Chapitre I : Evolution et développement de la
monnaie ; la monnaie
électronique
confidentielle. Cette monnaie est transmise au client, qui
peut s'en servir pour payer électroniquement les biens et services
partout dans le monde. Au moyen d'internet et à partir de son ordinateur
personnel, l'utilisateur demande de la monnaie électronique en entrant
en communication avec sa banque en certifiant qu'il est le titulaire de compte,
en li présentant les informations confidentielles.
Une fois cela est fait, l'utilisateur présent à
sa banque « virtuelle » sa demande, à l'aide d'une clé
cryptage aléatoire, il émet un billet virtuel dans une enveloppe
numérique protégée.
L'utilisateur peut, alors télécharger la monnaie
électronique de sa carte intelligente à l'aide d'un
périphérique semblable à un guichet automatique, ou bien
il peut transférer ou dépenser cette monnaie sur internet avec
d'autre cyber-clients de la banque virtuelle, comme il le fera pour un message
transmis par courrier électronique.
Les bénéficiaires n'ont qu'à
mémoriser la monnaie électronique, et à ajouter un moyen
de leur ordinateur le code d'identification de leur compte ; ils peuvent alors
télécharger dans une « carte intelligente » ou la
transférer dans leur compte bancaire.
D'après son fonctionnement, le porte-monnaie virtuel
parait très intéressant et très efficace puisqu'il permet
pour les clients d'effectuer des paiements de toutes sommes, petit ou grosse
à domicile à toute heure sans avoir à se déplacer
contrairement au porte-monnaie électronique qui se réalise pour
les faibles montants.
2.3.3.2 Les avantages de PMV
A. Pour les consommateurs
y' Effectuer des paiements de petits ou gros montant à
domicile et à toute heures sans
avoir déplacé ;
y' Effectuer des achats spontanés
y' Réaliser des transactions en temps réels ;
y' Favoriser la mise en rapport direct entre clients et
fournisseurs ;
B. Pour les commerçants
y' Faible cout de télécommunication ;
y' Elargir le cible de clientèle pour vendre au niveau
mondiale ;
y' Exporter plus efficacement des produits nationaux ;
y' Développer le commerce électronique;
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Chapitre I : Evolution et développement de la
monnaie ; la monnaie
électronique
2.4 Les caractéristiques de la monnaie
électronique
La monétique et les technologies qui lui sont
associée aujourd'hui sont très largement répondues dans
les utilisations de la vie quotidienne grâce aux caractéristiques
suivantes :
· L'instrument de paiement monétique
réduisant les risques de perte ou de vol par la
dématérialisation partielle au total de la monnaie.
· La monnaie électronique est adoptée aux
paiements à distance et ne nécessite ni d'être
échangée physiquement contre des pièces et des billets, ni
l'intervention de tiers dans la finalité de paiement (cas de cartes
prépayées ou PME).
· La monnaie électronique conserve l'anonymat.
Elle assure la discrétion qui n'assure pas la monnaie scripturale.
· Les nouveaux moyens de paiement (carte, PME) ont leurs
propre de sécurisation soit pour le paiement de proximité ou
à distance. A l'inverse de l'argent liquide qui utilise seulement une
sécurité physique, la monnaie électronique utilise la
cryptographie pour authentifier les transactions et la confidentialité
et l'intégrité des données.
2.5 Les différentes générations de
la monnaie électronique35
2.5.1 La monnaie électronique « 1G » (de
première génération)
La « carte plastique » ou « carte
magnétique » est apparue aux USA pendant la décennie 1960 et
ne permettait alors à son porteur que de tirer sur un compte de
dépôt à vue chez le banquier.
Plus tard, cette carte a été dotée d'une
puce électronique, elle permettait au titulaire du compte de
débiter au profit d'un commerçant la somme nécessaire pour
effectuer le paiement de son achat. Le commerçant fait lire la carte par
un appareil dénommé « lecteur » et saisie la somme
convenue sur le clavier de ce dernier, lequel permettra de faire débiter
le compte via un réseau matériel de communication
constitué, d'une part, par des lignes téléphoniques ou des
câbles spéciaux et d'autre part, par des comptes bancaires. Toute
cette opération s'effectuant sans les moindres écritures
comptables ou papier.
Cette procédure de tirer sur un compte de
dépôt à vue bancaire ou de régler les transactions
commerciales, au moyen de la carte bancaire (à piste magnétique
ou à puce électronique), est considérée comme
étant la première génération de monnaie
électronique.
35 Georges LANE « La monnaie
est-elle une monnaie virtuelle ? » Centre de recherche de théorie
économique J.B.Say Université Paris IX Dauphine, 1999,
P7.
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