Contribution des microcrédits octroyés par les ONGs pour l'amélioration des conditions de vie des ménages. Cas de World Relief dans le groupement de Bashali Kaembe

I. 3.2. L'origine du microcrédit

Le microcrédit est '' un facteur de l'évolution paru en 1902, fait référence à l'une des premières expériences de microcrédit tentée en Europe, le Fond des Petites Marchandes de Fleurs et de Cresson(Wikipedia/ Piotr Kropotkine 1902).

Le système a été développé par le professeur d'économie Muhammed Yunus au cours des 30 dernières années. En 1976, le P^r Yunus crée la Grameen Bank, organisme qui propose des prêts aux plus pauvres du Bangladesh, à fin mars 2011, la Grameen Bank a accordé environ 10 milliards de dollars de crédits à plus de 8,3 millions de membres. Yunus a reçu le prix Nobel de la paix 2006.

Lors d'une séance de travaux pratiques d'un cours d'investissement, Muhammad Yunus propose à ses étudiants d'interroger les fabricants de tabourets en bambou des plus proches villages. Les 42 femmes artisanes ont besoin de 27 dollars au total pour développer leur activité. Or toutes les banques refusent de financer ce trop faible montant à des clients a priori insolvables. Yunus déclare avoir eu honte de cette situation et prête la somme de sa propre poche. En permettant aux producteurs d'acheter d'avance le bambou sans subir les variations importantes de prix, ils réussissent à créer des emplois et à rembourser intégralement Yunus.

Depuis 1999, la méthodologie de crédit adoptée par les institutions de micro finance prend de manière croissante la forme d'un produit individuel flexible, ressemblant plus aux produits bancaires classiques. La forme choisie à l'origine était basée sur la méthodologie de crédit collectif, utilisant les mécanismes d'épargne locale et de caution solidaire et la supervision des pairs pour couvrir le risque de crédit. Se sont rapidement ajouté des financements extérieurs reposant sur un système de titrisation des portefeuilles de crédit.

I.3.3. Le système de Micro-finance

I. 3.3.1. Types de crédits

Du point de vue de la distinction, il y a :

- Le crédit de survie : c'est un crédit de moindre importance de part, le montant accordé à un individu pour exercer le petit commerce de survivance. En principe, il permet à la famille de pouvoir subvenir aux besoins alimentaires et de vivre du jour le jour.

Ces crédits sont incapables de générer l'épargne pouvant permettre de satisfaire d'autres besoins et l'échéance de remboursement est de courte durée.

Ces crédits sont appelés « crédits à haut risque » car ils sont plus humanitaires qu'économiques et n'exigent pas d'épargne au préalable. Seul l'instinct de survie du bénéficiaire guide la motivation de remboursement, celui-ci étant fait en nature ou en espèce. Plus pratique par les petits vendeurs, ces crédits s'inscrivent dans le processus d'écoulement de leurs produits.

- Le crédit de subsistance : c'est un crédit qui permet à la famille de se maintenir dans un style de vie moderne en assurant d'abord les besoins primaires et secondaires (alimentation, habillement, soins de santé, logement, scolarisation des enfants).

Concernant l'octroi, l'individu est supposé avoir une activité sur base de laquelle le crédit lui est accordé, en nature ou en espèce selon les activités exercées par l'entreprise de son groupe. Ici l'élément confiance est soutenu par toute une série des mécanismes, objectifs à savoir entre autres : la caution solidaire, le contrat, l'enquête et l'identification, l'hypothèque, le gage, l'épargne et l'étude de rentabilité. Pour tout cela, la formation préalable est donc indispensable.

Quant à ce qui est de l'échéance, le délai de remboursement est relativement court tenant compte du cycle de l'activité et avec un léger taux d'intérêt.

Le crédit de subsistance exige un suivi régulier, ne vise pas une croissance économique compte tenu du montant octroyé, de l'échéance et de l'objet même du crédit. Il ne permet pas l'investissement durable mais limite et contrôle davantage les risques du côté du donateur, les bénéficiaires étant généralement les vulnérables. Pour recouvrer, on fait recours à la pression du groupe.

- Le crédit de Micro-Entreprise : c'est un crédit qui s'adresse à une unité de production. Cette unité de production exige beaucoup de moyens par rapport à ces deux précédents types de crédit et évolue vers une véritable entreprise économique. Ce crédit est accordé en fonction d'une étude de rentabilité de la micro-entreprise et peut donc soutenir plusieurs aspects entre autres les fonds de roulement, la production, la transformation, l'écoulement, etc. Il s'octroie aux entrepreneurs attestés pour financer une activité en cours d'une politique de crédit bien définie.

Ce crédit doit donc générer des bénéfices à recycler dans la production capables de dégager l'épargne et de rembourser le capital emprunté cause pour laquelle il nécessite une bonne organisation, beaucoup de compétences et de capacités de gestion au niveau de l'organisation d'appui et celui de l'Entreprise ou l'échéance de remboursement peut s'étendre à court, moyen ou long terme. Signalons en outre qu'ici les mécanismes de recouvrement des crédits en souffrance sont bien formalisés.

De ce genre de crédit, nous pouvons dire que les organisations d'appui doivent accompagner la micro-entreprise afin de les amener vers les véritables entreprises organisées. Elles doivent aussi mieux cerner les aspects conceptuels de gestion et d'organisation pour mieux accompagner les bénéficiaires.

Du point de vue de la durée d'échéance, on distingue :

- Le crédit à court terme : ce crédit est donné pour une durée ne dépassant généralement pas trois mois. Il est surtout demandé par des entreprises industrielles et commerciales pour compléter les fonds de roulement et est accordé par des banques sous forme d'escompte de commerce.

Normalement ce crédit n'est pas fait pour mettre durablement des fonds à la disposition de son bénéficiaire, mais son rôle et sa fonction consistent à combler les creux momentanés de trésorerie. Dans des cas extrêmes, il peut s'étendre jusqu'à une année.

- Le crédit à moyen terme : c'est un crédit pour une durée située entre une année, trois, voire cinq ans. Ici la distribution est largement assurée par l'appareil bancaire et emploi généralement les effets de commerce.

- Le crédit à long terme : c'est un crédit accordé pour une échéance supérieure à 3 ou 5 ans. Il sert à financer les investissements et est consenti par des banques spécialisées.

Du point de vue de la garantie, on en distingue :

- Crédit mutuel : c'est un type de crédit le plus vieux, on l'appelle aussi crédit Raïffeinsen. « Epargner », c'est le maître mot des mutuels et leurs objectifs est un véritable dogme.

Après plusieurs mois, voire plusieurs années d'épargne préalable, la mutuelle peut vous distribuer des crédits. Cette épargne servira de caution matérielle à l'emprunt ; ce qui permet à l'institution de crédit mutuel d'avoir des liquidités à un prix inférieur au marché financier. Pour cette forme de crédit, l'intérêt financier n'apparaît pas d'une façon claire.

- Le crédit solidaire : Dans ce type de crédit, l'épargne ne joue pas un rôle prépondérant car le principe de départ est qu'il existe une pauvreté sans capacité d'épargne. Ici le crédit vise essentiellement des activités productrices avec des groupes d'individus qui s'engagent solidairement à rembourser le prêt. Ainsi, faut-il dans un premier temps recourir à une subvention pour faire décoller l'activité de crédit ou carrément emprunter sur les marchés financiers. La forme de garantie privilégiée pour ce type de crédit c'est la caution solidaire. (Claudine BAGALWA, 2002)