L'octroi des microcrédits par les institutions de microfinance et l'amélioration des conditions socio-économiques des ménages dans la ville de Goma

CHAPITRE II : GENERALITES SUR LA MICROFINANCE

On peut analyser les performances des IMF par rapport à leur finalité. Le micro-crédit est-il accordé à ceux qui en ont vraiment besoin, et en font-ils un bon usage ? Des études dites d'impact ont essayé de répondre à la question. Mais on peut aussi analyser les performances des IMF par rapport à elles-mêmes. Comme toute entreprise qui vend des services, sont-elles bien gérées, sont-elles rentables, vont-elles pouvoir durer ?

2.1 Cadre Théorique

Nous avons fait appel à différentes théories développées et soutenues par différents auteurs pour enrichir nos réflexions sur les micros crédits dans le monde mais aussi au niveau de la ville de Goma.

Notre attention a été très particulièrement attirée par les écrits du Professeur YUNUS par la Banque de Bangladesh, les écrits du Professeur SADIKI BYOMBUKA ont aussi attiré notre attention bien qu'ils concernaient la ville de Bukavu, réalité qu'on retrouve aussi dans la ville de Goma.

Vers les années 1974, le professeur YUNUS M., après avoir constaté que plus au moins 40% de la population du Bangladesh vivent dans la pauvreté, il mit sur pieds la Grammen Bank en vue d'améliorer les conditions économiques des familles pauvres en octroyant des crédits. Aujourd'hui son application dans tout le Bangladesh prouve des succès spectaculaires au point qu'au moins plus de 10% de la population bénéficiaire de son prêt est en majorité des femmes. Cette expérience se repend aujourd'hui en tâche d'huile dans 58 pays du monde dont la Chine, les Etats Unis, l'Afrique du Sud, la France, la Norvège et le Canada ^(20(*)).

Pour M. YUNUS, le microcrédit est un moyen efficace pour éradiquer la pauvreté et améliorer les conditions socio-économiques. Il poursuit en soutenant que les gens ne sont pas pauvres par bêtise ni par paresse car ils travaillent toute la journée pour accomplir des tâches physiques forts complexes mais plutôt parce que les structures financières existantes n'ont pas pour vocation de les aider à améliorer leurs sorts. A partir de l'approche prônée par le Professeur MUHAMMED, nous essayons de trouver pourquoi malgré les crédits octroyés aux pauvres, le problème de pauvreté reste cuisant, bien qu'il y'a une légère amélioration des conditions socio économiques des ménages. Nous essayerons aussi de vérifier si au sein de structures donatrices des crédits il existe des mécanismes pour assurer leur durabilité.

Les écrits du Professeur SADIKI BYOMBUKA analysent certains problèmes liés à l'essor des petites et moyennes entreprises, il relève l'existence de plusieurs handicaps dans leurs fonctionnements amis aussi la présence d'atouts importants. Ces entreprises au lieu de bénéficier de l'appui étatique, elles sont sujettes à la tracasserie administrative. Le Professeur analyse des expériences observées au Québec et au Kenya, expériences qui montrent que le développement des petites et moyennes entreprises requiert des sources de financement diversifiées et un appui intégré faisant intervenir plusieurs acteurs : structures étatiques, organisations non gouvernementales, banques, bailleurs de fonds nationaux et internationaux.

La conclusion du Professeur est plus globalisante et s'étend sur l'étendue nationale et il pense que la confrontation de la situation congolaise avec les leçons tirées de l'expérience canadienne débouche sur la proposition d'une approche de développement économique local qui met au centre les PME bénéficiant de la formation en entreprenariat et du financement diversifié avec une part importante de la contribution ^(21(*)).

A Marc Labie et al. de dire que les études d'impact de la micro-finance sur la pauvreté s'organisent principalement autour de deux problématiques complémentaires : l'efficacité des programmes de micro-finance à atteindre leur public-cible (outreach) et à lutter contre la pauvreté. Sur le premier point, il a été maintes fois montré que si les bénéficiaires des programmes de microcrédit font effectivement partie des populations démunies et exclues des systèmes financiers classiques, ils n'appartiennent pas la plupart du temps aux populations les plus vulnérables.

Ceci semble particulièrement le cas en Amérique du Sud où les logiques commerciales de plusieurs réseaux concentrent l'activité sur des segments de clientèle intermédiaires ^(22(*)).

Le secrétaire général de l'ONU dit que dans beaucoup des pays pauvres, l'accès aux microcrédits a permis aux personnes démunies et vulnérables de stimuler les initiatives de recherche des voies nouvelles de lutter contre la pauvreté. Ce développement d'inclure les programmes des microcrédits comme instrument d'éradication de la pauvreté ^(23(*)).

* ²⁰ MUHAMMED YUNUS, Vers un monde sans pauvreté, l'autobiographie du banquier des pauvres,Ed. Lattes, Paris, 1997.

* ²¹ CT BYOMBUKA, Micro entreprise et développement économique local : de l'expérience québécoise à la conception d'une stratégie applicable au Congo, Shahidi Presse, Bukavu, P8.

* ²² Labie Marc et ali. Micro finance : le temps de la maturité ? », Monde en développement, 2010/4 n° 152, p. 7-11. DOI : 10.3917/med.152.0007.

* ²³ Secrétaire Général de l'ONU, role of microcredit in the eradiction of poverty, assemblée générale de l'ONU du 18 décembre 1997.