Memoire Online - Contribution socio-économique des coopératives d'épargne et de crédit

Après avoir dégagé la revue de la théorie à notre étude, nous sommes passées directement aux éléments pratiques de notre travail au cours de ce second chapitre.

Dans la première partie de ce chapitre, nous avons analysé les différentes caractéristiques sociodémographiques de notre population d'enquête ; et nous avons focalisé notre analyse sur l'âge et le sexe, le statut matrimonial et le niveau d'étude.

Dans la deuxième partie de ce chapitre, nous avons essayé de vérifier notre première hypothèse selon laquelle Umwalimu SACCO contribue à améliorer les conditions de vie socio-économiques de ses membres dans la mesure où elle leur permet d'épargner, d'obtenir des crédits en vue de créer leurs propres entreprises, d'avoir un accès facile aux soins de santé, à l'éducation des enfants, d'améliorer leurs logements.

Les resultat de notre recherche nous montrent que, 52% de repondant, épargnent à Umwalimu SACCO entre 5000 et 70000 frw ; et 10% épargnent entre 71.000 et 100.000 frw. Nous avons note que 13,3% de repondant ont reçu un crédit de 50.000 a 100.000 frw et 50% de répondants ont reçu un crédit de 200.000 frw et plus. Par ailleurs 7% de répondants ayant bénéficié du crédit homme entrepreneur tandisque 12% de répondants ayant bénéficié un crédit femme entrepreneur. Il est à noter que 91,6% affirment qu'Umwalimu SACCO les a beaucoup aidés, et 8,3% affirment le contraire.

En outre dans la santé, 25% étaient dans l'assurance maladie de la mutuelle de sante, avant l'adhésion à Umwalimu SACCO, et 46,6% après l'adhésion. Dans l'éducation 20% peuvent acheter du matériel, dans le logement 53% ont construit leur propre maisons, dans l'alimentation 50% peuvent manger tout le repas après l'adhésion. Il est à noter que 50% dans les activités génératrices des revenus affirment qu'ils ont pu développer leurs activités agricoles. 66,6% ont crée leurs propres emplois grâce aux crédits reçu par Umwalimu SACCO.

Pour vérifier cette hypothèse, nous avons voulu établir un lien entre l'enseignant et la coopérative Umwalimu SACCO sur leurs conditions de vie. Nous avons voulu aussi savoir si réellement Umwalimu SACCO contribue-elle à la promotion socio-économique de ses membres.

Nos enquêtés, nous ont donné quelques grandes lignes montrant leur situation avant l'adhésion et après l'adhésion et ceux celle qui montrent leur développement après l'adhésion dans le SACCO. Ceci nous à aidé à affirmer que Umwalimu SACCO contribue au développement de ses membres.

Tous ces éléments et tant d'autres que présente notre chapitre permettent de confirmer notre première hypothèse.

CHAP III. LES CONTRAINTES AUXQUELLES FAIT FACE LA COOPERATIVE
UMWALIMU SACCO DE REMERA.

Ce chapitre, consiste à analyser les contraintes auxquelles fait face la coopérative Umwalimu SACCO de Remera. Il est question ici, d'analyser et interpréter les questions adressées à nos enquêtés ainsi les contraintes auxquelles ils font face.

L'économie du Rwanda est actuellement caractérisée par un déséquilibre externe (balance de paiement) pareillement à des faibles taux d'épargne, d'investissement d'un chômage élevé ainsi que le sous emploi.

Umwalimu SACCO à réussi tant soit peu à trouver des solutions aux difficultés socioéconomiques et financières rencontrées par l'enseignant Rwandais.

Toutefois, cette coopérative a rencontré des défis majeurs qui entravent son fonctionnement, notamment : la mauvaise gouvernance, la petite capacité des ressources humaines, le manque d'informations sur les mauvais clients, un cadre juridique inapproprié, des taxes très élevés, le manque d'infrastructures adéquates, le taux d'intérêt très élevé, etc.

3.1.1. La mauvaise gouvernance et la faible capacité de ressources humaines

Les SACCO sont généralement régis par un conseil d'administration élu par les membres ; les petites, SACCO jeunes sont souvent entièrement gérées par des bénévoles. Comme ils grandissent et effectuent des opérations plus risquées, ils ont besoin des gestionnaires plus professionnels, il est à noter qu'à ce point les problèmes se produisent lorsque les administrateurs bénévoles continuent de prendre des décisions opérationnelles.

En effet, comme micro ou petites organisations communautaires d'entreprises détenues et gérées, la plupart des SACCO ont peu des ressources humaines qualifiées avec capacité de relever les défis liés au marché, l'innovation et l'adaptation aux changements, la gestion financière et le respect des règles prudentielles, etc.

qualification	effectif	pourcentage
Les gestionnaires de SACCO sont très qualifiés	15	25
Les gestionnaires de SACCO sont peu qualifier	35	58,3
Les gestionnaire de SACOO ne sont pas du tout qualifie	10	16,6
Total	60	100

Partant des résultats de ce tableau, nous remarquons que 15 enquêtés, soit 25% sont très qualifiés ; 35 enquêtés, soit 58,3% sont peu qualifiés ; 10 enquêtés, soit 16,6% ne sont du tout qualifier. Cela nous montrent que Umwalimu SACCO à un grand problème parce qu'on voit un grand nombre des enquêtés gestionnaires sont peu qualifié et ça peut ruiner l'institution.

La compétence de régulation externe et la surveillance permet d'identifier, éviter et résoudre de nombreux problèmes communs rencontrés par la coopérative Umwalimu SACCO.

Dans de nombreux pays les SACCOs sont supervisés par le même organisme gouvernemental qui est responsable de tous les types de coopérative non financières, y compris l'agriculture et de la commercialisation, de tels organismes n'ont pas les compétences financières ou l'indépendance politique nécessaire à la supervision intermédiaire financière de façon efficace.

Pour les IMF en général et en particulier pour les SACCO, l'absence de partage d'information sur les mauvais clients expose ces institutions à des risques élevés sur les prêts qui devraient être évités si les informations étaient mieux coordonnées et partagées au sein de la profession. Ce manque de partage d'informations a été l'un des principaux facteurs qui a causé la faillite de certaines IMF, et dans la plupart des cas, cela a été combiné avec peu d'effort par le

gouvernement local, la police et les autorités judiciaires à poursuivre les mauvais clients des IMF et SACCO.

Le manque d'information fiable sur les emprunteurs et leurs projets est cause essentielle des problèmes d'aléas moral.

La sélection adverse ou anti sélection se réfère à l'accroissement du risque de sélection de mauvais clients par la situation d'information incomplète. Elle est donc relative aux situations où les ménages de risque élevé et de faible performance sont ceux qui sont susceptibles de choisir un programme de crédit à taux élevé contrairement aux emprunteurs à faible risque qui se retirent du marche (La Due, 1990). L'accroissement des taux d'intérêt nuit aux individus dont les projets sont relativement sûrs. Ils se voient obligés de quitter le marché de crédit en y laissant les emprunteurs risqués. Cette exclusion provoque l'échec du marche. Elle est également relative aux situations où une partie est bien informée sur la qualité d'un bien que l'autre.

	Effectif	Pourcentage
Tous les clients sont crédibles et solvables	9	15
Quelques-uns ne sont pas crédibles et solvables	20	33,3
La majorité des clients ne sont pas crédibles et sont insolvables.	31	50
Total	60	100

Ce tableau illustre que 9 enquêtés, soit 15% des clients sont crédibles et solvables ; 20 enquêtés, soit 33,3% ne sont pas crédibles et solvables ; 31 enquêtés, soit 50% des clients ne sont pas crédibles et sont insolvables.

Les défauts de paiements sont dus à l'incapacité ou à la mauvaise volonté des emprunteurs. L'incapacité à rembourser peut être le résultat d'un revenu inadéquat ou d'événements tels que le mauvais temps, le déclin des prix. En effet, l'activité agricole comporte beaucoup d'aléas au Rwanda où on assiste ces derniers temps aux saisons de pluies incertaines et irrégulières. Cela rend risquée l'utilisation des crédits pour l'achat d'intrants (engrais, traction animal, etc.) et limite sévèrement les possibilités de l'amélioration de la productivité.

Au Rwanda, les conditions climatiques actuelles peuvent compromettre la production agricole et de ce fait, réduire la capacité de remboursement.

La mauvaise volonté de client de SACCO traduit le fait qu'ils puissent décider de ne pas rembourser le crédit même si les revenus issus de l'investissement lui permettent de s'acquitter de sa dette.

SACCO n'ayant pas d'information sur ces éléments (c'est-à-dire les caractéristiques et la volonté de l'emprunteur), lui exige des garanties solides pour s'assurer du remboursement de ses fonds. Pour SACCO le remboursement des prêts est le facteur essentiel qui détermine sa viabilité. Les clients ne pouvant pas présenté des garanties exigées à ce niveau sont exclus du système formel. (STIEGLITZ 2005)

Il faut préciser qu'en cas de non remboursement, le recours au système judiciaire est long et la sanction envers les mauvais payeurs est difficile et aléatoire. Ceci provoque un grand nombre de retard et exacerbe la perception négative de SACCO quand les gens qui détournent les fonds ne sont pas effectivement poursuivis. (Stieglitz, 1990).

On parle de manque d'information lorsqu'un individu ne connaît pas le comportement que va adopter un autre individu ou l'action qui sera retenue par ce dernier. Dans le cas du crédit. L'emprunteur peut en effet décider de ne pas rembourser le crédit méme s'il est en mesure de le faire. Le prêteur est donc imparfaitement informé sur l'honnêteté de l'emprunteur.

Lorsque l'emprunteur refuse de rembourser alors qu'il est en mesure de le faire, on parle de "défaut stratégique". Le terme défaut stratégique a été utilisé pour la première fais dans la littérature de la théorie des contrats par Bolton-Sharfstein (1990) puis par Gromb (1994).

Dans le contexte du marché de crédit, le premier article sur le problème de la mauvaise foi
des emprunteurs, est celui de Jaffée et Russell (1976). La malhonnêteté est définie dans leur
document en termes de décision d'un emprunteur de ne pas payer sa dette même quand les

gains générés par le crédit permettent un remboursement partiel ou complet de la dette. Ce problème a été ensuite abordé par Arvicole Virmani (1983) qui définit la malhonnêteté des emprunteurs de la même façon que Jaffée et le risque auquel fait face le prêteur peut être réduit avec une meilleure information, mais cela nécessite une procédure d'estimation rigoureuse de ce risque.

Par rapport à la capacité des juridictions les contrats liés aux prêts sont trop sophistiqués et trop difficiles à manipuler, en particulier par les juridictions Abunzi. Ceci provoque un grand nombre de retards et exacerbe la perception négative de SACCO quand les gens qui détournent les fonds ne sont pas effectivement poursuivis. La raison pour la quelle SACCO rencontre beaucoup de difficulté pour se développer très rapidement à cause de l'absence de poursuite judiciaire en cas de détournement de fond par ces employeurs.

			effectif	pourcentage
Les détourneurs toujours poursuivis		sont	15	25
Les détourneurs jamais poursuivis	ne	sont	45	75
Total			60	100

Selon les résultats du tableau ci-dessus, 15 enquêtés, soit 25% ils sont toujours poursuivis en cas de détournement des fonds de l'institution ; alors que 45 enquêtés, soit 75% ne sont jamais poursuivis en cas de détournement des fonds.

Compte tenu de résultats du tableau ci-dessous, nous constatons que la poursuite juridique des employeurs qui détournent les fonds est très faibles, suite aux inefficacités de l'administrative de l'institution, parce que ce qui ont détourné les fond on ne voit plus leur trace ce qui empêche l'institution de le poursuivis en juridiction. Mais le mesure très solide ont été prise en cas de détournement des fonds, soit le licenciement, la prison avec

indemnité. Avec ces mesures solides dans les années prochaines le détournement de fond peut s'abaisser.

La plupart des SACCO existantes n'ont pas de source d'énergie, d'entre eux ils ont peu d'accès sur le réseau d'EWASA ou l'énergie solaire, un pauvre réseau routier dans certaines régions éloignées. (Rapport Umwalimu SACCO 2009).

	Effectif	pourcentage
Elles sont très adéquates	10	16,6
Elles sont peu adéquates	15	25
Elles ne sont du tout adéquat	35	58,3
Total	60	100

Le résultat de notre enquêtés représentés dans ce tableau nous montrent que 10 enquêtés, soit 16,6% affirment que Umwalimu SACCO possède les infrastructures adéquates ; 15 enquêtés, soit 25% affirment qu'ils les infrastructures sont peu adéquates ; alors que 35 enquêtés, soit 58,3% disent que les infrastructures ne sont pas du tout adéquatés.

Tout ceci cause un grand problème pour le développement de cette institution de micro finance, parce que sans l'infrastructure notamment ; l'électricité, communication de transport, des bureaux, équipement, tout ceci peuvent entravent le développement de SACCO, et aussi ça peut aggraver le problème de non remboursement, parce que ici il n'y à pas d'information suffisants pour le fonctionnement de SACCO dans le Pays. Par exemples aujourd'hui Umwalimu SACCO travaille dans 15 districts du pays sur 30 districts, notamment Gasabo, Gicumbi, Musanze, Muhanga, Rubavu, Huye, Nyamagabe, Rusizi, Nyanza, Nyagatare, Kayonza, Rwamagana, Ngoma, Karonge, et Nyamata.

Et ici on se demande si d'autres 15 districts connaissent l'existence de SACCO ? Nous avons
voulus savoir, parmi ces quinze district que travail SACCO combien de réseau téléphonique
il y à t-il, combien des ordinateurs, équipement de bureau, l'un de nos enquêtés qui nous à

affirmé que dans son district, ou il travaille ils n'ont pas des équipements du bureau, pas d'électricité, ni internet, pour avoir de crédit il faut faire de kilomètre et de kilomètre pour venir à son siège de Remera.

Souvent les membres de SACCO n'ont des informations suffisant en matière de fonctionnement de coopérative. La gestion de la coopérative est faites Par les dirigeants, ce sont eux qui gèrent les activités de la coopérative et en font le suivi. Les membres en général ignorent les lois régissant le fonctionnement de coopérative. C'est pourquoi, ils ne sont pas au courant de leurs droits et leurs devoirs entant que membres qui ne savent rien sur leur coopérative.

Manque d'information suffisants cause un grand problème pour l'institution, le fait que les clients sont mal informés, ils ne peuvent pas avoir un accès facile pour la coopérative. Par exemples s'ils n'ont pas d'information complète sur le processus de l'octroi du crédit ça peut leurs semble difficile d'y accéder. Bien que Umwalimu SACCO réalise 42 000 membres, les taux de crédit reste encore bas, parce que avec ces dernier nombre ceux qui ont déjà bénéficie du crédit sont au nombre de 13 000 personnes, c'est en dessous de la moitié, les causes reste le mémes, peu d'informations sur le SACCO suite aux infrastructures inadéquates,

	effectif	pourcentage
Tous les enseignants sont bien informés	12	20
Peu d'enseignants sont informés	23	38,3
Les enseignants sont mal informés	25	41,6%
Total	60	100

Les résultats de notre enquête représentes dans ce tableau nous montrent que 12 enquêtés, soit 20% sont bien informes consternants sur l'existence et les avantages de SACCO ; 23 enquêtés, soit 38,3% des enseignants sont peu d'informations ; 25 enquêtés, soit 41,6% des enseignants sont mal informes sur l'existence de SACCO.

Seulement 18% de la population adulte sont membres de SACCO, et selon un récent sondage, seulement 3% de la population adulte a déclaré être enregistré avec des IMF. Ceci est un résultat de facteurs combinés tels que la culture des économies pauvres et de l'individualisme, peu d'éducation et la sensibilisation de la population, l'illettrisme financier, pas ou peu de l'appropriation par les collectivités locales, la mauvaise réputation (SACCO et les IMF en général est caractérisée par la solvabilité faible, des créances élevées douteuses, peu de sécurité pour les dépôts, la corruption et la mauvaise gouvernance), l'image biaisée par les ONG "intervention qui a fait que le SACCO soit perçu comme les fournisseurs de subventions,

Pour être en mesure de mobiliser efficacement l'épargne, SACCO à proposé de véritables rendements positifs de l'épargne, ce qui n'était pas le cas pour de nombreuses années. Cependant la tendance récente de l'inflation qui a été abaissé à presque zéro pour le dernier mois de 2008 est très encourageante.

Il est difficile pour les membres du conseil d'équilibrer les intérêts des emprunteurs et des épargnants, parce qu'ils ont peu d'incitations pour assurer la discipline prudentielle ou de rentabilité, tandis que, les épargnants sont plus intéressés à protéger leurs dépôts et de gagner un taux avantageux de retour.

Réponses	Nombres des répondants	pourcentage
Très haut	15	25
Haut	20	33,3
Raisonnable	15	25
Faible	10	16,6
total	60	100

Les résultats de notre enquêté représentes dans ce tableau nous montrent que 15 enquêtés, soit 25% déclarent que le taux d'intérêt sont très haut ; 20 enquêtés, soit 33,3% disent que le taux d'intérêt est haut ; 15 enquêtés, soit 25% affirment que le taux d'intérêt est raisonnable ; 10 enquêtés, soit 16,6% affirment que le taux d'intérêt est faible.

Bien que les taux d'intérêt pratiqués par les SACCOs soient relativement inférieurs à ceux pratiqués par les banques commerciales, des petits entrepreneurs au Rwanda ne sont pas toujours certaines de ses soutenir afin de mieux performer. Ceci peut provoquer l'abstinence à ne pas demander les prêts au sein des banques commerciales, suite aux taux d'intérêt plus élevé. Le gouvernement peut subventionner par exemple SACCO et cela leur permettrait d'accorder des prêts à des taux d'intérêt inférieurs à ceux en vigueur aujourd'hui.

Un de nos enquêtés a indiqué que Umwalimu SACCO donne des crédits depuis 2 ans à un taux d'intérêt de 14% pour des crédits ordinaires et des avances sur salaire et à un taux d'intérêt de 2,5% pour les découverts (petit crédit payable en une mensualité de salaire). Les crédits demandés pour les projets de développement des enseignants jusqu'aujourd'hui ne dépassent pas deux ans de remboursement.

Concernant les projets que les enseignants présentent pour avoir des crédits ordinaires ou les avances sur salaires équivalant à huit fois le salaire mensuel, notre enquêtés a souligné que comme toute institution financière, Umwalimu SACCO exige que ces projets soient de bonne qualité, c'est-à-dire qu'ils doivent générer des intéréts. Mais, continue notre enquêtés, les propriétaires de ces projets doivent avoir leur contribution équivalant à 15% de la valeur du

projet. En plus, ajoute notre enquêtés, nous exigeons que les bénéficiaires de nos crédits payent 2% du crédit demandé pour l'étude du dossier de demande de crédit et qu'ils prennent l'assurance dont le montant dépend de la valeur du crédit, de la santé du demandeur, de son âge, etc. Cependant, affirme notre enquêtés, le plus souvent nous avons constaté que les enseignants n'arrivaient pas à posséder la contribution qui leur est demandé en espèce et ainsi la direction de Umwalimu SACCO a pris la décision de soustraire cette somme sur le crédit reçu.

3.2. Avantages d'Umwalimu SACCO et stratégies pour améliorer son fonctionnement.

Les SACCO syndicats de crédit détiennent des avantages réels pour la sensibilisation et la microfinance de développement. Aussi un moyen facile d'organiser une communauté, de sauvegarder et de recycler l'épargne. Puisque la nature d'un SACCO est locale, elle mobilise l'épargne locale, au sein de la communauté, puis les profits sont retournés aux membres sous forme de prêts. L'argent reste et travaille au sein de la composition et la région. Ce succès obtenu mutuellement aide non seulement à créer un sentiment d'appartenance et de fierté dans une zone; il crée une culture de l'épargne et d'investissement.

Umwalimu SACCO constituent un lieu sür où l'argent s'y trouve en sécurité, aussi elles octroient une avance sur salaire dans des circonstances de crise ; Elles me portent rapidement secours, Elles donnent des crédits pour résoudre différents problèmes familiaux (paiement de minerval des enfants, achat de nourriture, des habits, visites des amis qui habitent très loin,...), le salaire seul ne peut pas permettre de réaliser.

Avoir une somme largement supérieure au salaire qui peut être utile pour un petit projet Elles permettent de ne pas sombrer dans un océan de problèmes Dans la tontine des enseignants, l'argent est tout près de moi, je ne peux pas passer une nuit blanche et je ne peux pas contracter des dettes à l'extérieur de notre tontine, je suis habitué.

Dans Umwalimu SACCO, on m'a fait croire qu'on octroie des crédits sans garantie autre que le salaire. Lorsque l'on quitte le métier d'enseignant, semble--t-il, l'on vous restitue la somme régulièrement retranchée Ces institutions permettent de lutter contre la pauvreté, favorisent l'économie et l'épargne et octroient des crédits car on ne peut pas vivre seulement de son salaire.

	effectif	pourcentage
Lieu sûr pour le salaire	20	33,3
Octroyer une avance sur salaire	20	33,3
lutter contre la pauvreté	20	33,3
Total	60	100

Les résultats de notre enquêté représentes dans ce tableau nous montrent que 20 enquêtés, soit 33,3% affirment que SACCO est un lieu sur pour leurs salaires ; 20 enquêtés, soit 33,3% disent que SACCO octroie une avance sur salaire ; 20 enquêtés, soit 33,3% affirment que SACCO est proche des enseignants pour lutter la pauvreté.

Bien entendu, les frais de gestion du compte sont régulièrement ou mensuellement retranchées sauf pour certaines institutions de micro finance telle que la Coopérative Umwalimu SACCO qui a le cachet spécial de s'occuper particulièrement des problèmes spécifiques des enseignants.

Parlant de l'accessibilité des enseignants aux crédits des institutions financières et ou de micro finance, toutes les personnes sont unanimes que cette accessibilité est très limité.

En effet, si les enseignants ne disposent pas d'autres garanties matérielles et ou immobilières, ils vont se contenter plutôt de micro crédits tels que les avances sur salaires, crédits de soudure ou crédits pour affaires sociales (frais scolaires, cérémonies de baptémes, ...) et non des crédits d'investissement pour la réalisation de projets.

Le code rwandais du travail ne permet pas de retrancher à un salarié, un montant supérieur à 1/3 de son revenu. Alors, imaginez vous par exemple, le montant d'un crédit pour un enseignant qui touche 30.000 Frw mensuellement et qui ne dispose pas d'autre source de garanties; s'il devrait contracter un crédit pour deux ans, il se contenterait seulement d'un montant de deux cent quarante mille francs rwandais (240.000 Frw), ce qui est une petite somme pour pouvoir investir.

Une des personnes ressources issues des institutions financières nous a dit qu'au fait, les enseignants du primaire et du secondaire ne devraient pas se plaindre de ne pas pouvoir accéder aux crédits car ils n'ont pas d'autres sources de revenus et ont des garanties salariales très faibles. .partie cessible de 33% du salaire pour un petit enseignant, c'est trop petit, s'exclame t-il. Par contre un enseignants pour un de l'Université avec par exemple, la qualification de PhD qui touche plus de 600.000 Frw, il est possible qu'il puisse recevoir un crédit d'investissement relativement élevé. Une autre personne nous a affirmé que le métier de l'enseignant est contraire à l'essence méme du businessman, car celui-ci devrait suivre et s'impliquer davantage dans ses affaires ; or, l'enseignant ne dispose pas assez de temps pour suivre les affaires méme s'il parvenait à contracter un crédit auprès d'une institution financière.

La coopérative d'épargne et de crédit « Umwalimu SACCO » est venue comme une solution pour faire face à la problématique de maigres salaires des enseignants. Nous avons rencontré des responsables de cette institution de micro finance qui nous ont parlé des conditions d'accès aux crédits mais aussi des exploits par rapport à la mission de « Umwalimu SACCO » notamment un taux d'intérêt débiteur de 14% hors du commun parmi les institutions financières et de micro finance, une régularité et rapidité de service notamment versement du salaire, un réseau qui commence à être dense (15 branches dont l'agence du siège) et un actionnariat de 42.000 enseignants membres au bout seulement de trois ans.

3.2.2. Stratégies à adopter en vue d'améliorer le fonctionnement de SACCO

Umwalimu SACCO a adopté de nombreuses stratégies en vue d'améliorer son fonctionnement, notamment ; sensibiliser les enseignants à se regrouper en coopérative de 5 personnes pour mettre ensemble leurs efforts afin d'avoir le soutien de l'autorité ; renforcer l'octroi des crédits ; aider les enseignants à augmenter leur capacité financière ; aider les enseignants à faire face à la pauvreté et les encourager à créer de petits projets pour augmenter leur revenu.

Tableau 20 : Stratégies à adopter en vue d'améliorer le fonctionnement de SACCO

	Frequence	pourcentage
Subventions gouvernementales	15	25
Engager des gestionnaires sur base de leurs compétences	9	15
Réduire les impôts et exonérer les petits entrepreneurs	13	21,6
Punir les détourneurs de fonds	16	26,6
Sensibiliser davantage les enseignants a adhérer	7	11,6
Total	60	100

Les résultats de notre enquêté représentes dans ce tableau nous montrent que 15 enquêtés, soit 25% veulent que le gouvernement subvenir en vue d'améliorer le fonctionnement de SACCO ; 9 enquêtés, soit 15% affirment que la meilleur façon d'améliorer le fonctionnement de SACCO est d'engager les gestionnaire sur base des leurs compétences ; 13 enquêtés, soit 21,6% disent qu'il faut réduire les impôts et exonérer les petits entrepreneurs ; 16 enquêtés, soit 26,6% nous à affirmes qu'il faut punir le détourneurs de fonds sévèrement ; 7 enquêtés, soit 11,6% veulent qu'on sensibilise davantage les enseignants.

La majorité des répondants ont suggéré que le gouvernement devrait accorder des subventions au crédit et aux sociétés coopératives d'épargne et toutes les autres institutions financières qui offrent de petits prêts aux enseignants, de telle sorte que cette incitation peut réduire le risque à donner de petits prêts à de nombreuses personnes qui démarrent les entreprises.

Les membres des Coopérative SACCO devraient être engagés compte tenu des compétences sur la gestion des petites et moyennes entreprises. Certains répondants ont également suggéré que le gouvernement devrait réduire les impôts ou exonérer les petits entrepreneurs enseignants peuvent développer leur entreprise.

Contribution socio-économique des coopératives d'épargne et de crédit

Conclusion partielle.