'autres services comme l'épargne et des services d'assurance séparément. En effet, selon les résultats de l'enquête, il s'en suit que 80.6% des bénéficiaires des services de la microfinance sont encore disposés à recevoir du crédit, 45.2% souhaitent recevoir des services d'assurance, 48.4% voudraient bien se procurer des services d'épargne et 67.7 % aimeraient recevoir des formations pouvant leur permettre d'être plus efficaces dans leurs activités.

* ⁴¹ En réalité, l'enquête révèle que 21 prêts se sont vus augmenter au renouvellement. Dans le tableau suivant on a mis seulement les prêts qui évoluent dans des tranches différentes. Ils sont au nombre de 14. Un tableau général est dressé à l'annexe pour ces 21 prêts qui se sont vus augmenter, avec leur statut et l'activité couverte par ces crédits.