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CHAPITRE II : ANALYSES DES RESULTATS ET DE L'ETUDE.
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Profil des client(e€
? La Population de client(e) qui a fait l'objet de
l'étude est à prédominance féminine (83.5 %). Donc
cela montre que le microcrédit participe à l'amélioration
de condition de vie des clientes car grâce à l'octroie de
crédit elles arrivent à combler le manque qui existait par
rapport à son statut. En ce sens, la microfinance est un instrument de
lutte contre l'inégalité et donne l'égalité de
chance.
L'échantillon enquêté est
présenté dans le Tableau 1.
Tableau 1 :
Répartition des client(e) par sexe, et montant du dernier crédit
octroyé.
Montant du dernier
crédit en FDJ
|
La CPEC (Caisse Populaire d'Epargne et de
Crédit)
|
|
Féminin
|
Total
|
70.000 Fdj
|
4
|
134
|
138
|
75.000 Fdj
|
5
|
7
|
12
|
100.000 Fdj
|
19
|
137
|
156
|
150.000 Fdj
|
1
|
2
|
3
|
200.000 Fdj
|
10
|
34
|
44
|
250.000 Fdj
|
2
|
|
2
|
300.000 Fdj
|
12
|
6
|
18
|
400.000 Fdj
|
1
|
3
|
4
|
500.000 Fdj
|
17
|
18
|
35
|
TOTAL
|
71
|
341
|
412
|
|
? L'âge moyen des client(e) est de 43,1 ans. Celui des
hommes est de 38,4 ans et celui
des femmes est de 44,0 ans.
La répartition par groupe d'âges des client(e)
représentée sur le graphique1, montre que 78,8%
des client(e) sont âgé(e) de 30 à 54 ans, alors
que les jeunes de 20 à 29 ans ne représentent que 7,8%.
Quant aux client(e) âgé(e) de 55 ans et plus, ils/elles
représentent 13,6%.
Graphique 1 : Répartition des
client(e) par groupes d'âges (en %)
25
22,5
13,8
6,5
5,8
0
15,3
1,5
6,3
10,3
20
15
10
Pourcentages (%J
5
17
1,3
[20-24] [25-29] [30-34] [35-39] [40-44] [45-49] [50-54] [55-59]
[60-64] [65-69]
Classes d'âges des client(e)s
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? 99,2% des client(e) résident les
quartiers « populaires » où sont généralement
localisées les populations à faibles revenus :
59,5% dans la Commune de Boulaos et 38,8%
dans la Commune de Balbala. Seulement 0,8%
des client(e) résident dans la commune de Ras-Dika
où vivent assez de ménages à revenus
élevés (Quartiers aisés)1.
? Les client(e) sont en majorité (71,3%)
marié(e) tandis que les veuf/ves, les célibataires et les
divorcé(e) en représentent respectivement 16,0%,
10,0% et 2,8%.
Graphique 2 : Situation Matrimonial des
client(e) en (%).
Célibataire
10%
Veuf(ve)
16%
Divorcé(e)
3%
Marié(e)
71%
En désagrégeant ces résultats par sexe,
on observe dans le tableau 2 que les proportions de mariés et
de célibataires sont plus élevées chez les hommes, tandis
que les proportions de veuves et de divorcées sont plus
élevées chez les femmes même si elles restent nettement
inférieures à la proportion de femmes mariées.
Il existe 3 communes dans Djibouti-Ville : La commune de
Balbala avec 195.906 habitants, est la plus
1 _
grande commune de la ville. Elle accueille un nombre important
de population de la ville. La seconde commune la plus peuplée avec
151.065 habitants, est la commune de Boulaos qui
accueille un nombre important de population de la classe moyenne et pauvre. Et
enfin la plus petite est la commune de Ras-Dika avec une population de
3.906 habitants, qui abrite la couche aisée et
riche.
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Tableau 2 : Répartition des client(e)
par statut matrimonial et par sexe.
Page 47
Statut
Matrimonial
|
Masculin
|
Féminin
|
|
% client(e
|
%
client(e€
|
|
Marié(e)
|
54
|
76.05%
|
238
|
69.80%
|
Divorcé(e)
|
1
|
1.40%
|
9
|
2.64%
|
Veuf/ve
|
2
|
2.80%
|
64
|
18.76%
|
Célibataire
|
14
|
19.75%
|
30
|
8.80%
|
Total
|
71
|
100%
|
341
|
100%
|
|
? 76,8% des client(e ) n'ont pas été à
l'école et ne savent pas lire, toutes langues et tous types
d'écoles confondus.
Une grande disparité existe entre les hommes et
les femmes par rapport à l'éducation : 47,0% seulement des hommes
ne savent pas lire contre 85,3% des femmes.
Les 19,7% restants des client(e ) qui savent lire se
repartissent par niveau d'étude comme suit : 8,2% pour le primaire, 7,5%
pour le collège, 3,0% pour le lycée, 1,8% pour
l'université et 2% pour les cours d'alphabétisation (Cours
d'initiation). Ce qui explique de près le programme de l'Etat dans la
lutte contre l'analphabétisme.
1. Activités
? 96,7% des client(e ) ont investi une partie
ou la totalité des prêts contractés dans des
activités génératrices de revenus (AGR).
Parmi les 3,3% restants des client(e )
61,5% ont utilisé leurs crédits dans la construction ou
l'amélioration de l'habitat ; 23,1% ont acheté des
denrées alimentaires pour la consommation du ménage et/ou ont
fait des dépenses pour les vêtements, les équipements
domestiques et la scolarisation des enfants ; 15,4% ont fait des dons
ou prêts à de tiers personnes.
Il est à noter que cette catégorie de client(e)
n'ayant pas investi dans des AGR est composée de 53,8% d'hommes et de
46,2% de femmes.
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Au sein des 96,7% des client(e) qui ont investi
dans des AGR, 84,2% ont investi la totalité des fonds
reçus dans ces activités et 15,8% en ont affecté
une partie à diverses dépenses :
- achat de denrées alimentaires pour la consommation du
ménage : 6,7%
- amélioration de l'habitat (construction,
réparation, eau, électricité) : 6,7%
- achat de vêtements et/ou équipements domestiques,
dépenses de scolarisation : 5,7% - remboursement de prêts :
0,3%.
Le schéma d'affectation des crédits reçus
par les client(e) est représenté sur le graphique 3
ci-après.
Graphique 3 : Schéma d'affection des
crédits reçus par les client(e) selon le sexe en
(%).
120
100
40
80
60
20
0
Masculin Féminin Ensemble
74,2 %
10,6
15,2
82,9 %
15,3
1,8
81,5 %
15,3
3,3
Crédits non investis dans des AGR
crédits totalement investis dans les AGR
Crédits partagés entre les AGR et autres
dépenses
AGR : Activités Génératrices de
Revenus.
Ce graphique montre qu'une proportion non négligeable des
hommes (10,6%) n'a pas directement investi dans des AGR contrairement aux
femmes où seulement 1,8% sont dans ce cas. Inversement la proportion
d'hommes (74,2%) à investir la totalité des crédits
reçus dans les AGR est moindre que celle des femmes (81,5%).
? Par rapport au sexe, il existe une corrélation quasi
parfaite (r = 0,99) entre le schéma d'affectation des crédits
reçus et le nombre d'AGR créées par les client (e€
Ceci se traduit,
Page 49
comme on peut le voir dans le tableau 3, par le constat que la
proportion de femmes (13,7%) ayant investi dans deux ou trois AGR est deux plus
grande que chez les hommes (6,8%). Une des explications à ce constat
réside dans le fait que les hommes viennent d'entrer dans le circuit de
la microfinance alors que la majorité des femmes, surtout celles de la
CPEC, sont des anciennes clientes du FDS où elles avaient
bénéficié de plus d'un cycle de prêts qui leur a
permis de créer des AGR et même de les diversifier. On peut voir
par là l'un des impacts positifs de la microfinance sur la
création et la diversification des AGR dont les effets induits peuvent
être la création des emplois, l'augmentation des revenus
personnels, l'amélioration des conditions de vie.
Tableau 3 : Répartition des client(e ayant
investi dans les AGR selon le nombre d'AGR et sexe.
Nombre d'AGR
ayant
bénéficié
des
crédits
octroyés
|
Masculin
|
Féminin
|
Ensemble
|
|
% client(e Nombre
|
% client(e Nombre
|
%
client(e€
|
|
1
|
55
|
93,2
|
283
|
86,3
|
338
|
87,3
|
2
|
4
|
6,8
|
40
|
12,2
|
44
|
11,4
|
3
|
|
|
5
|
1,5
|
5
|
1,3
|
Total
|
59
|
100,0
|
328
|
100,0
|
387
|
100,0
|
|
AGR= Activités Génératrice de
revenus.
? Types d'AGR principales
? A l'image de l'économie
nationale1, la quasi-totalité des AGR
créés ou ayant bénéficié d'un apport des
crédits de la microfinance relève du secteur tertiaire à
99,5%. Seules 2 activités principales (de jardinage et d'artisanat) sur
387 sont hors de ce secteur.
Types d'Activités
|
Masculin
|
Féminin
|
Ensemble
|
|
1 _
En 2011, le PIB de Djibouti était composé de 4,2 %
de secteur primaire, 19,2% de secteur secondaire et 76,6% de secteur tertiaire
selon les données de la Banque Centrale de Djibouti.
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Nombr e
|
%
client(e€
Nombre
|
Nombr e
|
%
client(e€
Nombre
|
|
Charchari1 (vente
de
vêtement et chaussures,
parfum...etc)
|
5
|
8,5
|
152
|
46,3
|
157
|
40,6
|
Boutiques et bazar
|
20
|
33,9
|
39
|
11,9
|
59
|
15,2
|
Restaurant et gargote
|
2
|
3,4
|
30
|
9,1
|
32
|
8,3
|
Vente de beignets,
galettes et gâteaux
|
4
|
6,8
|
23
|
7,0
|
27
|
7,0
|
Vente de fruits, légumes
|
1
|
1,7
|
25
|
7,6
|
26
|
6,7
|
Vente de glace, boissons et jus
|
2
|
3,4
|
18
|
5,5
|
20
|
5,2
|
Transport
|
13
|
22,0
|
2
|
0,6
|
15
|
3,9
|
Cabine téléphonique
(taxi phone)
|
5
|
8,5
|
7
|
2,1
|
12
|
3,1
|
Vente de viande,
poisson
|
1
|
1,7
|
5
|
1,5
|
6
|
1,6
|
Vente de portable
|
1
|
1,7
|
5
|
1,5
|
6
|
1,6
|
Vente de Khat2
|
|
|
4
|
1,2
|
4
|
1,0
|
Vente de bétail, lait,
beurre
|
1
|
1,7
|
2
|
0,6
|
3
|
0,8
|
Vente de Pain, céréales
et autres grains.
|
|
|
6
|
0,18
|
6
|
0,18
|
Salle de Jeux et Vidéos
|
1
|
1,7
|
2
|
0,6
|
3
|
0,8
|
Réparation et Garages
|
2
|
3,4
|
|
|
2
|
0,5
|
Vente de meuble et accessoire
|
|
|
2
|
0,6
|
2
|
0,5
|
Jardinages
|
1
|
1,7
|
|
|
1
|
0,3
|
Artisanat
|
|
|
1
|
0,3
|
1
|
0,3
|
Ventes de Fourniture
scolaire et Divers.
|
|
|
1
|
0,3
|
1
|
0,3
|
Total
|
59
|
100,0
|
328
|
100,0
|
387
|
100,0
|
|
Tableau 4 : Types d'activités principales
dans lesquelles les crédits ont été investis.
1 _
charchari vient du mot Arabe qui signifie
« commerçante » qui achète et
vend.
2
_ Khat : est une espèce d'arbuste, connu pour son usage
par les populations qui en mâchent longuement les feuilles pour leur
effet stimulant et euphorisant comparable à celui de
l'amphétamine.
Page 51
? En se fondant sur les
résultats du tableau 4, on remarque que, malgré la
diversification, deux activités d'achat et de revente de produits
prédominent fortement : la vente d'effets vestimentaires (40,6%) et les
boutiques et bazars (15,2%). A elles seules, ces deux AGR représentent
plus de la moitié (55,6%) des AGR. Ensuite viennent, en proportions
relativement significatives, les activités de restauration (8,3%), les
activités de transformation alimentaire (7,0%), les activités de
revente de fruits et légumes (6,7%) et les activités de
production et de vente de glaces et boissons.
? Par ailleurs on assiste à une
catégorisation des AGR selon le genre :
? Par rapport aux femmes, les hommes investissent plus dans
le transport (22,6% contre 0,6%), les boutiques et bazars (33,9% contre 11,9%),
les cabines téléphoniques (8,5% contre 2,1%). Les
activités de réparation/garage et le jardinage reviennent
entière aux hommes ;
? Par rapport aux hommes, les femmes investissement plus dans
la revente des effets vestimentaires (46,3% contre 8,5%), la restauration (9,1%
contre 3,4%), la revente de fruit et légumes (7,6% contre 1,7%). Les
activités de revente de Khat, de céréales, de pain, de
meubles et vaisselles et les activités de coiffure reviennent aux
femmes.
? Caractéristiques des AGR
principales
? Les AGR recensées sont en
général des petites unités d'exploitation individuelle
à caractère informel1 où
travaille seul(e) le/la client(e) (55,6% des AGR) parfois aidé par les
membres de sa famille (30,2% des AGR). Pour les autres, le/la client(e) emploie
des salariés (12,1% des AGR) ou travaille avec des associée
(2,1%).
? Les hommes travaillent moins
seuls que les femmes (28,8% contre 60,4%) mais font
plus appel aux salariés que les femmes (30,5% contre
8,8%) ou à l'aide de la famille (37, 3% contre 29,0%).
? Dans tous les cas la plus grande
majorité des AGR (99,2%) sont gérées par les
client(e) eux-mêmes et se pratiquent dans ou devant la
maison (56,1%) ou au marché le plus proche (24,8%).
1 _
Ensemble d'unités produisant des biens et des services
en vue principalement de créer des emplois et des revenus pour les
personnes concernées. Ces unités, ayant un faible niveau
d'organisation, opèrent à petite échelle et de
manière spécifique, avec peu ou pas de division entre le travail
et le capital en tant que facteurs de production. Les relations de travail,
lorsqu'elles existent, sont surtout fondées sur l'emploi occasionnel,
les relations de parenté ou les relations personnelles et sociales
plutôt que sur des accords contractuels comportant des garanties en bonne
et due forme» (BIT, 1993).
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Graphique 4 : Répartition des AGR selon le
type de personnel
56%
2%
12%
30%
Client(e) aidée par sa famille Client(e) employant des
salariés client(e) avec associés client(e) travaillant seul(e
? Emploi
? En partant du postulat que chaque
crédit investit en totalité ou partiellement dans
une AGR permet de créer ou de maintenir au moins un
emploi, on peut dire que 96,7% des crédits
octroyés ont directement contribué à la création ou
au maintient de l'emploi sur le marché national du travail. Dans le
même sens, il est également important de rappeler que
malgré la proportion élevée d'auto-emploi, 12,1% des AGR
emploient des salariés.
D'autre part on notera que 70,5% des client(e€ayant
investi dans AGR ont déclaré n'avoir pas exercé d'emplois
ou d'autres activités rémunérées en dehors des AGR
ayant bénéficié des apports des crédits. Cette
situation concerne une proportion plus importante de femmes que d'hommes (75,9%
contre 40,7%).
? Remboursement des crédits
? 13,5% des client(e€ont
déclaré avoir eu des difficultés, à un moment ou
à un autre, à rembourser leurs crédits (6,1% des hommes
contre 15,0% des femmes).
Les principales raisons avancées par rapport à
ces difficultés sont : la maladie du client ou d'un membre de la
famille, le manque de rentabilité de l'AGR créée
(à mettre en rapport avec le délai de remboursement
jugé court), la pression du poids des dépenses du
ménage parfois liée au chômage des autres membres du
ménage. Certaines clientes ont évoqué des problèmes
de gestion des groupes solidaires.
Page 53
? 21,3% des client(e) ayant clôturé leurs
crédits ont évoqué les difficultés de remboursement
pour justifier l'arrêt de solliciter de nouveau crédit.
|
|
