PARAGRAPHE2 : LES INTERPRETATIONS
Les relations Banque-PME jouent un rôle très
important dans le système productif d'un pays. La majorité des
entreprises Marocaines (PME/PMI) est considérée comme un agent
déficitaire, donc ils font recours d'une façon permanente aux
crédits bancaires de différents types pour qu'elles puissent
confronter leurs déficits. A cet effet, les banques proposent diverses
formes de crédits en vue de répondre à leurs besoins qui
ne cessent d'augmenter.
D'après notre enquête il s'avère opportun de
faire une analyse et interprétation de la part de la banque d'une part
et de PME de l'autre part :
1/ On va procéder à l'analyse et
l'interprétation en ce qui concerne la banque en mettant l'accent sur
les points suivants :
- La place consacrée à la PME dans les
activités bancaires ;
- Les différents services offerts aux PME ;
- Les critères des crédits et contreparties
exigées ;
- Les risques et les obstacles à la prestation des
services bancaires aux PME.
On remarque d'après les résultats obtenus que la
plupart des banques interrogées voient le marché de PME comme un
marché vaste et de grand potentiel, ainsi les banques considèrent
la PME comme un élément stratégique dans leurs
activités même si ces dernières sont traitées comme
des simples clients par la majorité des banques, ce qui peut s'expliquer
par la plus forte rentabilité que réalisent les banques avec
cette catégorie d'entreprises comparablement avec l'autre
catégorie (les grandes entreprises), en plus les PME occupent environ la
moitié des crédits consentis par la plupart des banques.
Concernant les services offerts aux PME, la majorité
des banques assurent des services de conseils et d'assistance aux PME, en
addition à ces services les différents types de crédits
(courts, moyens et long terme) qui est le noyau de tous les services bancaires.
Ainsi la majorité des banques créent un département ou une
cellule réservée uniquement à ces entreprises pour
répondre à leurs besoins et leurs attentes.
En ce qui concerne les critères sur les quelles se base
les banques pour l'octroi de crédits aux PME, toutes les banques
comptent sur les garanties et les états de synthèses, qui peuvent
être qualifiés comme critères décisifs. Ces deux
critères sont les plus importants pour les banques (selon notre
enquête). Alors que la totalité des banques appliquent un taux
d'intérêt qui varie selon le type de crédit, et exigent des
garanties en contrepartie, en plus la majorité d'entre elles obligent
les PME clientes à constituer un dossier pour chaque nouvelle demande de
crédit pour mieux gérer les opérations des
crédits.
Les crédits à long terme constituent un risque
pour la totalité des banques enquêtées. Et l'absence des
informations fiables et crédibles sur les PME ainsi que les facteurs
macroéconomiques sont considérés comme des obstacles
majeurs à la prestation des services aux PME par la plupart des
banques.
2/ Concernant les PME, la procédure de l'analyse et de
l'interprétation va se positionner sur les points suivants :
- Préciser la catégorie des entreprises
enquêtées (déterminer à travers les critères
mis en oeuvre, à savoir le chiffre d'affaire et le nombre
d'employés) ;
- Le rôle de financement dans la vie et le
développement de la PME ;
- Les différents types de relation banque-PME ;
- Limites et obstacles de cette relation.
La majorité des PME interrogées ont
refusé strictement de dévoiler leurs chiffres d'affaires selon
des raisons de secrété de travail ou autres, ce qui peut
s'expliquer par la fermeture et la conservation de ces PME en terme
d'informations. Cependant, la majorité des PME ont indiqué qu'ils
disposent d'un nombre d'employés inférieur à dix, qui dans
plusieurs cas, dû à leurs tailles réduites et aux faibles
moyens de ces PME.
Concernant le rôle de financement, la plupart des PME
interrogées considèrent le problème de financement comme
un obstacle majeur à la croissance de leurs entreprises. En
réalité, les besoins de financement liés à
l'investissement et à l'exploitation sont les plus importants chez la
plupart d'entre elles.
La majorité des PME indiquent aussi que les apports
personnels sont des moyens sécurisés et efficaces pour monter un
certain projet, ainsi l'incertitude sur le futur du projet rend les
entrepreneurs plus prudents de prendre des crédits bancaires.
On remarque d'après les résultats obtenus que la
relation banque-PME soit très active. La plupart des PME approuvent
qu'elles accèdent facilement au crédit bancaire en se basant dans
le choix de leurs banques surtout sur leurs qualités de services et les
taux d'intérêts appliqués. La banque est
considérée comme source de financement efficace par la plupart
des PME. Peu importe la relation entretenue la PME et la banque, la
majorité des PME sont satisfaites de financement de leurs cycle
d'exploitation par les banques. En plus, la majorité des PME
accèdent aussi à des services hors prêts surtout aux
produits de dépôts et d'épargne et à la gestion de
transaction, comme prévu, la majorité des PME déclarent
que la gestion de leurs entreprises est indépendante du système
bancaire.
Cependant, il existe des limites pour contracter un emprunt
bancaire, nous constatons d'après les résultats obtenus que ces
limites soient liées plutôt à l'entreprise après
tout autre agent. La plupart des PME enquêtées approuve que les
garanties exigées par la banque soient justifiées et que le
processus de l'octroi des crédits ne constitue pas un obstacle pour
elles. Un nombre assez considérable des PME nous déclarent que le
taux d'intérêt est élevé, les garanties
exagérées, et l'incertitude sur l'avenir de ses activités,
sont les facteurs qui limitent leurs possibilités d'obtenir des
crédits bancaires.
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