3.3. Analyse de la demande de crédit à
l'économie
A. Les crédits à court terme
Sont considérés comme crédits à
court terme, les financements accordés pour une durée
n'excédant pas 2 ans.
3.3.1. Les découverts en compte
Ce sont des facilités de caisse à très
court terme, à 1 ou 3 mois, remboursables sur salaires
ou sur les rentrées prochaines de trésorerie de l'entreprise que
la banque accorde sans formalités excessives à ces meilleurs
clients.
3.3.2. Le prêt personnel
3.3.2.1. Définition
C'est un financement accordé, en principe, sans
dépôt à la Banque de garantie réelle, aux
salariés selon leur capacité d'endettement calculée sur
base d'une quotité cessible et saisissable du salaire mensuel du
demandeur ou des conjoints.
Le prêt personnel est souvent accordé sur une
période de 12 à 24 mois. Les dérogations sont possibles
sur la durée et la quotité selon la qualité du
demandeur.
3.3.2.2 Schéma de mise en place du prêt
personnel
a. Conditions à remplir
- Ecrire une lettre de demande de prêt
- Etre titulaire d'un compte courant ouvert dans les
livres de la BBCI auquel sont domiciliés régulièrement les
revenus et le salaire pendant six mois au moins avant la demande de
crédit ;
-Avoir la capacité d'endettement suffisante
Pouvoir dégager 1/3de son salaire ou la ½ du
salaire des conjoints à affecter au remboursement du prêt.
-Constituer un dossier complet comprenant les
éléments suivant :
· Une lettre de demande de crédit
· Un formulaire BBCI dit « Demande de
prêt personnel » renseignant l'identité du client, son
état civil, le nombre de personnes à charge, la profession, le
salaire net et autres revenus stables, le montant du crédit
sollicité, l'objet du crédit, l'année d'ouverture de son
compte, l'identité du conjoint, sa profession et ses revenus
· Une attestation d'endettement ou non envers le secteur
bancaire ;
· Une attestation de salaire avec le dernier
accréditif ;
· Une attestation du salaire du conjoint.
b. Etude de la demande
Une fois le dossier complet, l'analyste du service
crédit examine la demande, formule des propositions qu'il transmet au
comité de crédit pour décision. Le dossier peut être
traité hors comité de crédit suivant la qualité du
demandeur, l'urgence et l'importance du concours sollicité.
c. Mise en place du prêt
En cas d'accord de crédit, l'analyste prépare
des documents suivants à remettre au bénéficiaire du
crédit :
· Une lettre de notification d'accord de
crédit ;
· Un contrat de prêt personnel qui stipule les
conditions de financement ;
· Un ordre de virement permanent en faveur de la
banque : c'est une instruction donnée à l'employeur par
l'employé en faveur de la banque par laquelle celle-ci et le client
engagent l'employeur à domicilier l'entièreté du salaire
de son employé bénéficiaire du crédit dans les
livre de la banque jusqu'à l'apurement complet de la dette.
· Un contrat d'assurance du solde restant dû et de
la perte d'emploi est produit par le client lui-même. Le contrat est
établi par l'assureur au vu de la notification de crédit et du
tableau d'amortissement du prêt accordé. Il est signé par
la banque, l'assureur et le client ; il garantit à la banque le
remboursement du solde restant dû en cas de décès,
invalidité totale et de perte d'emploi.
· Un tableau d'amortissement du crédit
octroyé est un document qui établi le calendrier de remboursement
des mensualités du crédit accordé. Le document est
signé par la banque et le client et doit être scrupuleusement
respecté.
· Le billet à ordre à vue confirme
l'engagement personnel pris par le client à payer, sur
présentation du billet à ordre, le principal, les
intérêts et les taxes de transaction.
· Lorsque le client a satisfait entièrement aux
exigences de la banque, une décision d'octroi de crédit est
établie et signée conjointement par le responsable du service
crédit et la Direction.
Le service crédit établit alors les tickets
comptables à l'intention des opérateurs du service des comptes
courants pour porter le montant accordé au crédit du compte du
bénéficiaire.
Sitôt le compte du client crédité du
montant du prêt et débité des commissions et frais de
dossier, la procédure de mise en place du crédit dit prêt
personnel est terminée .Le service crédit prend soin
dès lors de garder un exemplaire ou une copie de chaque document qu'il
classera dans le dossier du client en vue du suivi et du recouvrement
ultérieur de la créance.
En cas de refus d'octroi de crédit, le demandeur est
informé par écrit de la décision.
Toutes les autres demandes de crédit, le demandeur est
informé par écrit de la décision
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