Incidence du développement de la bancarisation et libéralisation financière en république démocratique du Congo de 1998 à 2008

5.4. COMMENT AUGMENTER LE TAUX DE BANCARISATION

Sachant que le taux de bancarisation demeure encore très faible et que la circulation fiduciaire hors banques est très élevé (environs 90%), il reste beaucoup de marge de manoeuvre aux institutions financières pour innover à la fois sur le plan de diversification des produits et services et sur la reconnaissance du client « roi ». Il est évident que l'objectif de la bancarisation n'est pas la priorité d'une institution financière, mais il ne demeure pas moins que cet objectif n'est pas forcement incompatible avec la recherche de profit et que l'augmentation entre 2006 et 2008 du nombre des agences bancaires laisse présager une évolution positive de la situation.

5.3.1. DIMINUER LES FRAIS DE TENUE DE COMPTE

C'est une politique parmi tant d'autre de permettre l'ouverture de compte par la population et a fin d'attirer plus de dépôts de clients dans la banque. Cette stratégie est déjà d'application chez d'autre banque qui en profite déjà. Pour ce faire, les banques se comportent de manière variée, «0 USD et prélèvent les taxes sur le compte des individus (Afriland est le Champions) suivi de la BCDC ; les autres prennent 5 USD taxes incluse ou exclusse. Les PME et les entreprise en générale se font traiter comme les individus et paient les mêmes frais, 10 USD + taxe (RAWBANK), 5 USD pour les individus, 16 USD + ICA pour la BIAC ; 1500 FC + ICA pour le compte en monnaie étrangère (procrédit)^67(*).

En faisant l'impose sur les frais de tenue de compte, on refuse de faire subir aux particuliers des charges trop lourdes par rapport à leurs revenus, du fait qu'en RDC le revenu de plusieurs individus n'est si gros.

5.3.2. INTEGRER LES OPERATIONS DE TRANSFERT

Dans un pays comme le notre, la plupart de ménage vit de l'argent qui provienne de l'extérieur. Le taux d'émigrant étant élevé, les banques devraient investir dans le transfert d'argent. Comme vous pouvez le constater, la plupart des banques en RDC, se sont affiliés aux maisons de transfert (Western Union, Money - Gram). Ainsi, à travers ces mouvement de transfert de fonds des émigrants, les banquiers peuvent négocier avec ces clients afin qu'ils ouvrent des comptes et cela va se faire par le jeu de compte à travers les banques. Ce qui nous pousse à recommander les banques à renforcer leur compétences et aligné leurs pratiques sur les standards internationaux en investissant sur tout les aspects du métier bancaire.

5.3.3. BANCARISATION DES SALAIRES

C'est une procédure par laquelle les salariés se font payer au près d'une banque ; ceci permet aussi de diminuer la circulation fiduciaire hors banque et peut même si le système de moyen de paiement électronique est développé, éviter la hausse des prix provoquer par la spéculation de paiement des agents. Vous pouvez voir cela au près des organismes (MONUC, PNUD,....) qui ouvrent des comptes pour ses travailleurs dans une banque, la société verse l'argent à la banque qui provisionne les comptes des salariés et ces derniers peuvent retirer cela à partir de guichets bancaires disposé dans les villes.

L'Etat peut dans cette perspective obliger aux régies financière, aux grandes entreprises publiques ainsi que des grandes entreprises privées de bancariser le salaire de tous les cadres et haut cadres de ces dernières y compris les fonctionnaires de l'Etat (Ministre, etc.). Bref tout salaire de plus de 400$ doit passer par le circuit bancaire. Les banques, ces dernières années ont déjà placé des distributeurs automatiques dans des centres villes et des quartiers ainsi que des terminaux dans des super marchés, alimentations, grande boutiques ceci peut rendre facile l'achat des biens avec des cartes.

On inscrit dans ce même ordre d'idée, les paiements de frais académique (comme le fait déjà ISC, UPC, ...) y compris le traitement des professeurs d'université.

Les dons financiers en espèces devraient passer par le circuit bancaire, les remises de lots aux gagnent de loterie (SONAL et autres), la tombola et le jeu officiel opéré en espèce devraient passés par le système bancaire. Le drame de la monnaie fiduciaire est sollicité pour épater la population pendant que le chèque peut en faire autant.

L'autorité monétaire doit prendre des mesures concrètes pour décourager l'usage des billets de banque et promouvoir le moyen de paiements scripturaux (chèque et autre).

* ⁶⁷ L'offre bancaire en RDC, op cit, P. 17