Incidence du développement de la bancarisation et libéralisation financière en république démocratique du Congo de 1998 à 2008

2.1.2. Exigence de publication des informations financières.

Les intermédiaires sont soumis à des obligations de publication de leurs comptes plus sévères que la plupart des entreprises. Leur compte est soumise à des règle strictes, leur livres font l'objet d'inspection régulière par des contrôleurs spécialisés pour permettre à ceux qui veillent investir de prendre des bonnes décisions.

2.1.3. Limitation des actifs et des activités.

« Pour une banque, les actifs risqués sont censés être plus rémunérateurs, mais en cas de défaut, la banque peut faire faillite et les déposants seront alors lésés. Pour éviter une prise de risque excessive, les institutions bancaires ne sont pas autorisées à détenir n'importe quel type d'actif. Ainsi, les banques de dépôt, n'ont pas le droit, aux Etats-Unis par exemple de détenir des actions, considérées comme des actifs trop risqués mettant en danger les dépôts de leur clientèle ^55(*)».

2.2.4. Assurance dépôts.

Les crises bancaires passées ont amené certain Etats à assurer les dépôts de manière à éviter que, les investisseurs (spécialement les particuliers les moins fortunés) ne soient victimes de faillites bancaires. Aux USA, il existe un système d'assurance des dépôts ; qui est organisé par le Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) qui garantit les dépôts jusqu'à 100.000$ par déposant. Cette assurance est devenue obligatoire, dans la zone Euro depuis une directive de la commission 1994.

L'avantage ici est que les déposants risquent moins de céder à panique et de contribuer à déclencher une crise bancaire. L'inconvénient est que les banques peuvent en profiter pour mener des politiques plus risquées, faisant finalement reposer le prix de leurs erreurs sur le système d'assurance de dépôts.

2.2.5. Restrictions de concurrence.

«  L'augmentation de la concurrence instaure un risque moral et elle peut inciter les banques à prendre plus de risque dans le choix de leurs prêts ». Le renforcement de la compétition peut entrainer la chute du profit, et pousser les banquiers à accepter plus de risque pour maintenir le niveau antérieur de profit. De ce fait, les Etats ont souvent crée des réglementations visant à diminuer la concurrence au sein du système financier.

2.2.6. Plafonnement des taux d'intérêt.

La concurrence est également souvent freinée par des règlementations, qui restreignant la liberté des intermédiaires, financiers de fixer leur taux d'intérêt créditeur ou débiteur. Peu d'économistes pensent aujourd'hui que ces règlements évitent les crises financières. Elles influent, en revanche sur la profitabilité des banques.

* ⁵⁵ MISHKIN Fet AUTRES, p. 60